Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4.Правовой режим  расчетов чеками

 

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодателю¹⁶.

Чекодатель является юридическим  лицом, имеющим денежные средства в  банке, которыми он вправе распоряжаться  путем выставления чеков.

Чек является ценной бумагой и должен содержать установленные ГК обязательные реквизиты, отсутствие которых лишает чек юридической силы. Наличие  в чеке дополнительных условий, тем  не менее, не влияет на его действительность.

Указанную в чеке сумму банк –  плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете  чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше  той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.

При временном отсутствии средств  на счете чекодателя банк, по согласованию с чекодателем, может оплатить чек  за счет собственных средств. Чекодателя и плательщика не связывают какие  – либо обязательства. Обязанность  плательщика оплатить чек вытекает из договора банковского счета, заключенного чекодателем с банком – плательщиком.

Срок оплаты сумм по чеку, в отличие  от оплаты векселя, устанавливается  законом. До ведения в действие части  второй ГК этот срок регулировался  ст. 21 Положения о чеках, которая  соответствовала Единообразному закону о чеках. ГК не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации  предусматривают, что чек предъявляется  к оплате в 10-дневный срок со дня  выписки.

Плательщик обязан проверить подлинность  чека и правомочия чекодателя путем  сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чековой  карточке. При оплате чека, представленного  в банк на инкассо, плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность  подписи индоссантов.

Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным  требованиям, либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой  карточки, несет  банк – плательщик. Во всех случаях, когда вина плательщика в оплате чека, предъявленного к оплате недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.

При передаче прав по чеку индоссамент  должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке, содержать подпись индоссанта и  дату совершения индоссамента.

Посредством индоссамента могут передаваться ордерные чеки. Индоссамент может  быть именным, если в нем указано  лицо, которому передается чек, и бланковым, если такое лицо не указано. Передача чека путем индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов  не ограничивается.

В соответствии с п.3 ст. 146 ГК индоссамент  на чеке может быть поручительским.

Индоссант несет ответственность  за оплату чека солидарно с чекодателем, авалистами и другими индоссантами¹⁷.

Ответственность авалиста определяется ответственностью того лица, за которого дана гарантия. Гарантия платежа по чеку может быть дана за чекодателя либо индоссанта. Авалист освобождается  от ответственности лишь в случае, если несоблюдение формы лишает документ силы чека. Недействительность обязательства, вытекающего из чека, по другим основаниям (помимо дефекта формы), не исключает  ответственность авалиста.

При отказе плательщика от оплаты по чеку чекодатель вправе предъявить исковые требования к каждому  или ко всем обязанным лицам (чекодателю, индоссантам и авалистам). Эти  лица должны быть своевременно извещены об отказе в платеже.

ГК устанавливает иную ответственность  по неоплаченному чеку, чем Единообразный  закон о чеках. Независимо от того, кто осуществляет требование по чеку, он вправе получить: 1)сумму, указанную  в чеке; 2)сумму издержек, связанных  с получением оплаты по чеку; 3)проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной ЦБР (ст. 395 ГК).     

 

 

 

 

 

 

2.5.Расчеты с  использованием банковских карт

 

История возникновения  пластиковой карты.

Предшественниками современных  карт были карточки, которые выпускали  крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два  назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

С 1914 торговые предприятия  стали выпускать карточки для  самых богатых клиентов, чтобы  привязать их к своей сети магазинов  и продавать им наиболее дорогие  товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой  бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как  минимальная месячная плата, плата  за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все  ради максимального дохода от операций по картам.

Жесткая конкуренция заставила  компании пойти на значительные расходы  и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную  кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась  купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией  по кредитной карте.

Эра современной универсальной  кредитной карты началась в 1949 с  образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара  и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в  торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей  стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником  между покупателем и фирмой, обеспечивая  кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом  всего в 75 тысяч долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.

Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая  должна была давать им 7% скидки с суммы  покупки, а также с владельца  карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса  был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

Однако потенциальные  клиенты не спешили становиться  держателями карты, пока ее не стали  принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После  войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые  большая часть американцев стала  зарабатывать больше, чем это требовалось  для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.

В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных  кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к  операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать  свои операции в 1962. Причины: сложности  при передаче информации, мошенничество  и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что  особенно било по мелким банкам, развивавшим  локальный рынок карт.

В 1966 Bank of America начал лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило  противодействие других крупных  банков и привело к образованию  второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association.

В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число  держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный  рост числа фирм, связанных с национальными  системами карт. Это заставило  банки, выпускавшие независимые  карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к  одной или к двум системам. Годовые  продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней  мере двумя банковскими картами.

Федеральная комиссия по торговле в 1970 приняла решение запретить  рассылку по почте не затребованных  клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная  система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования  счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой  принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель – международное  признание. MasterCharge в 1980 году стала  MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось  с 4461 до 12504, присоединившихся к  VISA – с 3751 до 12518. Первоначально  и VISA и MasterCard запрещали практику  выпуска банком обеих карт. Однако  под давлением судебных властей,  обвинявших компании в нарушении  антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать  две карты одновременно.

Конкуренция возрастала и  в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих  конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у  нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз  больше, чем у Diners Clubи в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E – и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней  сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.

Рос международный рынок. Кредитные карты существовали в  Европе с начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди  американских компаний, действовавших  в Европе, доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение  происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay’s. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти  опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и  с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.

MasterCard была менее успешной  в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие  American Express, возглавлял рынок, имея  в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт  индустрии карт, обошла к 1980 все  европейские страны и вышла  на второе место после США  по количеству карт.

Активно осваивающих мир  иностранцев иногда заносило и в  Россию. Вслед за ними не преминули  прийти в СССР и международные  карточные системы. В начале речь шла лишь о приеме их продуктов  структурами "Интуриста". В 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве. Через три года "Интуриста" стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

С советской стороны все  соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а специально образованное при  нем ВАО "Интурист" взяло на себя организацию обслуживания пластиковых  карт в валютных магазинах "Березка" и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО "Интурсервис". В 1988 ВАО "Интурист", не смотря на то, что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР.

Все расчеты по международным  картам проходили в этот период через  Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской  сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле. Ответный ход конкурирующий  платежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанк выпустил "золотые" карточки EuroCard. Это были суперэлитные карты (по рекламным слухам, предназначавшиеся для Горбачева  и иных высокопоставленных лиц).

Вскоре круг владельцев пластиковых  карточек расширился и стал более  открытым: совместные и вырвавшиеся  из-под опеки ведомств государственные  предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке  и проявляли интерес к кредитным  картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот. Ну а  начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму  на рынке международных карт.

На настоящий момент важность такого направления деятельности, как  внедрение современных банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений. Так как это  один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей  обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных  операций.