Практика в ОАО " Сбербанк России"

 

По данным расчетам показателей  баланса Сбербанка можно сделать  определенные выводы:

1.Объем денежных средств  в 2011 году составляет около  150% от объема тех же средств годом ранее. В 2012 году объем денежных средств возрос на 70%, что свидетельствует о стабилизации финансового состояния в целом по Сбербанку.

2.Положительная тенденция темпа роста наблюдается в статье «Обязательные резервы». Аналогичную тенденцию можно проследить и в статьях «Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения», «Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы», «Чистая ссудная задолженность». Если анализировать активы в итоге, то можно наблюдать темп прироста 2012-2011гг. (Тпр=30,35%), 2011-2010гг. (Тпр=22,25%), 2012-2010гг. (Тпр=59,35%).

3.Обязательства Сбербанка также растут, в основном  за счет таких статей пассивов, как «Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка РФ», «Средства клиентов (некредитных организаций)» (особенно подстатья «Вклады физических лиц»), «Средства кредитных организаций», «Прочие обязательства». Общий рост обязательств в целом составляет в 2012-2011 годах 30,83%, в 2011-2010 годах - 22,02%, в 2012-2010 годах - 59,64%.

 

 

 

 

 

                                                                  Таблица 3

Структура показателей баланса Сбербанка России с 2010 по 2012 гг., тыс. руб.[29]

Показатели  баланса	2010 год	2011 год	2012 год	Удельный вес, %
				2010		2011	2012
1	2	3	4	5		6	7
I. Активы:
1. Денежные средства	322302793	492880738	725051773	3,78		4,73	5,34
2. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	128924854	151196647	381207927	1,51		1,45	2,81
2.1. Обязательные резервы	50531690	99392457	122373578	0,59		0,95	0,90
3. Средства в кредитных  организациях	61888479	38443527	81464392	0,73		0,37	0,60
4. Чистые вложения  в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	31509445	23528226	101883985	0,37		0,22	0,75
5. Чистая ссудная задолженность	5714300721	7658870942	9772750284	67,04		73,50	71,95
6. Чистые вложения  в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1465068808	1140033047	1541630850	17,19		10,94	11,35
6.1. Инвестиции в дочерние и зависимые организации	83813528	94030603	281233360	0,98		0,90	2,07
7. Чистые вложения  в ценные бумаги, удерживаемые до по-гашения	354845030	417065553	361861978	4,16		4,00	2,66
8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	317378620	370948267	438028479	3,72		3,56	3,22
9. Прочие активы	127028480	126452216	177874551	1,49		1,21	1,31
10. Всего активов	8523247230	10419419163	13581754219	100		100	100
II. Пассивы:
11. Кредиты, депозиты  и прочие средства ЦБ РФ	300000001	565388335	1367973939	4,80		4,16	11,47
12. Средства кредитных  организаций	291093913	477466955	605450003	4,66		3,51	5,07
13. Средства клиентов (некредитных организаций)	6666977736	7877197651	9462176277	89,21		58,00	79,31
13.1. Вклады физ. лиц	4689511661	5522845516	6288049613	62,75		60,56	52,71
14. Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	25965548	0,00		0,00	0,22
15. Выпущенные долговые обязательства	111983441	87222883	331891304	1,50		0,96	2,78
16. Прочие обязательства	76991753	85195233	115477162	1,03		0,93	0,97
17. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	26313232	26305667	21323838	0,35	0,29		0,18
Продолжение таблицы 3
1	2	3	4	5		6	7
17. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	26313232	26305667	21323838	0,35		0,29	0,18
18. Всего обязательств	7473360076	9118776724	11930258071	100		100	100

 

Из таблицы 3 видно, что:

1.В структуре активов  баланса наибольшую долю занимает  статья «Чистая ссудная задолженность» от 67-73,5% приблизительно за 2010-2012 года.

2.Обязательные резервы  в структуре активов занимает  также преимущественное место, за исключением 2010 года, когда сыграл роль мировой финансовый кризис, коснувшийся банковского сектора России.

3. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации, также как и прочие активы, занимают несущественное место в структуре активов баланса.

4.В структуре пассивов баланса Сбербанка средства клиентов составляют около 58%-90% от суммарных обязательств, а вклады физических лиц – около 50%-60% от средств некредитных организаций. Обслуживание населения является приоритетным направлением в осуществлении операций данным банком.

5.Кредиты, депозиты  и прочие средства Центрального  банка Российской Федерации в период посткризисного восстановления экономики и занимают лишь около 4% от структуры пассивов баланса в 2010 – 2011 гг., зато в 2012 году – около 11,5%.

Прибыль банка возросла более чем в 2 раза (2011-2012 году), при этом увеличилась кредитная активность, в т. ч. и в ипотечной сфере.

Также рассмотрим и проанализируем чистые комиссионные доходы расходы Сбербанка за 2010-2012 годы (Таблица 4).

 

 

 

                                                      Таблица 4

Динамика чистых комиссионных доходов и расходов Сбербанка России за 2010-2012 годы, млрд. руб. [29]

Показатели	Значения			Отклонения, %
	на 31.12.2010г.	на 31.12.2011г.	на 31.12.2012г.	2011-2010	2012-2011	2012-2010
Чистые комиссионные доходы:
Операции с пластиковыми картами	26,5	35,1	51,9	32,4	47,9	95,8
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц	36,7	41,5	48,7	13,1	17,3	32,7
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц	39,1	42,5	47,5	8,7	11,8	21,5
Агентские договоры	12,0	14,0	17,0	16,7	21,4	41,7
Гарантии выданные	2,8	4,4	7,3	57,1	65,9	160,7
Операции с иностранной валютой	5,8	6,5	5,2	12,1	-20,0	-9,6
Инкассация	3,5	4,7	5,1	34,3	8,5	45,7
Операции с ценными бумагами	2,1	1,1	2,6	-52,4	136,4	23,8
Прочее	1,8	2,1	3,9	16,7	85,7	116,6
Чистые комиссионные доходы	128,6	140,7	170,3	9,4	21,0	25,6
Чистые комиссионные расходы:
Расходы на персонал	103,4	128,6	161,2	24,4	25,3	55,7
Амортизация осно-вных ср-в и расходы, связанные с ос-новными ср-вами	47,6	52,8	60,8	10,9	15,1	27,7
Административные расходы и  расходы на информационные услуги	14,3	17,7	22,4	23,8	26,6	56,6
Взносы в гос. сис-тему страхования вкладов	10,9	13,0	16,7	19,2	28,1	53,2
Налоги, за исключением налога на прибыль	8,1	10,3	12,6	27,2	22,4	53,3
Прочее	3,7	6,8	8,9	83,8	31,6	140,5
Чистые комиссионные расходы	180,0	229,3	282,6	27,4	23,3	57,0

Из таблицы 4 видно, что самой крупной статьей и основным драйвером роста комиссионного дохода были комиссионные доходы, полученные за осуществление операций с банковскими картами. За 2 года они увеличились на 95%. Объем операций по расчетно-кассовому обслуживанию физических и юридических лиц в 2012 году вырос на 27,1% — до 96,2 млрд. руб. Агентские комиссионные за продажу страховых контрактов и комиссионные доходы за предоставление гарантий также показали значительный рост. Комиссионные расходы преимущественно относятся к расчетным операциям.

Также можно отметить, что операционные расходы Сбербанка выросли в 2012 году на 57% до 282,6 млрд. руб. Основными драйверами роста выступили расходы на персонал (рост на 55% до 161,2 млрд. руб.). Рост расходов на оплату труда связан большей частью с плановым повышением заработной платы работников в 2012 году для приведения вознаграждения к рыночному уровню. Другими источниками роста операционных расходов являлись расходы на амортизацию и содержание основных средств, телекоммуникационные и текущие административные расходы. Увеличение данных групп расходов связано с возобновлением банком вложений в инфраструктурные проекты, направленных на реализацию долгосрочной стратегии развития.

Сбербанк России по состоянию на 2012 год является инвестиционного привлекательным банком со стабильными финансовыми показателями баланса, демонстрируя позитивную динамику развития, постепенно преодолевая последствия глобального финансового кризиса. 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛА РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ И ДОЛЖНОСТНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ СПЕЦИАЛИСТОВ В ОТДЕЛ СБЕРБАНКА №8592/320

 

Сегодня пластиковые  карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг, они выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Пластиковые карты выдаются в банках в отделе работы с пластиковыми картами.

Одну из ведущих позиций  среди банков Белгородской области по количеству выпускаемых пластиковых карт занимает ОСБ №8592/320.

Функции отдела работы с  пластиковыми картами:

- выдача карт и ПИН-конвертов к ним;

- прием сдаваемых клиентами  карт;

- прием заявлений по  утрате карт;

- обслуживание счетов  клиентов по расчетам с использованием  карт;

- прием от юридических  лиц списков на зачисление  денежных средств на счета  банковских карт и передача  их в Управление Учета и Контроля Сбербанка России.

Должностные обязанности сотрудника отдела работы с пластиковыми картами:

1.Своевременно и точно исполнять указания и распоряжения непосредственного руководителя.

2.Выполнять решения органов управления, рабочих коллегиальных органов и руководства Банка, относящихся к должностным обязанностям Сотрудника.

3.Выполнять требования нормативно-правовых актов и внутренних документов Банка (в части, относящейся к должностным обязанностям Сотрудника).

4.При исполнении своих должностных обязанностей соблюдать установленные режимы конфиденциальности.

5.Участвовать в разработке и согласовании с подразделениями Банка внутренних документов, устанавливающих порядок исполнения Подразделением своих функций, а также взаимодействовать с другими подразделениями Банка с целью исполнения своих должностных обязанностей.

6.Участвовать в подготовке и представлении на утверждение в установленном порядке проектов распорядительных документов по вопросам, отнесенным к компетенции Подразделения.

7.Вносить на рассмотрение непосредственного руководителя предложения по вопросам, относящимся к исполнению Сотрудником своих должностных обязанностей.

8.Участвовать в заседаниях и совещаниях, комитетах и комиссиях Банка по вопросам, связанным с выполнением возложенных на Сотрудника должностных обязанностей.

9.Подписывать и визировать документы в соответствии с полномочиями, предоставленными внутренними документами Банка.

10.Противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма путем идентификации и изучения лиц, находящихся на обслуживании в Банке при проведении ими банковских операций и иных сделок.

11.Вести постоянный поиск и проводить переговоры с корпоративными клиентами для заключения договоров на обслуживание по "зарплатным" проектам.

12.Проводить переговоры с предприятиями торговли и сервиса для заключения договоров по приему банковских карт к оплате.

13.Проводить обучение персонала торговых предприятий работе с банковскими картами.

14.При реализации "зарплатных" проектов – разрабатывать конкретный порядок и технологию взаимодействия корпоративных клиентов с Банком.

15.Принимать от клиентов (физических и юридических лиц) заявления на изготовление личных и корпоративных пластиковых карт Банка с проведением при этом соответствующей консультационной работы (информирование клиента о типах пластиковых карт Банка, особенности проведения расчетов с пластиковыми картами (в том числе за рубежом и в сети Интернет и т.п.).

16.Осуществлять сопровождение базы данных держателей банковских карт.

17.Проведение анализа состояния отношений с клиентами Банка и подготовка предложений по их развитию.

18.Обеспечение единой технологии предоставления Банком услуг, связанных с обслуживанием банковских карт и ее совершенствование в целях повышения качества и оперативности обслуживания клиентов Банка в рамках внутренних нормативных актов Банка.

19.Оформлять распоряжения на проведение бухгалтерских проводок для отдела бухгалтерского учета и отчетности.

20.Сотрудник обязан бережно относиться к оборудованию, офисной технике, иному вверенному имуществу, а также экономно расходовать ресурсы и расходные материалы [16].

В зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств, пластиковые карты подразделяются на несколько видов:

1. Если пластиковая карта необходима для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка РФ. Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (для учащихся, студентов средних специальных или высших учебных заведений и аспирантов) и «Социальная» карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты). Простота – основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру). У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

2. Если работа клиента связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или клиент просто любит путешествовать, то стоит присмотреться к пластиковым картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard. На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру).

3. Visa Gold или Gold MasterCard – карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж. Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу.