Оценка кредитоспособности заемщика как инструмент управления кредитным риском

При анализе  кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик  выполнить свои обязательства в  срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных  сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Банк должен очень хорошо разбираться в текущих  проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня  работает предприятие. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

К настоящему времени коммерческими банками  различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них.

Управление  кредитным риском требует от банкира  постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы “доходность – риск” банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные проекты.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно  разрабатываются и фиксируются  в меморандуме о кредитной  политике, и, во-вторых, практическими  действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный  залог успеха банка при кредитовании. В случае если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить  кредитоспособность предприятия, но и  помочь ему повысить эффективность  своего бизнеса, а значит, сделать  его более надежным заемщиком.

Список используемой литературы

1.                Банковское дело. Управление и технологии: Учеб. для вузов /Под ред. А.М. Тавасиева. - 2009.

2.                Банковское дело: Дополнительные операции для клиентов: Учеб. / Под ред. А. М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2010.

3.                Банковское дело: Учеб./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.

4.                Беляев РС. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков // Управление корпоративными финансами. – 2010.

5.                Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие /Под ред. О.И.Лаврушина. – М, 2009.

6.           Организация деятельности коммерческого банка/ Под ред. К. Тагирбекова. - М.: Весь Мир,2004.

7.           Тавасиев А.М. О  видах  кредитной  деятельности банка. //Банковское дело. – 2010.

8.           Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика. //Финансы и кредит, 2011.

9.           Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщиков. // Финансы и кредит, 2010.

10.           Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки. // Финансы и кредит, 2009.

11.           Хасянова С.Ю. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит, 2002.

12.           Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики. // Финансы и кредит, 2010.

13.           Хасянова С.Ю. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования. // Финансы и кредит, 2010.

14.           Хасянова С.Ю.Модели анализа кредитоспособности заемщиков. // Финансы и кредит, 2002.