Совершенствование депозитной политики коммерческого банка

разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка  от

клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных

исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их

закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной

ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний

уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной

базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с

большим количеством проблем как  субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

–       масштабы деятельности и слабая капитальная база российских

коммерческих банков;

–       отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении  средств

клиентов, особенно населения, что  продиктовано тактическими и стратегическими

целями и задачами банка;

–       недостаточный  уровень и качество высшего и  среднего менеджмента;

–       отсутствие в  большинстве российских банков научно-обоснованной

концепции проведения депозитной политики;

–       недостатки в  организации депозитного процесса: отсутствие

соответствующего подразделения  в банке; низкий уровень постановки

маркетинговых исследований депозитного  рынка; ограниченный спектр

предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

–       прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов

на коммерческие банки;

–       влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на

состояние российского денежного  рынка;

–       межбанковская  конкуренция;

–       состояние денежного и финансового рынка России;

–       отсутствие в  России правового механизма страхования  и защиты

банковских вкладов.

В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс  формирования

депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной

политики, так как депозитный процент  является эффективным инструментом в

области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования

предельные нормы процента устанавливались  в законодательном порядке в

соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно

устанавливать конкурентоспособные  процентные ставки, ориентируясь на учетную

ставку ЦБ РФ, состояние денежного  рынка и исходя из собственной  депозитной

политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется

сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и

характером сопутствующих услуг  и зависит от соблюдения клиентом условий

вклада.

Уплата банком процентов по депозитам  – основная часть операционных расходов.

Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной

ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по

депозитам, который был бы привлекателен  для клиентов. Стараясь привлечь

депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки

предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных

расходов. Однако привлечение средств  населения банками не беспредельно.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком России

установлен обязательный норматив                      

Н₁₁ – максимальный размер привлеченных денежных вкладов

(депозитов) населения. Он рассчитывается  как процентное соотношение общей  суммы

денежных вкладов населения  и величины собственных средств (капитала) банка.

Максимально допустимое значение этого  показателя 100% .

Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет

и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

–       установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

–       изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

–       рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

–       проанализировать изменения процентного расхода  по привлеченным

ресурсам в общем объеме расходов банка.

Процентные ставки по вкладам устанавливают  кредитные организации по

соглашению с клиентами с  учетом требований Гражданского

кодекса РФ [22]. Кредитная организация  не имеет права в одностороннем  порядке

изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с

клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом  «О

банках и банковской деятельности»  или договором с клиентом [67]. Положением

ЦБ РФ о порядке исчисления процентов  установлено, что доход по вкладу

выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, которые

начисляются банком на остаток задолженности  по основному долгу на начало

операционного дня. При закрытии счетов клиентов банка проценты начисляются  до

дня фактического закрытия счета [54].

При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки,

фактическое количество дней, на которое  привлекаются средства. Для вкладчика,

выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных

условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при

исчислении его одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или

366), а другие из приближенного числа         (360 дней), что отражается на

величине дохода.

Начисление процентов ведется по одному их способов:

–       простые проценты;

–       сложные проценты;

–       с фиксированной  процентной ставкой;

–       с плавающей  процентной ставкой.

Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости

от времени фактического нахождения средств на вкладе.  Такой порядок

начисления дохода стимулирует  увеличение срока хранения средств  и защищает

вклад от инфляции.

Процентная политика коммерческого  банка, связанная с коммерциализацией  его

деятельности, должна:

–       содействовать  получению прибыли или созданию условий для ее получения

в будущем;

–       регулировать значения процентных ставок по депозитам и  ссудным

операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность

банковских операций;

–       обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными

операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

–       поддерживать ликвидность  баланса;

–       минимизировать процентный риск.

В завершение данного вопроса необходимо отметить, что процентная политика

является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого

банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна

базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую

очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от

срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации

процента по вкладам, принцип обеспечения  рентабельности банковской

деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При

формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется

сочетание всех этих принципов.

     2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКОВ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В

     СОВРЕМЕННЫХ  УСЛОВИЯХ

     2.1 Сравнительный  анализ динамики и структуры  рынка депозитов

Позитивные тенденции, сложившиеся  в реальном секторе экономики, увеличение

реальных доходов населения, восстановление его доверия к банковскому  сектору

способствовали росту ресурсной  базы кредитных организаций в  послекризисный

период.

Как уже было сказано выше, доверие населения к банковскому сектору,

подорванное кризисом 1998 года, постепенно восстанавливается (таблица 2).

Если российские банки сумели собрать  к концу 2002 года 1 трлн. руб., ранее

хранившийся на руках у населения [60], то можно говорить о соответствующем

расширении базы для предоставления кредитов их клиентам – как юридическим

лицам, так и тому же населению. Многие банки сейчас честно признаются, что из

привлекаемых от частников средств  они формируют портфель кредитных  услуг для

тех же частных лиц.

Таблица 2 – Приоритеты  во  взаимоотношениях  с  кредитно-финансовыми

организациями со стороны частных  вкладчиков

                                     В    %                                    

    

Мотивации	1995-1997	1998	1999	2000	2001
1. Получение высокого дохода	84	7	9	12	19
2. Гарантии стабильности дохода	51	1	4	5	6
3. Сохранность собственных сбережений	63	3	8	24	41
4. Престиж и ориентация на  новые модели накопления	48	17	23	37	49
5. Накопление денежных средств на перспективу	22	1	7	10	12
6. Отрицательные мотивации	12	71	49	12	10

 

Данные таблицы 2 свидетельствуют, что пик отрицательного отношения  населения

к банковским организациям был достигнут  в 1998 году, что, конечно, было

связано с кризисом. Причину его  подавляющее большинство населения видело в

недобросовестности деятельности финансовых организаций как государственных,

так и частных. Однако в 1999 году уровень  негативного отношения населения  к

банкам по сравнению с 1998 годом  снизился с 71 до 49%,  в 2000 – до 12%, а  в

2001 – еще на 2%, что окончательно  утвердило положительную динамику  в

преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотношениях с

финансовыми институтами.

Среди факторов недоверия, имеющих  наибольшее значение для частных  вкладчиков

и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на

современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной  политикой в

кредитной сфере; уверенность в  экономической нестабильности государства.

Опасения корпоративных вкладчиков несколько иные:  боязнь внезапной потери

средств; уверенность в несовершенстве и непредсказуемости кредитной  политики

банка; недоверие к банковским менеджерам и чиновникам.

Говоря о российском рынке вкладов  граждан, необходимо заметить, что его

нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка

на нем часто недостаточно для  корректной оценки изменения конкурентных

позиций банка. Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов

граждан в России по состоянию  на 2001 год позволяет выделить, как минимум,

три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и

разными факторами динамики роста  вкладов (таблица 3) [42]. Чуть менее

половины (47,7 %) рынка вкладов граждан  в российских банках приходится на

средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а

заметное повышение доходов  пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций

Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

По данным на 1 декабря 2002 года в структуре вкладов населения в Сбербанке

преобладали пенсионные вклады (включая срочные), на долю которых приходилось

63,0% общей суммы сбережений населения против 61,6% на 1 декабря 2001 г. [21].

На долю срочных вкладов и депозитов пришлось 23,0% всех вложений против 24,1%

годом раньше. Остальная сумма банковских вкладов распределилась между другими

видами вложений.

Другой важнейший сегмент рынка  – это средства VIP-клиентов и граждан-

нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с

коммерческими, прежде всего иностранными, банками.

Таблица 3 –  Основные сегменты рынка  частных вкладов

                                                                             В %

    

Сегменты рынка	Сбербанк	Коммерческие банки	Итого
Пенсионеры	46,0	1,7	47,7
Средний слой	29,5	20,5	50,0
VIP и нерезиденты	0,3	2,0	2,3
Всего	75,8	24,2	100,0

 

Основная же масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она

оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных  банков,

поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в