Пассивные операции коммерческих банков

По данным этой таблицы субординированная задолженность в 2013 году выросла с 285,8 млрд. руб. до 291,0 млрд. руб.или на 1,8%. Как видно эти займы ниже ставки рефинансирования центрального банка (8,25%) и равномерно распределены по срокам погашения.

Подведем итог общей картины пассивной деятельности ОАО «ВТБ» представив консолидированный отчет о финансовом положении банка.

Таблица 2.7.-Консолидированный отчет о финансовом положении ОАО «ВТБ» на 31 декабря 2013 года.

                                                         ( млрд. руб.)

Источник: Отчетность банка

По данным таблицы 2.7 видно, что обязательства банка в 2013 году составили 7 821,4 млрд. руб. или 89,4% к общему итогу баланса банка. Основная часть этих обязательств 4 341,4 млрд. руб. это средства клиентов, что составляет 55% всех обязательств и  49,5% к итогу баланса. Указанное обстоятельство говорит о том, что для ОАО «ВТБ», как и для большинства коммерческих банков основной пассивной операцией является прием денег во вклады.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ПАССИВНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Рассматривая основные проблемы в области формирования ресурсной базы в российских банках необходимо выделит ряд аспектов. Во-первых, это слабость ресурсной базы, существующая с момента создания банковской системы в Российской Федерации и выражающаяся в нехватке длинных пассивов. Во-вторых, в условиях появления долгосрочных инструментов и снижающейся инфляции возникает процентный риск, а значит, необходимость его регулирования. В-третьих, существует ряд сложностей во взаимодействии банков и вкладчиков.

Специалисты выделяют основные проблемы в управлении пассивами коммерческих банков в Российской Федерации:

– низкая капитализация российских банков (совокупный капитал российских банков в 10 раз меньше капитала четырех крупнейших банков в мире), качество капитала кредитных организаций России находится на низком уровне, поскольку целый ряд банков, увеличивших свой капитал, применяли и продолжают применять различные схемы фиктивного увеличения капитала, происходит снижение доли уставных фондов в структуре капитала кредитных организаций;

– низкая степень диверсификации привлеченных средств (с преобладанием депозитов физических лиц), рост доли платных ресурсов в привлеченных средствах;

– недостаток долгосрочных ресурсов (их доля менее 20 %).

Также конкурентоспособность и конкурентные преимущества российских банков на современном этапе развития рассматривает в своих работах Колесов П.Ф.17 Им проведена классификация этих преимуществ и проведен анализ предложенных показателей за период с 2007- 2013 гг. Сравнение данных показателей с показателями зарубежных банков позволило сделать вывод о необходимости принятия государственных мер с цель повышения конкурентоспособности российских банков в преддверии вступления нашей страны в ВТО. В настоящее время российские банки с трудом конкурируют с иностранными коллегами не только на международном уровне, но даже на внутреннем рынке.

Проблем порождающих эту неконкурентоспособность, много:

– сравнительно небольшие собственный капитал, активы и рыночная капитализация почти всех российских банков (исключение составляет лишь Сберегательный банк Российской Федерации, да и то скорее только по рыночной капитализации);

– менее привлекательные бренды почти всех российских банков;

– слабый охват территориальными офисами и другими коммуникациями российских банков территории страны, особенно отдаленных уголков;

– отстающее от международных стандартов качество обслуживания клиентов;

– более узкий спектр операций, проводимых большинством российских банков по сравнению с их иностранными аналогами;

– нехватка дешевых и долгосрочных пассивов;

– проблема с ликвидностью активов у большинства банков, не входящих в первую федеральную или московскую сотню;

– слабый риск менеджмент и неквалифицированное управление;

– лишь нарождающийся рынок банковских акций, отсутствие акций подавляющего большинства банков на открытом рынке, медленная подготовка к выходу российских банков на IPO;

– недостаточная по международным нормам прозрачность операций, собственников (конечных бенефициаров акций), аффилированных лиц у многих, даже крупных российских банков;

– отсутствие мотивации к выходу на международные рынки и ряд других

Исследование структуры пассивов выявляет следующие закрепляющиеся тенденции в развитии банковского сектора: рост доли вкладов физических лиц, снижение доли средств предприятий и организаций на расчетных и текущих счетах, преобладание коротких пассивов.

Пассивы банковского сектора России в подавляющей своей части состоят из «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет. В связи с этим доля и объемы, инвестиционных кредитов, в том числе ипотечных, не значительны и в разы уступают показателям банковских систем других стран. Из всех инвестиций, которые предприятия и организации страны осуществляют для своего развития, около 50 % они финансировали за счет прибыли и амортизации и только 8,9 %  – за счет заемных средств (при этом доля кредитов российских банков с 2000 г. в инвестициях не выросла, а заметно сократилась).

Итак, современное состояние банковской системы России, которое характеризуется недостаточной капитализацией, ростом различных видов банковских рисков, развитием новых сегментов рынка банковских услуг и обострением конкуренции на банковском рынке, требует совершенствования технологии и механизма управления пассивами коммерческих банков, позволяющих повысить эффективность и устойчивость деятельности отдельных кредитных организаций и всей банковской системы России в условиях глобализации.

С целью совершенствования управления пассивами коммерческого банка предлагается реализовать на практике идею дифференцированного подхода Центрального банка по отношению к различным коммерческим банкам, используя систему специальных лицензий для коммерческих.

Лицензия крупного коммерческого банка – это специальная лицензия, которая включает в себя разрешение на предоставление базовых, дополнительных банковских продуктов и услуг, а также небанковских продуктов и услуг совместно с партнерами банка или с их дочерними компаниями. Допустимый уровень собственного капитала составляет свыше 500 млн. рублей.

Лицензия среднего коммерческого банка - это специальная лицензия, которая включает в себя разрешение на предоставление базовых и дополнительных банковских продуктов и услуг, и их допустимый уровень собственного капитала составляет свыше 300 млн. рублей.

Лицензия малого коммерческого банка – это специальная лицензия, которая включает в себя разрешение на предоставление базовых и некоторых дополнительных (например, дистанционное банковское обслуживание) банковских продуктов и услуг. Допустимый уровень собственного капитала составляет до 300 млн. рублей. Также лицензия малого коммерческого банка предоставляет возможность оказывать банковские услуги на территории всей страны. Однако она не разрешает малым банкам выходить на внешние рынки капитала и поддерживать корреспондентские отношения с иностранными банками. Маловероятно, что они смогут адекватно оценить рыночные риски, связанные с операциями на международных финансовых рынках.

Введение специальных лицензий для коммерческих банков позволит решить несколько задач.

Во-первых, стимулировать владельцев и топ–менеджеров банков наращивать собственный капитал для перехода банка в более высокий класс.

Во-вторых, ограничить риски, приведя их в соответствие с размером собственного капитала банков.

В-третьих, сохранить нишу малых и средних банков (в т.ч. региональных и местных), что позволит поддержать региональные рынки и обеспечить услуги для широких слоев населения, а также местного малого и среднего бизнеса.

Для совершенствования депозитной политики и увеличения клиентской базы коммерческим банкам необходимо использовать инновационные технологии привлечения клиентов, в том числе, включая корпоративную социальную ответственность (КСО), т.е. этические аспекты реализации бизнеса, учет которых помогает снижать в долгосрочной перспективе стоимость факторов производства, а также развивать дистанционное банковское обслуживание на базе Интернет-технологий. В диссертационной работе обоснована экономическая эффективность предоставления банками услуг Интернет-банкинга.

По мере становления в нашей стране цивилизованной банковской системы, расширения круга выполняемых банками операций постоянно совершенствовалось нормативное регулирование деятельности кредитных организаций. Несмотря на по остается еще много довольно противоречивых и спорных вопросов. Рассмотрим некоторые из них. Важнейшим видом операций, в значительной степени формирующих ресурсную базу банков, является привлечение средств клиентов во вклады.

В этой связи потенциальную опасность представляют вероятные массовые изъятия денег в случае возникновения (или углубления, или даже только ожидания) экономического кризиса. В российских условиях двух последних десятилетий это обычно приводило к росту недоверия по отношению к банкам, ожиданию падения курса национальной валюты и - соответственно действиям, направленным на закрытие банковских вкладов, и зачастую переводу рублевых накоплений в иностранную валюту. Наглядным примером такою рода явились события осени 2008 года, когда в разгар кризиса и возникших панических настроений на рынке значительное число вкладчиков пожелало досрочно закрыть свои вклады, что вызвало проблемы у банков, усугубив и без того серьезную нехватку у них ликвидности.

Учитывая значимость стабильною функционирования банковской системы для экономики страны, Банком России был достаточно оперативно принят ряд антикризисных мер. направленных на поддержание ее стабильности. Среди них отметим следующие: снижение норматива обязательных резервов для банков но всем обязательствам до самою низкою в истории уровня 0,5% (позже они были повышены), введение и предоставление Банком России беззалоговых кредитов сроком первоначально до 6, а потом и до 12 месяцев, расширение перечня активов, включенных в ломбардный список Банка России, и числа банков, которые могли бы получать ею кредиты (хотя доступ к программам рефинансирования для средних и особенно малых банков все-таки ограничен), докапитализация банков через предоставление им субординированных кредитов, повышение страховой суммы по вкладам физических лиц до 700 тыс. руб. и др. Вместе с тем целый ряд ожидаемых и назревших поправок в отечественное законодательство, регулирующее банковские вклады, так и не был внесен.

Как известно банк считается ликвидным, если характер его активов позволяет за счет их быстрой реализации покрывать имеющиеся обязательства по пассивам. При этом важнейшим фактором, предопределяющим его ликвидность, является соответствие сроков размещения средств срокам привлечения ресурсов. Однако возможность непрогнозируемого досрочного отзыва вкладов ставит под сомнение действия банка по обеспечению его ликвидности.