Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Апреля 2014 в 00:01, курсовая работа
Для достижения поставленной в работе цели определены следующие задачи:
1) раскрыть сущность и структуру привлеченных средств банка; определить роль депозитных операций банка в процессе формирования банковских ресурсов;
2) проанализировать пассивные операции банков, оценить условия для размещения средств во вклады;
3) определить основные направления совершенствования деятельности работы банка по формированию его ресурсной базы.
На 1 января 2013 г. в среднем на одного жителя Республики Беларусь приходилось 8 677 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 5 460,4 тыс. рублей на 1 января 2012 г. В долларовом эквиваленте данный показатель увеличился с 654 долларов США до 1 012,5 доллара США, или на 54,8 процента.
С 20 декабря 2012 г. ОАО ”АСБ Беларусбанк“ начал реализацию государственных облигаций, номинированных в долларах США, для физических лиц. На 1 января 2013 г. таких облигаций было продано на сумму 15,9 млн. долларов США [12].
Информация о пассивах банков Республики Беларусь за 2012 год, отражена в Таблице 2.1.
Таблица 2.1 – Информация о пассивах банков Республики Беларусь за 2012год (трлн. руб.)
Показатели |
Фактически на | |
01.01.2012 |
01.01.2013 | |
Пассивы банков темпы роста, в процентах к номинальному ВВП, в процентах |
259,4 203,4 87,3 |
321,2 123,8 60,9 |
1. Привлечено средств от резидентов Республики Беларусь темпы роста, в процентах из них: средства органов государственного управления темпы роста, в процентах средства субъектов хозяйствования темпы роста, в процентах средства физических лиц темпы роста, в процентах средства Национального банка темпы роста, в процентах средства банков темпы роста, в процентах |
163,8
178,3 18,5
129,0 67,7 308,0 50,6 211,1 19,0 68,0 8,0 219,0 |
214,5
130,9 30,1
163,5 84,3 124,4 80,5 159,0 11,9 62,3 7,7 96,1 |
2. Привлечено средств от нерезидентов Республики Беларусь темпы роста, в процентах |
50,0
290,6 |
52,4
104,9 |
3. Прочие пассивы темпы роста, в процентах в том числе: собственный капитал банков темпы роста, в процентах |
45,6 246,9
36,6 208,6 |
54,5 119,2
46,7 127,7 |
Источник: [12]
По информации банков на 1 апреля 2013 г. в срочные банковски вклады в банках республики физическими лицами размещено 73,9 трлн. рублей и в соответствии с договорами срочного банковского вклада (депозита) открыто 2 752 069 счетов.
На 1 января 2013 г. общий объем средств физических лиц, размещенных в банках республики в срочные банковские вклады (депозиты), составлял 66,2 трлн. рублей. Количество счетов в банках, открытых физическими лицами в соответствии с договорами срочного банковского вклада (депозита), – 2 662 109.
Сумма средств, приходящихся на одного вкладчика, при условии наличия у физического лица одного срочного банковского вклада (депозита) в банках страны по состоянию на 1 апреля 2013 г. составила 26,9 млн. рублей против 24,9 млн. рублей на 1 января 2013 г.
Анализ сберегательной активности в разрезе валют свидетельствует о положительной динамике роста в I квартале 2013 г. срочных банковских вкладов (депозитов) как в иностранной, так и в национальной валюте. При этом, несмотря на превышение темпов роста срочных банковских вкладов (депозитов) в белорусских рублях (136,2 %) над темпами роста срочных банковских вкладов (депозитов) в иностранной валюте (104,3 %),сохраняется значительное превышение объема денежных средств, размещенных в срочные банковские вклады (депозиты) в иностранной валюте (в эквиваленте), над объемом размещения денежных средств в национальной валюте – соответственно 53,2 трлн. рублей (72 % от общего объема) и 20,7 трлн. рублей (28 %).
На 1 января 2013 г. в иностранной валюте в срочные банковские вклады (депозиты) населением было размещено 51,0 трлн. рублей (77 % от общего объема), в национальной валюте – 15,2 трлн. рублей (23 %).
По состоянию на 1 апреля 2013 г. среди вкладчиков, разместивших свои денежные средства в срочные банковские вклады (депозиты), подавляющее большинство – резиденты Республики Беларусь. Объем размещения резидентами денежных средств во вклады (депозиты) с начала года увеличился на 11,7 %, или на 7,6 трлн. рублей и на 1 апреля 2013 г. составил 72,1 трлн. рублей или 97,5 % (на 1 января 2013 г. – 97,4 %) общего объема денежных средств, размещенных вкладчиками – резидентами в срочные банковские вклады (депозиты). Количество открытых резидентами в белорусских банках счетов с начала года увеличилось на 3,39 %, или на 89 515 счетов и на 1 апреля 2013 г. составило 2 733 363 (99,3 %) против 2 643 848 (99 %) на 1 января 2013 г. Доля нерезидентов в общей сумме размещенных средств, по-прежнему, остается незначительной – 2,5 %, объем размещения на отчетную дату составил 1,8 трлн. рублей против 1,7 трлн. рублей или 2,6 % на 1 января 2013 г. За I квартал 2013 г. количество счетов, открытых нерезидентами в белорусских банках, увеличилось с 18 261 до 18 706 счетов.
На 1 апреля 2013 г. сумма срочного банковского вклада (депозита), приходящаяся на один счет, открытый резиденту, составила 44,3 млн. рублей в иностранной валюте (в эквиваленте) и 13 млн. рублей в национальной валюте (на 1 января 2013 г. – соответственно 43,3 млн. рублей и 10 млн. рублей).
Сумма срочного банковского вклада (депозита), приходящаяся на один счет, открытый нерезиденту, составила 126,9 млн. рублей в иностранной валюте и 55,9 млн. рублей – в национальной валюте (на 1 января 2013 г. – соответственно 136,7 млн. рублей и 37,3 млн. рублей)
За январь - март 2013 г. ситуация по привлечению денежных средств населения в срочные банковские вклады в разрезе банков республики не претерпела значительных изменений.
По состоянию на 1 апреля 2013 г. в шести крупнейших банках республики было сосредоточено 88,2 % всех срочных банковских вкладов (депозитов). Наибольший объем срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют приходился на долю ОАО ”АСБ Беларусбанк“ (более 35,5 трлн. рублей), или около половины (48,1%) размещенных в банках республики срочных банковских вкладов (депозитов). Далее следуют ОАО ”Белагропромбанк“ (12,6 трлн. рублей или 17,0 %), ОАО ”БПС-Сбербанк” (6,2 трлн. рублей или 8,4 %), ОАО ”Белинвестбанк“ (5,1 трлн. рублей или 6,9 %), ”Приорбанк“ ОАО (3,7 трлн. рублей или 5 %) и ОАО ”Банк БелВЭБ“ (2,1 трлн. рублей или 2,8 %). На остальные банки приходилось 11,8 % общей суммы привлеченных в срочные банковские вклады (депозиты) денежных средств населения ( рисунок 2.1, рисунок 2.2).
Рисунок 2.1 - Структура срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют в разрезе банков на 1 января 2013 года
Источник: [12]
Рисунок 2.2 - Структура срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют в разрезе банков на 1 апреля 2013 года
Источник: [12]
Индексы изменения спроса на услуги банков по привлечению средств во вклады (депозиты) свидетельствуют о том, что в I квартале 2013 г. со стороны юридических лиц не наблюдалось увеличения спроса на размещение средств в срочные, условные вклады (депозиты) в белорусских рублях, что связанно с ухудшением политики банков по привлечению средств во вклады (депозиты). Со стороны физических лиц был отмечен повышенный спрос на размещение средств в белорусских рублях в срочные, условные вклады (депозиты) несмотря на ужесточение условий привлечения вкладов (депозитов).
Как и в IV квартале 2012 г., в отчетном периоде было отмечено некоторое уменьшение спроса на услуги по размещению средств в срочные, условные вклады (депозиты) в иностранной валюте со стороны юридических лиц, несмотря на неизменность условий по их привлечению. Со стороны физических лиц спрос на указанный вид услуг значительно снизился, что связанно с ухудшением условий банков по привлечению средств в иностранной валюте.
В первом квартале 2013 г., спрос со стороны юридических лиц на вклады (депозиты) до востребования как в белорусских рублях, так и иностранной валюте не изменился, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в данный вид вклада (депозита).
В таблице 2.2 отражен спрос на размещение средств во вклады, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в депозиты.
Таблица 2.2 - Спрос на размещение средств во вклады, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в депозиты
Юридические лица |
Физические лица | |||||||||||||
Срочные, условные вклады (депозиты) |
Вклады (депозиты) до востребования |
Срочные, условные вклады (депозиты) |
Вклады (депозиты) до востребования | |||||||||||
IV квартал 2012 г. |
I квартал 2013 г. |
IV квартал 2012 г. |
I квартал 2013 г. |
IV квартал 2012 г. |
I квартал 2013 г. |
IV квартал 2012 г. |
I квартал 2013 г. | |||||||
Изменение* спроса на размещение во вклады (депозиты): | ||||||||||||||
белорусских рублей |
- 16 |
0 |
-4 |
0 |
-14 |
-20 |
4 |
-2 | ||||||
иностранной валюты |
2 |
2 |
0 |
0 |
-2 |
15 |
0 |
0 | ||||||
Изменение* условий привлечения банками во вклады (депозиты): | ||||||||||||||
белорусских рублей
|
- 12 |
11 |
0 |
9 |
-30 |
11 |
0 |
2 | ||||||
иностранной валюты |
0 |
0 |
0 |
2 |
22 |
7 |
8 |
-2 |
* Положительное значение — ужесточение условий, отрицательное — смягчение.
Источник: [12]
В нынешнем 2013 году тенденция увеличения объема вкладов (депозитов) населения сохранилась.
Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов экономики.
По-прежнему сохраняется привлекательность условий для хранения сбережений населения в национальной валюте. Уровень процентных ставок перекрывает как темпы инфляции, так и доходность по сбережениям в СКВ. Наиболее выгодными остаются ставки по депозитам свыше одного года. Это стимулирует привлечение долгосрочных депозитов в банки, увеличение сроков выдачи кредитных ресурсов экономике и населению страны.
Кроме этого, банки открыли новые виды вкладов на привлекательных для населения условиях, а также модифицировали уже действующие за счет введения дополнительных условий (автоматическая пролонгация действия договора, бесплатная выдача пластиковой карточки, капитализация процентов ежемесячно с зачислением на пластиковую карточку и т.д.).
Национальный банк планирует и в дальнейшем следовать принципу защиты вкладов в белорусских рублях от обесценивания, а также уменьшения стоимости кредитов, содействуя тем самым социально-экономическому развитию Беларуси [13].
Подводя итоги вышесказанному, я могу сделать вывод что, пассивные операции являются основой успешной работы банка, т.к. привлекая денежные средства банки формируют собственную ресурсную базу, а также проводят активные операции.
Ежемесячно суммы привлекаемых средств увеличиваются. Приоритетным направлением являются – срочные банковские вклады (депозиты). Несмотря на ужесточение условий на размещение средств, физические и юридические лица размещают денежные средства во вклады (депозиты), о чем свидетельствует приведенная выше статистика.
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам, можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К внутренним проблемам можно отнести отсутствие грамотной депозитной политики, недостаточная капитализация, неоптимальная структура пассивов, низкое качество управления, слабое развитие современных банковских технологий, несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов. Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.