Совершенствования деятельности банка на рынке потребительского кредитования

- потребительские  ссуды кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи и другие);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские  ссуды заемщикам от организаций,  в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее  время в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят  их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости  от способа предоставления потребительские  кредиты делятся на целевые и  нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт  и др.).

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить долг полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения  кредиты делятся на погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения  задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:¹²

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

- кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости  от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- с уплатой  процентов в момент погашения  кредита;

- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям  населения, VIP-клиентам, студентам, молодым  семьям и т.д.

Классификация, представленная на рис.1 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские  нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Виды потребительских кредитов¹³

 

Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости  денежных средств, а значит, и ведут  к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая  ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях  получения в дальнейшем отдачи в  виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты  на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается  в том, что у нас пока не создана  действенная и отлаженная система  кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров  и услуг кредитной картой может  быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент  от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

Для раскрытия  сущности потребительского кредита  необходимо остановиться на рассмотрении его функций. Функция (лат. function – исполнение) определяется как основное направление деятельности. Функция также рассматривается как основная роль, которую выполняет определенный институт или процесс по отношению к целому. Таким образом, под функциями потребительского кредита понимаются основные направления и роль, выполняемые потребительским кредитом в экономике и обществе. 
    Для раскрытия функций потребительского кредита обратимся к характеристике функций кредита как экономической категории. Прежде всего, кредит облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли, а также стимулирует эффективность труда и расширяет рынок сбыта товаров. 
    Кроме того, экономисты отмечают, что кредит ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли и является мощным орудием централизации капитала, его накопления и концентрации. При этом кредит также обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и товаров. Подчеркнем роль кредита в обеспечении сокращения издержек обращения. Экономия на издержках обращения наличных денег достигается путем развития системы безналичных расчетов, предоставляющей возможность проведения платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора, и увеличения скорости обращения денег. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого отдельного физического лица и населения в целом. 
    Учитывая, что указанные функции кредита в полной мере выполняет и потребительский кредит, целесообразно классифицировать функции потребительского кредита:

1. по значению – основные (важнейшие) и второстепенные (косвенные);
2. сферам – общеэкономические, социальные и политические.

      К основным функциям потребительского кредита относятся:

               1. стимулирующая (стимулирование потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг);

2. перераспределительная (ускорение оборота денег);

3. эмиссионная (создание средств обращения и замещения наличных денег);
4. трансформационная (превращение вкладов в кредитные ресурсы).   

Представляет  интерес рассмотрение роли потребительского кредитования на потребительском рынке. Прежде всего, необходимо выяснить роль кредитования для физического лица – потребителя банковских услуг, а именно позитивные и негативные моменты. Среди положительных моментов потребительского кредитования можно указать следующие: 
    1. Расширение возможностей. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу возможность в настоящем получить в пользование те вещи, которые без использования кредитных средств могли бы быть получены в отдаленном будущем или были бы просто недоступны (в первую очередь это недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника). 
    2. Гибкость. Потребительский кредит позволяет физическому лицу приобретать необходимые ему товары в любое время, даже если в этот момент оно не располагает необходимой суммой, т. е. совершать выгодные покупки (например, на распродажах или в торговой организации при снижении цен).

       3. Безопасность. При совершении крупной покупки использование кредитных карт и счетов (безналичные средства) является более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами. 
    4. Оперативность. В силу упрощенной процедуры получения потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденно возникшие срочные расходы. 

 Для заемщика  имеет значение стоимостная величина  банковского кредита, т. е. денежная сумма, которой он может пользоваться с условием ее возврата в некотором увеличенном размере. Кроме того, для заемщика важна возможность пользоваться суммой кредита в течение отрезка времени определенной продолжительности, достаточной для ее оборота, с отнесением стоимости, как на возврат суммы кредита, так и для обеспечения дальнейшей своей самостоятельной деятельности. 

 Вместе с  тем потребительский кредит не  лишен и негативных сторон для физического лица-потребителя:

1. иногда наличие сумм на кредитных и расходных счетах создает иллюзию богатства, приводящую к чрезмерным тратам. Впоследствии по мере роста долгов у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой ежемесячных платежей по кредиту и с его возвратом;

2. товар, который приобретает заемщик, достается ему со значительной переплатой, поскольку к стоимости товара присоединяется сумма процентов и иных платежей за пользование кредитом;

3. физические лица, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, полагая, что могут приобрести необходимое в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки. 

 Конечно,  заемщик должен осознавать, что потребительский кредит в любой момент может оказаться «долговой ямой». Например, лишившись в силу разных причин заработка или иного дохода, на который рассчитывал, заемщик не сможет своевременно погашать свою задолженность.

Устойчивый экономический рост, начиная с 1999 года (в среднем выше 6% в год), повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который за 2000-2004 гг. увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 года, в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция роста доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 2000 года доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6%, то к началу 2002 года эта доля выросла до 6,5%, а к началу 2005 года составила уже 14,6%.

В развитии современного российского рынка потребительских  кредитов можно выделить следующие  этапы:

- «этап «первых  игроков»;

- этап «бума  потребительского кредитования»;

- этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы»;

- этап «финансового  кризиса и резкого изменения условий кредитования»;

- современный  этап – этап функционирования  банков в условиях экономической  нестабильности, «финансовых лихорадок».

Первый этап начался после завершения экономического кризиса 1998 г., продолжался до 2002 г. и представлял собой зарождение и начало развития рынка потребительского кредитования. Процесс реструктуризации банковского сектора (1998 - 2000г.г.)  включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создание законодательных и организационных основ реструктуризации кредитных организаций, восстановление возможностей банков по предоставлению базовых услуг субъектам экономики. Государственные меры привели к положительным результатам. За два года (1998-2000 гг.) динамика товарооборота составила 125% по отношению к 1998 г., в абсолютном значении произошло его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. Объем выданных потребительских кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что было обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы кредитования частных лиц в настоящее время и определяется как начало первого этапа развития потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не позволяло населению совершать покупки, превышающие их доходы. Предложение экспресс-кредитов в этих условиях  оказалось востребованным, несмотря на то, что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых»). «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» - выдаваемые ими товарные кредиты достигли к 2001 году 4% от всего объема кредитования.