Пассивные операции банков

 

В таблице 13 предоставлены  ставки по вознаграждению по депозиту «Элит Клуб»

 

 

Таблица 13

Ставки вознаграждения

 

Депозит	Минимальная сумма	Срок мес.	% (годовые)			% (эффективные) **
			KZT	USD	EUR	KZT	USD	EUR
Элит Клуб	5 000 000 KZT /  30 000 USD /  30 000 EUR	12	9,4	6,2	4,2	10,3	6,6	4,4
		24	9,7	6,7	4,7	11,1	7,4	5
		37	10	7	5	12,2	8	5,5
П р и м е ч  а н и е - составлено автором  на основании источника [28]

 

 

В таблице 14 предоставлен депозит «Незовисимость» его приемущества и минимальная сумма депозита.

 

 

Таблица 14

Депозиты «Независимость»

 

Минимальная сумма депозита	150 000 тенге / 1 000 долларов  США / 1 000 евро
Срок хранения:	15 месяцев, 37 месяцев
Пополнение:	Размер и количество дополнительных взносов не ограничено (наличным и безналичным путем)
Вознаграждение:	Выплачивается ежемесячно. При не истребовании, начисленное вознаграждение прибавляется к основной сумме вклада
Частичное снятие:	Не ограничено в пределах неснижаемой минимальной суммы  вклада (150 000 тенге/ 1 000 долларов США/ 1 000 евро) без потери вознаграждения
Пролонгация:	Автоматическая на тот  же срок по ставке вознаграждения, действующей  на день пролонгации
Получение кредита под залог депозита:	Возможность получения  потребительского кредита на льготных условиях
Преимущества:	1) Гарантия АО «Казахстанский  Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». 2) Неизменная процентная  ставка в течение всего срока  действия договора. 3) Свободная конвертация  из одного вида валюты в  другой с сохранением начисленного  вознаграждения. 4) Выгодные условия  досрочного расторжения с возможностью сохранения начисленного вознаграждения. 5) Соблюдение конфиденциальности - по желанию клиентов возможно  открытие номерных вкладов. 6) Возможность открытия  депозита для ребенка до 14 лет 7) Возможность открытия  депозита в пользу третьего лица
П р и м е ч  а н и е - составлено автором  на основании источника [28]

 

В таблице 15 предоставлены условие договора (досрочное расторжение) депозита «Независимсть»

 

 

Таблица 15

Условие договора (досрочное расторжение)

 

Срок депозита	Условия расторжения
15 месяцев	до 3 месяцев – вознаграждение не выплачивается, свыше 3 месяцев –  за фактическое время хранения по ставке договора банковского вклада
37 месяцев	до 6 месяцев – вознаграждение не выплачивается, свыше 6 месяцев –  за фактическое время хранения по ставке договора банковского вклада
П р и м е ч а н и  е - составлено автором на основании  источника [28]

 

В таблице 16 рассмотрены ставки вознаграждения по программе «Независимость», минимальная сумма.

 

 

Таблица 16

Ставки вознаграждения:

 

Депозит	Минимальная сумма	Срок мес.	% (годовые)			% (эффективные)
			KZT	USD	EUR	KZT	USD	EUR
Независимость	150 000 KZT/ 1000 USD/ 1000 EUR	15	8,7	5,8	4,2	9,5	6,1	4,4
		37	9,2	6,5	4,8	11	7,4	5,3
П р и м е ч а н и  е - составлено автором на основании  источника [28]

 

 

Ставки вознаграждения вступают в действие с 16.06.2011 г. (согласно Приложения №1 к Протоколу КУАП №100 от 06.06.2011г.)

  Годовая эффективная ставка вознаграждения не влияет на годовую ставку вознаграждения и размер выплачиваемого вознаграждения по срочным депозитам Банка.

  Документы для оформления депозита «Независимость» нужно предоставить следующие документы

− документ, удостоверяющий личность;

− РНН со штампом Налогового Комитета.

Данный вид депозита «Незовисимость»  обладает самыми престижными условиями и высокими ставками вознаграждения.

Для улучшения своих депозитных средств АО «Цеснабанк используют различные методы, такие как процентную ставку; различные услуги и льготы для вкладчиков.

Цеснабанк в соответствии с депозитной политикой, соблюдает следующие принципы депозитных операций: 

− депозитные операции должны содействовать получению прибыли; 

− депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами; 

− особое внимание следует уделить срочным вкладам; 

− должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;

− организуя депозитные и кредитные операции минимизируются свободные ресурсы; 

− принимаются меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

С целью привлечения средств физических лиц банк может применять процентные ставки, прогрессивно возрастающие в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления доходов стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции. 

В связи вышеизложенного, можно сделать вывод, что для эффективного привлечения сбережений населения банк должен обладать следующим: высоким качеством предоставляемых населению услуг; организацией информационной службы; эффективностью потребностей и использованием депонированных в банке средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Совершенствование политики формирования ресурсов в коммерческих банках

 

 

3.1 Проблемы коммерческих банков в проведении пассивных операций и их анализе

 

 

Нестабильность на мировых финансовых рынках, начавшаяся во второй половине 2007 года и до настоящего времени, повлияла на темпы развития Казахстана. Это проявилось в снижении возможностей казахстанских банков привлекать внешние финансовые ресурсы, а, следовательно, сокращении объемов кредитования внутренней экономики.

Помимо этого, в результате резкого скачка цен на мировом  рынке продовольственных товаров  существенно усилилось инфляционное давление на экономику. В октябре 2007 года Казахстан столкнулся с первой волной финансового кризиса, в этой связи Правительство, Национальный Банк и Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций приняли ряд первоочередных мер для смягчения негативных последствий нестабильности на международных финансовых рынках.

В дополнение к этим мерам  была оперативно решена проблема дефицита ликвидности и обеспечен необходимый  уровень готовности национальной банковской системы к последующим внешним  рискам. [15,с.61]

Правительством, Национальным Банком и Агентством по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Республики Казахстан оперативно был принят и реализован комплекс первоочередных мер, направленных на смягчение негативных последствий нестабильности на мировых финансовых и товарных рынках.

План совместных действий Правительства, Национального Банка  Агентства по регулированию и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций Республики Казахстан по стабилизации экономики и финансовой системы на 2008-2010 годы разработан во исполнение поручений Президента Республики Казахстан и определяет комплекс мер, направленных на смягчение негативных последствий глобального кризиса на социально-экономическую ситуацию в Казахстане и обеспечение необходимой основы для будущего качественного экономического роста.

С начала текущего года Правительство, Национальный Банк и Агентство по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  усилили мониторинг экономической  ситуации на внешних и внутренних рынках и превентивно уже предусмотрели ряд мер. В целях сохранения доверия к банкам законом предусмотрено увеличение суммы гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с ранее предусмотренных 700 тысяч до 1 миллиона тенге, а до 2012 года (в течение 3 лет) − до 5 миллионов тенге.

Под давлением мирового падения цен на финансовые ресурсы  и отсутствия доступа к внешним  рынкам капитала, экономике Казахстана предстоит сложный период адаптации  к новым мировым экономическим  реалиям, что неминуемо потребует  структурных изменений в экономике.

Правительство использует сложившуюся ситуацию для оздоровления экономики и создания основ для  ее эффективного функционирования в  будущем. Накопленные резервы позволят сгладить процесс корректировки  экономики Казахстана. Целью Плана станет смягчение негативных последствий глобального кризиса на социально-экономическую ситуацию в Казахстане и обеспечение необходимой основы для будущего качественного экономического роста.

В условиях замедления темпов экономического роста Правительство  будет осуществлять контрцикличную бюджетную политику, а Национальный Банк – мягкую денежно-кредитную политику. Однако по мере стабилизации экономики и финансового сектора денежно-кредитная и фискальная политики будут ужесточены с целью обеспечения макроэкономической стабильности, в том числе поддержания низких темпов инфляции.

Необходимость поддержки казахстанской банковской системы объясняется её важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости коммерческие банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей её развитие на рыночных условиях. [16,с.54]

Государство не вмешивается  в операционную деятельность банков, равно как не несет никаких  обязательств по долгам банков. В текущих условиях банки должны обеспечить эффективное управление активами и пассивами, так чтобы максимально были защищены интересы депозиторов банков. Несмотря на это, государство выступает со стабилизационными инициативами в отношении системообразующих банков, деятельность которых в том числе влияет на дальнейшее развитие экономики страны.

Для стабилизации финансового  сектора будут приняты следующие  меры - это дополнительная капитализация  четырех системообразующих банков через приобретение простых и привилегированных акций, а также предоставление субординированных займов. При этом одним из главных условий оказания такой государственной поддержки банкам является увеличение капитала самими акционерами банков.

Для оздоровления банковского сектора Агентство по финансовому надзору повысит требования к формируемым банками провизиям. Это будет способствовать признанию банками своих убытков и списанию их за счет сформированных резервов (провизий). Но для формирования банками провизий необходим дополнительный капитал. Государство не будет оставаться долгосрочным участником капитализированных банков. По мере ослабления мирового финансового кризиса и открытия доступа к международным рынкам капитала. Деятельность Фонда стрессовых активов будет направлена на улучшение качества кредитных портфелей казахстанских банков [23, с. 144].

Основным механизмом реализации данной цели станет выкуп  сомнительных активов банков и последующее  управление ими. В качестве таких  активов рассматриваются активы, которые под воздействием макроэкономических, рыночных и других факторов, подвержены существенным рискам (обесценению), в частности займы, предоставленные банками под залог недвижимости и земли. Выкуп таких займов у банков даст возможность облегчить балансы банков от низко ликвидных активов и заставит банки признать свои убытки. Приобретение активов будет осуществляться по балансовой стоимости (учитывающей объем создаваемых банками провизий) с применением дисконта или иной формой разделения рисков, определяемых Фондом стрессовых активов. [17,с.181]

В целях стабилизации ресурсной базы временно свободные денежные средства национальных компаний, акционерных обществ, государственных предприятий и юридических лиц с участием государства в уставном капитале, а также государственных организаций, активы которых находятся под управлением Национального Банка, будут размещены на депозитах отечественных банков.