Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России

 

 

Вторым после «Сбербанка»  по количеству пластиковых карт в  обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку  во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по показателям, указанные в таблице 3. [4]

Подводя итог вышесказанному, можно сделать  вывод, что развитие системы безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним  из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России

 

 3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам  операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах  СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации  процесса. Во-вторых, весьма существенными  могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при  использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам  предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система  очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых  карт в России не такое бурное, как  в мире, однако и российские пластиковые  карты сегодня имеют большое  распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает  такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты  может выбирать карту в соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Однако, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования "пластика" будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.

Возможно, российский рынок  пластиковых карт догонит Запад  через 5-10 лет. Одним из факторов роста  платежей через пластик стало  увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

Люди в нашей стране уже давно привыкли жить в долг, поэтому и рынок кредитных  карт растет опережающими темпами. По данным исследований международных  платежных систем в 2010 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России в 2012 году развивается значительно слабее, чем в других странах. И связно это, с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

В общем, кредитными картами  на сегодня воспользовались только около 20% населения. Эта цифра очень  мала. Но благодаря появляющимся все  новым тенденциям, ситуация может  коренным образом измениться в противоположную  сторону. Например, ряд банков уже  сегодня предлагают оформить кредитную  карту через интернет, телефон  или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно  оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в  том числе выезжая за границу. [15]

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный  период, когда карточки есть у большинства  платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая  ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова  готовы тратить деньги, начали активно  развивать розничное кредитования, предлагая все новые линейки  продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитных карт в  России будет продолжать развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по - возможности  низкие процентные ставки, то спрос  и доверие заемщиков снова  вернется.

3.2 Проблемы российского рынка пластиковых карт

Широкому использованию пластиковых  карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд  причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых  карт, является недоверие населения  к банковской системе и пластиковым  картам, в частности.

Несмотря на то, что банкиры уже  десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами  в нашей стране оставляет желать лучшего.

По данным наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

хранение PIN-кода вместе с картой;

при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу  или забывают забрать;

несвоевременное уведомление банка  об утере карты;

передача карты третьим лицам;

несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

подпись платежных документов без  проверки суммы или при отсутствии таковой;

утеря PIN-кода;

ошибки в наборе PIN-кода;

не сохранение платежных документов;

нерегулярная проверка выписки  по карте;

отсутствие подписи на соответствующей  полосе;

попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых  карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И  объяснять им, что банк оказывает  им услугу, предоставляя возможность  пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно  его желание, чтобы услуга была для  него бесплатной.

Объемы остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту  выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже  говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

 В первые два-три месяца  клиенты, пришедшие в банк по  зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но  психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть  на процесс своего взаимодействия  с картой. И появляются остатки  средств на картсчетах. И они  начинают расти. И многие банк  считают, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные  проекты банки выстраивают более  плотно свою работу с крупными  клиентами и по другим направлениям.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести: мошенничество  при получении карт; использование  украденных или утерянных карт; подделку карт; искажение клиентами или  точками обслуживания сведений о  платежах.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой  скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Из отчета Банка России: «Во многом возможность  повседневного использования платежных  карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные  карточки. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при  оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79». [12]

В-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

Третей проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Четвертая причина заключается в том, что, несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег.

Серьезную проблему для развития этого  бизнеса представляет собой низкая финансовая грамотность населения России. На решение потребуется  несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить  по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте. [13]

Таким образом, можно отметить, что  проблемы в использовании пластиковых  карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых  карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу.

Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости  носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки  в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между  курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию  ваш банк. Необходимо учитывать и  то, что расчеты с помощью пластиковой  карточки могут позволить более  строго контролировать ваш бюджет. К преимуществам использования  вместо наличных денег пластиковой  карточки можно отнести также  тот акт, что при утере последней  вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты  по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей  забывчивости.

Тем не менее, на российском рынке продвижение  карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия  на законодательном уровне, большой  наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней  используются. И в этом случае новые  технологии позволят достичь значительного  прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.