Правовые основы банковской деятельности

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Проблемы дальнейшего развития экономики являются сейчас наиболее актуальными для России, так как от их решения во многом зависит будущее страны. Необходимость реструктуризации банковской системы и содействие развитию данного сектора экономики – вопрос очевидный и не требующий доказательств.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве требований со стороны Правительства РФ и Центрального Банка России к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов их клиентов и государства. Централизм в управлении банковской системой основан, прежде всего, на экономических методах и лишь в необходимых случаях – на командно-административных.

Глава 1. Правовые основы банковской деятельности.

§.1. Правовое положение Центрального банка и Коммерческих банков. Общие вопросы.

В течении многих лет в юридической литературе не предпринималось попыток проанализировать понятие «единого» юридического лица. Применительно к Государственному банку выдвигалось простое утверждение: Государственный банк — юридическое лицо. Отдельные авторы подчеркивали, что «юридическим лицом является не отдельная контора, отделение или агентство Государственного банка, а Государственный банк в целом, как таковой»1. Таким образом, согласно господствующей точки зрения, стороной в расчетно-кредитных отношениях с клиентурой выступает Госбанк в целом как единое юридическое лицо, а отдельные учреждения Госбанка, с которыми непосредственно фактически вступают в правоотношения хозорганы, никакой правосубъектностью не обладают.

Однако в 1951 году профессор Д.М.Генкин выдвинул другую конструкцию, исходящую из того, что Госбанк является сложным юридическим лицом и правосубъектностью обладает не только Госбанк в целом, но и его отдельные филиалы. Как считает Генкин, «поскольку институт юридического лица используется… в целях организации управления имуществом и целесообразного построения хозяйственных связей, поскольку права юридического лица могут быть предоставлены одновременно как организации в целом, так и отдельным ее частям»2. Этот довод Генкина поддержала С.В.Поленина3.

Противоположную позицию заняли Е.А.Флейшиц и Э.А.Зинчук. Тем не менее, двойственный правовой характер Госбанка был единодушно признан в юридической литературе4. Очень трудно выделить такие функции Центробанка, которые можно было бы считать только функциями власти, и такие, которые были бы исключительно хозяйственными функциями. Там, где Центробанк осуществляет преимущественно функции власти, он действует как административно-правовой орган государственного управления, а там, где он осуществляет преимущественно хозяйственную деятельность, он действует как юридическое лицо гражданского права. В одной и той же операции Центробанк выступает и как хозяйствующий субъект, и как орган власти. Некоторые авторы предпринимали попытку классификации отдельных функций Госбанка5. Такую точку зрения подвергают критике Е.С.Компанеец и Э.Г.Полонский. Например, невозможно выделить функцию контроля, которую нельзя отрывать от каких-либо иных функций Госбанка, ибо «контроль — непременная ставная часть выполнения Госбанком любой из его функций»6.

Продолжая вышеуказанную полемику между сторонниками и противниками выделения Госбанка как сложного юридического лица, И.С.Гуревич считает, что Госбанк в целом является сложным юридическим лицом. Что же касается его учреждений, то в сфере осуществления или банковских операций они юридическими лицами не являются; эти же конторы и отделения Госбанка в области обслуживания своих хозяйственных нужд являются самостоятельными субъектами гражданского права, то есть юридическими лицами7. Эту точку зрения опровергают Е.С.Компанец и Э.Г.Полонский, так как, по их мнению юридическое лицо обладает специальной правоспособностью. Это означает, что оно наделяется такими полномочиями, которые связаны с осуществлением его прямых функций и задач, то есть тех задач, ради которых это юридическое лицо создано и существует. Поэтому необходимо отрицать правосубъектность контор и отделений Госбанка8.

Таким образом, правосубъектность учреждений Госбанка и других филиалов финансово-кредитной организации может вытекать из принципа целевой, специальной правоспособности юридических лиц в советском праве9. Объем правоспособности этих учреждений определяется тем кругом функций, для осуществления которых они и наделяются правосубъектностью, то есть правами юридического лица. При этом следует исходить из высказанного С.Н.Братусем мнения, что «признание какого-либо коллективного образования юридической личностью зависит не от того, будет ли оно официально названо юридическим лицом, а от того, обладает ли оно теми свойствами, которые в своей совокупности делают его самостоятельным участником гражданских правоотношений, то есть юридическим лицом»10.

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинено решению одной и той же задачи — управлению кредитной сметой. Административные функции Банка России можно условно разделить на:

1. организаторскую (организация и управление денежным обращением);
2. функцию защиты гражданского оборота, интересов и других кредиторов коммерческих банков11.

Основные характеристики правового положения Банка России приведены в Законе РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР» «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»12. Особое внимание надо обратить на ст.2 Закона, где Банк России объявляется юридическим лицом, уставной капитал и иное имущество которого является федеральной собственностью. А в ст.6 подчеркивается тот немаловажный факт, что Банк России может издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации. Тем не менее, нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам. Банк России выполняет следующие функции (ст.4 Закона о Банке России):

при взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и приводит единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;

устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет государственную кредитных организаций; выдает и отказывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и т.д.

Банк России не может участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральным законом. Банк России так же не может участвовать в капиталах иных организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих (ст.7 Закона о Банке России).

Важное значение среди функций Банка России играет эмиссия наличных и безналичных денег. Существует неразрывная связь между правом на эмиссию денег и хозяйственной деятельностью эмиссионного банка. Это прежде всего проявляется в том, что такой банк никогда не разорится. При недостатке средств для уплаты долгов он может произвести дополнительную эмиссию денег. По этой причине право на эмиссию денег рассматривается в специальной литературе как особая привилегия, предоставленная Центральному Банку13, обеспечивающая его постоянную ликвидность14.

Современные коммерческие банки России не должны осуществлять административно-контрольных полномочий в отношении клиентуры, как это делали государственные банки до реформы. Однако в двух случаях на коммерческие банки возложены обязанности по контролю за деятельностью клиентуры, но этот контроль не может носить гражданско-правового характера, поскольку никак не связан с коммерческими интересами самого банка. Правовое регулирование деятельности коммерческих банков производится на основе Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» с внесенными изменениями от 7 июля 1995 года15. В ст.1 определяется положение банка как кредитной организации и юридического лица, имеющего исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Кредитная организация имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке или другом языке народов РФ. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация, а так же указание на его организационно правовую форму (ст.7 Закона о банках).

Законодательно регламентирован тот немаловажный факт, что кредитная организация не отвечает по обязательствам кредитной организации за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства (ст.9 Закона о банках). Устав банка должен содержать (ст.10 Закона о банках):

фирменное (полное официальное наименование, а так же все другие наименование, установленные настоящим федеральным законом);

указание на организационно-правовую форму;

сведения о месте нахождения (почтовом адресе) органов управления и обособленных подразделений;

перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со ст.5 настоящего федерального закона;

сведения о размере уставного капитала;

сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях;

иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Большое внимание уделяется правовой регламентации уставного капитала кредитной организации (ст.11 Закона о банках). Уставной капитал банка составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы его кредиторов. При этом Банк России устанавливает предельный размер неденежной части в уставном капитале кредитных организаций, а так же минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России (ст.22 Закона о банках). В этой же статье оговаривается тот немаловажный факт, что филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами, а осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организации.

 

§.2. Контроль Центробанка за деятельностью коммерческих банков.

Часто контрольную деятельность Центробанка смешивают с его обязанностями как стороны по договору. Так, Р.О.Халфина утверждает, что право государственного банка отказывать в принятии поручения, то есть ограничить хозяйственную организацию в распоряжении ее расчетным счетом, является компетенцией Государственного банка как органа государственного управления, на который возложена обязанность не допускать незаконного перечисления средств хозяйственными организациями. Функции контроля, осуществляемого Госбанком, автор делит на две группы: самостоятельный контроль, не составляющий необходимой принадлежности данной банковской операции, и контроль, осуществляемый непосредственно путем производства банковской операции. Таким образом, в обоих случаях — это административный контроль16. Этой же точки зрения придерживается Е.А.Флейшиц17.

Н.С.Малеин, уделяя в своей работе целую главу финансовому контролю и выделяя банковский контроль в отдельную рубрику, подробно рассматривает формы и методы банковского контроля, но правовой характеристики контроля Госбанка мы здесь не находим. Поскольку автор считает банковский контроль видом финансового контроля, который направлен на обеспечение финансовой, бюджетной, налоговой, кредитной, расчетной и кассовой дисциплины, он относит финансовый контроль (в том числе и банковский) к области административно-правовой18.

Ни одно государство не отказывается от всеобъемлющего контроля за деятельностью кредитных учреждений, усматривая своеобразный публичный интерес, заключающийся в создании условий для нормального осуществления гражданского оборота. Например, французские экономисты К.Гавалда и Ж.Стуффле считают, что законодатель обязан защищать вкладчиков банка не только от расточительства со стороны банкира, но также и от не вполне грамотного управления банком, которое может угрожать его ликвидности, а значит, привести к невозможности для клиентов истребовать вложенные ими средства в случае необходимости или по поступлении определенного срока19.

В соответствии с законом о Банке России он решает указанную задачу следующими методами:

путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте;

путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность;

путем осуществления непосредственного контроля за законностью операций.

В ст.55 Закона о Банке России прямо указывается на то, что он является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.