Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Вывод по первой главе: ипотека – это, своего рода, инструмент, с помощью которого человек (заемщик) удовлетворяет свои жилищные потребности. На протяжении всей истории существования ипотеки в России условия ее менялись в пользу населения, и все это происходит благодаря законодательной базе в сфере жилищного кредитования.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВТБ24

2.1 Общая Характеристика ЗАО ВТБ24

Банк ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Деятельность банка ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса сделан особый акцент. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме через систему Телебанка и Телеинфо.

Сеть банка формирует более 600 офисов в 69 регионах страны, предлагая клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Основным акционером ВТБ24  является ОАО банк ВТБ (98,92 % акций) Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,7 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 116,2 млрд рублей. Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.​

Цель образования и правовая база.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (банке России),другими федеральными законами, нормативными актами банка России.

Коммерческие банки действуют на основании устава, который принимается его участниками, взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения , друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И «об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

2.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности ЗАО ВТБ 24

Для ознакомления с деятельностью любой организации необходимо изучить возможно большее число её сторон, сформировать на этой основе объективное мнение о положительных и отрицательных моментах в работе коллектива, выявить узкие места и возможности их устранения. При этом необходимо использовать ряд ключевых показателей, отражающих результаты хозяйственной деятельности анализируемой организации, которые непосредственно влияют на финансовые результаты работы и её финансовое состояние. Результаты хозяйственной деятельности непосредственно влияют на финансовый результат работы организации.

2.3 Виды ипотечных кредитов. Анализ показателей выданных ипотечных кредитов

В банке ВТБ 24 существуют следующие виды программ ипотечного кредитования:

1) Вторичное жильё

Данная программа предполагает, что вы будете приобретать не новую квартиру от застройщика, а вторичное жилье от собственника. Как и в других программах ипотечного кредитования банка ВТБ24, квартира оформляется в вашу собственность с момента регистрации договора купли-продажи и договора ипотеки в федеральной регистрационной службе. Чтобы получить кредит, дополнительных поручительств не требуется.

Ипотеку можно оформить на срок от 5 до 50 лет в сумме от 10 000 долларов США (либо в эквиваленте этой суммы в рублях или евро). Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости приобретаемой квартиры, однако есть вариант и 10-ти процентного первоначального взноса при условии, что вы застрахуете свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (по сути, жизнь и здоровье).

Комиссия за рассмотрение заявки отсутствует – это хорошо (особенно в случае, если вы потратите время на сбор документов, а вам в итоге откажут). Также нет комиссии за досрочное погашение – вы можете это сделать хоть с первого месяца.

Однако есть комиссия за заключение договора. Составляет она 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 рублей и не более 64 300 рублей. Для тех, кто хочет сэкономить на комиссиях, банк ВТБ24 придумал «хитрое» решение: если вы разместите размер первоначального взноса во вклад, то размер комиссии составит всего 14 300 рублей. Таким образом, банк проверяет, что у вас действительно есть денежные средства на ипотеку, к тому же вложенные деньги можно использовать в ипотечной сделке (то есть они там не остаются на веки вечные).

Процентная ставка (по вашему усмотрению) может быть как фиксированной, так и плавающей (в зависимости от ставки рефинансирования). Если вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье на случай утраты трудоспособности, то ставка по кредиту будет зависеть от срока кредитования и первоначального взноса. Если размер ваших собственных денег, вносимых за квартиру, равен 10-20% стоимости квартиры, то при сроке кредитования до семи лет ставка будет составлять 13,05%, при сроке кредитования до пятнадцати лет – 13,35%, до 25-ти лет – 13,65%, до 50-ти лет – 13,95%. Если вы сразу заплатите 20-40% стоимости квартиры, то ставка будет меньше на 0,3% для каждого перечисленного выше срока кредитования. Если первоначальный взнос равен 40-60% стоимости квартиры, то ставка будет меньше еще на 0,5%.

При ипотечном кредите в валюте ставка будет составлять 8,75-10,45% в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса.

Вы также можете заключить договор с переменной/комбинированной ставкой. Что это означает? Ставка по вашему ипотечному кредиту устанавливается на 0,5–1% меньше, чем перечисленные выше, НО банк имеет право по прошествии пяти лет два раза в год (1 октября и 1 апреля) пересмотреть установленную по договору ставку в любую сторону при изменении ставки рефинансирования Банка России. Лично я бы не советовал вам соглашаться на такую ставку – вы никак не можете повлиять на ее размер.