Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

10. С точки зрения механизма расчетов, карты делят на:

- двусторонние системы, которые  возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

- многосторонние системы, которые  предоставляют держателям карт  возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти пластиковые карты в качестве платежного средства.

3. Пластиковые карты, как платёжный инструмент безналичных расчетов. (см.приложение «Расчеты с пластиковыми картами»)

Внедрение пластиковых карт как средства безналичных расчетов играют важную роль, пластиковые карты получили большое распространение, как в нашей стране, так и в других странах. В основном в нашей стране используются международные карты, такие как Visa International – 41%, MasterCard International – 20%, отечественная «Золотая корона» - 6%, STB-card – 5%, Union Card – 8%, «Сберкарт» - 9%.

Пластиковые деньги придуманы для  того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили  им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.  

По оценкам 90-95 %  выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые  карты типа Cirrus/Мaestro или  Viza Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Viza Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка. 

В этом случае предприятие рассматривается  как корпоративный клиент, заключивший  с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент  может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент  часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода состоит  в том, что облегчается работа бухгалтерии,  нет необходимости  оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки  в дни выдачи заработной платы.

Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек  выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность  получать ее круглосуточно и в  выходные дни, и, находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

Банк получает дополнительные ресурсы  в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами. Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В  этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что  все основные крупные корпоративные  клиенты уже разобраны и, что  свободное пространство на рынке  год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи  открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах,  рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров

4. Участники  карточных расчетов.

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе участвуют: держатели карт, банк-эмитент, торговые участники и учреждения сферы торговли и услуг, банк-эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт – это  физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением  используют платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимости товаров и услуг,  также для получения наличных денежных средств через банкоматы и банковские учреждения.

Банк-эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение  платежные карты.

Банк-эквайер – банк, в котором  открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.

Процессинговый центр  – специализированный информационно-вычислительный центр , который осуществляет сбор, обработку, хранение и передачу кредитно-финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц-держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги.

Также участники платежной системы с применением пластиковых карт имеют права и обязанности.

Банк-эмитент выдает карту только после проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента, открывает собственнику карты специальный карточный счет (карт-счет) для проведения операция с картой.

Собственник карты для получения  карты заключает с банком-эмитентом  соответственное соглашение.

Торговое предприятие обязуется  принимать карты как платежное  средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получения  разрешения на осуществления операций по карте) в предусмотренных случаях; обязуется извлечь карту при  подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Банки-эквайеры составляют договора с разными торговыми организациями  на прием  от клиента пластиковых  средств как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк-эмитент через процессинговую компанию. В некоторых случаях функции банка-эквайера могут осуществляться банком-эмитентом.

Очень важную роль в организации и ведении карточных расчетов играют ассоциации. Они разрабатывают общие правила обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы. Они аккумулируют ресурсы для применения новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

5. Особенности и перспективы развития рынка пластиковых карт в РФ.

Одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле» экономисты считают пластиковые карты. Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно  рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.

Российские банки всегда отличались стремлением активно  развивать карточный бизнес и  уже накопили определенный опыт выпуска  как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные  платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют около 70%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Специфика российского  рынка состоит в том, что рынок  развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию  пластиковых карт в России будет  сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее  удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование  картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Несмотря на высокие  темпы развития рынка пластиковых  карт, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем  объеме оплаченных населением товаров и услуг составляет около 3,3%. По мнению экономистов, слабое проникновение безналичных платежей с использованием пластиковых карт обусловлено низкими доходами населения.

Перспективы развития рынка  пластиковых карт в России связан с готовностью и желанием мелких магазинов и крупных ритейлеров (Ритейлеры - это компании деятельность которых основана на торговле в розницу. Например: магазины одежды, супермаркеты. То есть все магазины которые реализуют продукцию обычным покупателям) внедрять POS терминалы (POS терминалы - это торговый терминал (программно-аппаратный комплекс для торговли или кассира), установленный на месте, где кассир осуществляет прием платежей от клиентов в своих торговых точках).