Отчет по практике в холдинге ОАО «ВТБ»

- взаимодействовать с учреждениями, организациями, предприятиями всех  форм собственности по вопросам  своей профессиональной деятельности;

- проводить проверки при строительстве  ипотечного жилья;

- следить за соблюдением выполнения  соглашений между Отделом по  ипотечному кредитованию и его  партнерами.

5. Организация управления

1. Персонал Отдела по ипотечному  кредитованию молодых семей должно непосредственно подчиняется его руководителю;

2. Руководитель должен планировать  работу и организовывать выполнение  работ;

3. Руководитель должен организовывать  и проводить совещания в пределах  своей компетенции с представителями предприятий и организаций любого рода деятельности и всех форм собственности;

4. Заместитель руководителя должен  осуществлять распределение обязанностей  между специалистами Отдела в  соответствии с должностными  инструкциями, контролировать их  исполнение;

5. Руководители отделов и специалисты  отделов должны выполнять свои  прямые функциональные обязанности  в соответствии с положением  об Отделе.

2. Развернутая постановка задачи

2.1 Функции специалиста отдела  ипотечного кредитования физических  лиц

Специалист отдела по кредитованию физических лиц по вопросам ипотечного кредитования должен относится к категории специалистов.

Назначение на должность специалиста  отдела по кредитованию физических лиц  и освобождение от нее должно производиться  приказом руководителя учреждения.

 Специалист отдела по кредитованию  физических лиц должен знать:

- Конституцию Российской Федерации;

- законы Российской Федерации,  постановления и решения Правительства  РФ и региональных органов  управления, а также органов местного  самоуправления по кредитованию физических лиц.

Должностные обязанности

1. Должны осведомлять физических  лиц с ипотечными услугами  Банка.

2. В пределах своей компетенции  должны осуществлять контроль  за ходом ипотечного процесса  каждого клиента.

3. Должны готовить совещания в пределах своей компетенции с населением.

4. Должны готовить предложения  по формированию планов мероприятий  своей деятельности.

5. Должны оказывать консультативную  помощь по вопросам социальной  ипотеки.

6. Должны использовать дифференцированный  подход к каждому клиенту.

Права

1. Должны получать сведения и  документы, необходимые для работы  отдела в пределах своей компетенции.

2. Должны знакомиться с проектами  решений руководства Банка, касающимися  его деятельности.

3. По вопросам, находящимся в  их компетенции, должны вносить на рассмотрение руководства Банка предложения по улучшению деятельности Банка и совершенствованию методов работы; замечания по деятельности отдельных работников Банка; предлагать варианты устранения имеющихся в деятельности Банка недостатков.

4. Должны запрашивать лично или  по поручению руководства Банка  информацию и документы, необходимые  для выполнения своих должностных  обязанностей.

5. Должны требовать от руководства  Банка оказания содействия в  исполнении своих должностных  обязанностей и прав.

Ответственность

Специалист отдела по работе с населением по вопросам ипотечного кредитования должен нести ответственность:

1. За ненадлежащее исполнение  или неисполнение своих должностных  обязанностей, предусмотренных настоящей  должностной инструкцией, - в пределах, определенных трудовым законодательством Российской Федерации.

2. За правонарушения, совершенные  в процессе осуществления своей  деятельности, - в пределах, определенных  административным, уголовным и гражданским  законодательством Российской Федерации.

3. За причинение материального  ущерба - в пределах, определенных  трудовым и гражданским законодательством  Российской Федерации.

2.2 Объем деятельности специалиста  отдела ипотечного кредитования  физических лиц

Специалист отдела ипотечного кредитования физических лиц по направлению «Ипотечное кредитование» рассматривает заявки на следующие кредиты:

1. Ипотечный кредит с переменной  ставкой.

Это особый вид ипотечного кредита, ставка по которому не фиксируется  на весь срок кредитования, как по классической программе, а корректируется дважды в год и привязана к размеру ставки рефинансирования Банка России - основного рыночного индикатора.

Размер переменной ставки по ипотечному кредиту в первый год кредитования фиксирован - от 14,10% годовых в рублях РФ. Размер переменной ставки не зависит от срока кредитования.

2. Ипотечный кредит на приобретение  квартиры на вторичном рынке  жилья.

Ипотечный кредит предоставляется  в рублях, долларах США или евро для покупки квартиры в многоквартирном  доме на вторичном рынке жилья. Приобретаемая квартира является обеспечением по кредиту на срок от 5 до 50 лет. Дополнительных поручительств не требуется.

3. Льготный ипотечный кредит  на покупку залоговых объектов  недвижимости.

ВТБ 24 предлагает возможность оформить льготную ипотеку на жилье, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу.

Процентная ставка по кредиту не зависит от срока кредитования и  размера первоначального взноса. Ее размер не превышает 10% годовых в  рублях, в долларах США или евро. Требования к первоначальному взносу снижены. Заемщику не потребуются дополнительные средства для оплаты комиссий банка, связанных с получением кредита.

Преимущества программы:

1. низкие ставки - до 10% в рублях, долларах США или евро;

2. длительный срок кредита - до 50 лет;

3. минимальный первоначальный взнос  - 20% стоимости объекта;

4. отменена комиссия за рассмотрение  заявки на кредит;

5. отменены комиссии банка, связанные  с оформлением и получением  ипотечного кредита;

6. фиксированные процентные ставки на весь срок кредитования;

процентные ставки не зависят от размера первоначального взноса и срока кредитования;

7. досрочное погашение - без ограничений  по срокам. Минимальная сумма  досрочного погашения - 15 000 рублей, 500 долларов США или евро (в зависимости от валюты кредита);

8. минимальный риск утраты права  собственности на объект (все  объекты уже проверены банком  на юридическую чистоту);

9. возможность приобрести недвижимость  без посредников;

10. объекты всех видов - вторичный,  первичный рынок жилья или загородная недвижимость;

11. ускоренные сроки рассмотрения  заявки на кредит.

Процентная ставка зависит от программы  страхования и валюты кредита.

3. Обеспечение задачи

3.1 Взаимосвязь потоков информации

 

 

Взаимодействие отдела ипотечного кредитования с другими подразделениями Банка по обмену информационными потоками включает:

 

· разработку перспективных и текущих  планов работы Отдела.

 

· систематический анализ состояния  дел по вопросам, входящим в компетенцию  Отдела, и на его основе готовит  предложения Правлению и руководству банка для принятия решений, направленных на совершенствование деятельности банка.

 

· координирует работу, оказывает  методическую помощь Отделениям и осуществляет необходимый контроль за их деятельностью, в том числе, с выездом на место, рассматривает материалы по результатам командировок работников Отдела и в случае необходимости принимает по ним соответствующие меры.

 

· взаимодействие с различными структурными подразделениями банка и привлекает к работе специалистов других структурных подразделений банка по согласованию с их руководителями.

 

· предложения руководству банка  по совершенствованию имеющихся  и внедрению новых форм и методов  работы.

3.2 Анализ хозяйственной деятельности  ВТБ 24 ЗАО

3.2.1 Анализ финансовых результатов банка

 

Результирующим показателем качественного  менеджмента банк является его рентабельность, которая отражает степень прибыльности и доходности деятельности банк.

 

 Таблица 1

 

Счет прибылей и убытков банка

 

Агрегат 

Наименование статьи 

На 1.01.2010 

На 1.01.2011 

На 1.01.2012 

Темп роста, % 

 

в 2010 г. 

в 2011 г. 

 

d1 

Доходы по основной деятельности 

279770 

334779 

432047 

119,7 

129,1 

 

r1 

Расходы по основной деятельности 

195668 

152348 

198362 

77,9 

130,2 

 

e1 

Результат по основной деятельности (d1- r1) 

84102 

182431 

233685 

216,9 

128,1 

 

d2 

Прочие доходы 

400362 

13банк7 

117758 

34,1 

86,2 

 

r2 

Прочие расходы 

470135 

315707 

282646 

67,2 

89,5 

 

d3 

Валовые доходы (d1 + d2) 

680132 

471446 

549805 

69,3 

116,6 

 

r3 

Валовые расходы (rl + r2) 

665803 

468055 

481008 

70,3 

102,8 

 

е2 

Валовая прибыль (d3 - r3) 

14329 

3391 

68797 

23,7 

2028,8 

 

 

 

Наблюдается устойчивый рост доходов  по основной деятельности: 119,7% за 2011 г. и 129,1% за 2011 год (см. табл. 1). Положительная  тенденция 2010 года в виде сокращения основных расходов на 22% не получила своего развития в следующем году, что отразилось на темпах роста прибыли по основной деятельности, которая показывает насколько доходы от активных операций способны перекрывать расходы по пассивным операциям. Если за 2010 год она выросла в 2,2 раза, то в 2011 году ее рост составил 28%.

 

Банк добивается успеха в сфере  сокращения расходов по прочей деятельности: за два года они снизились на 40%. Доходы после уменьшения на 22% за 2010 году, в последующий год увеличились на 30% и достигли своего первоначального уровня.

 

В целом, в 2010 году наблюдается как  общее снижение доходов, так и  общее снижение расходов, что говорит  о снижении эффективности использования  привлеченных ресурсов.

 

В 2011 году существенный рост доходов по основной деятельности, на фоне снижения бремени позволило банку добиться двадцатикратного увеличения прибыли за 2011 год, после ее сокращения в 2010 году в четыре раза.

 

Таблица 2

 

Динамика прочих доходов и расходов

 

Наименование статьи 

На 1.01.2010 

На 1.01.2011 

На 1.01.2012 

Темп роста, % 

 

в 2010 г. 

в 2011 г. 

 

1. Прочие доходы 

400362 

13банк7 

117758 

34,1 

86,2 

 

1.1. Комиссионные вознаграждения 

48713 

65339 

83503 

134,1 

127,8 

 

1.2. Положительная курсовая разница по купле-продаже валюты 

24037 

12040 

14774 

50,1 

122,7 

 

1.3. Доходы от небанковской деятельности 

8004 

19438 

11970 

242,9 

61,6 

 

1.4. Восстановленный резерв под  обесценение ценных бумаг 

897 

2357 

5848 

262,8 

248,1 

 

1.5. Доходы от операций с ценными бумагами 

258180 

9399 

-- 

3,6 

-- 

 

1.6. Прочие 

60531 

28094 

1663 

46,4 

5,9 

 

2. Прочие расходы 

470135 

315707 

282646 

67,2 

89,5 

 

2.1. Резерв на возможные потери  по ссудам и ценным бумагам 

288472 

130268 

892 

45,2 

0,7 

 

2.2. Расходы на оплату труда 

75764 

80443 

125941 

106,2 

156,6 

 

2.3. Административно-хозяйственные  расходы 

44404 

53547 

55153 

120,6 

103,0 

 

2.4. Износ  основных средств 

2869 

5073 

12342 

176,8 

243,3 

 

2.5. Прочие 

58626 

46376 

88318 

79,1 

190,4 

 

 

 

Рост прочих доходов в 2010 году произошел за счет увеличения комиссионных вознаграждений на 34%, доходов от небанковской деятельности в 2,4 раза. Также на снижение прочих доходов повлияло снижение в 2 раза положительной курсовой разницы по купле-продаже валют и прочих доходов. Увеличение прочих расходов в 2010 году произошло за счет роста административно-хозяйственных расходов на 20%, расходов на оплату труда на 6%, износа основных средств на 77% (см. табл. 2). На сокращение прочих расходов повлияло снижение резервов банк на 55% и прочих расходов на 21%. Таким образом, существенное снижение прибыли в 2010 году произошло в результате резкого снижения доходов по ценным бумагам и от валютных операций на фоне роста административно-хозяйственных расходов.

3.2.2 Анализ показателей рентабельности  финансовой деятельности

 

Таблица 3

 

Анализ эффективности деятельности банка

 

Определение показателя 

Оптимальное значение, % 

Значение, % 

 

На 1.01.2010 

На 1.01.2011 

На 1.01.2012 

 

Рентабельность общего капитала

 

k25 = Прибыль / Активы

 

с8 : (А1+А6+ А10+А15) 

1,0 - 4,0 

0,5 

0,1 

1,4 

 

Рентабельность дохода

 

k26 = Прибыль/ Доход

 

c8:d3 

8,0 - 20,0 

2,1 

0,7 

12,5 

 

Доходность активов

 

k27= Доход/ Активы

 

(dl+d2*): (A1+А6+А10+А15) 

14,0 - 22,0 

23,8 

12,6 

11,2 

 

Рентабельность капитала

 

k28= Прибыль / Капитал

 

с8:С1 

15,0 - 40,0 

9,4 

0,8 

18,5 

 

Мультипликатор капитала

 

k29 = (А1+А6+А10+А15): (С1+С4) 

8-16 раз 

5 

4 

8 

 

Доходность работающих активов

 

k30 = Доход / Работающие активы 

-- 

34,9 

19,3 

15,9 

 

Рентабельность собственных средств k31 = Прибыль / Собственные средства-брутто 

-- 

2,4 

0,4 

9,1 

 

Рентабельность текущих активов

 

k32 = Прибыль / [Итог баланса -- Актив (стр.3+ стр.5+стр.6+стр.7 +

 

+стр.18)] 

-- 

0,6 

0,1 

1,8 

 

 

 

В 2011 году рост прочих доходов обеспечили увеличение комиссионных вознаграждений на 28%, восстановление резерва под обесценение ценных бумаг на 3,5 млн. руб. и рост положительной курсовой разницы на 23%. Все же это не компенсировало снижения доходов от небанковской деятельности и прочих доходов. Увеличение расходов на оплату труда на 57%, износа основных средств в 2,4 раза и административно-хозяйственных расходов на 3% обеспечили увеличение прочих расходов. Но расходы на возможные потери по ссудам снизились на 99%, что существенно повлияло на уменьшение расходов банк.