Совершенствования деятельности банка на рынке потребительского кредитования

- быстрый рост  объемов операций в сфере потребительского  кредитования при относительной  неразвитости отношений между  основными участниками сделок, отсутствии  традиций и обычаев делового  оборота, представлений об основах  деловой этики в данной сфере  (что, в частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);

- наличие значительного  числа источников потенциальных  конфликтов между участниками  договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

- наличие повышенных  кредитных рисков, обусловливающих,  в том числе, высокую стоимость  потребительского кредита;

- относительная  слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.

Решению многих проблем потребительского кредитования могло бы способствовать принятие федеральных законов «О потребительском кредите» и «О деятельности по взысканию просроченной задолженности».

Вступления  России во Всемирную торговую организацию (ВТО), считается, позволит придать дополнительный импульс развитию российского рынка банковских услуг, поскольку поможет привлечению инвестиций и либерализации принципов торговли, установлению мировых стандартов качества предоставления услуг, а также облегчит выход российских банков на мировой рынок финансовых услуг. Это, в конечном счете, будет способствовать существенному повышению уровня и качества банковских услуг населению.  Но российскому рынку  потребительского кредитования для успешного вхождения на международный рынок необходимо решение актуальных проблем.

Совершенствование правовых основ регулирования взаимоотношений участников рынка потребительского кредитования позволит создать необходимые условия дальнейшего развития российского рынка потребительских кредитов, обеспечит его соответствие лучшему международному опыту  и будет способствовать развитию потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности¹⁴.

 

Выводы

 

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно  отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже  в ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

 

 

 

 

 

 

II. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1. Организационно-экономическая характеристика

ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

 

ЗАО «Банк Русский  Стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский Стандарт». Полное наименование — Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (англ. Joint Stock Company «Russian Standard Bank»). Сокращённое наименование — ЗАО «Банк Русский Стандарт» (англ. JSC «Russian Standard Bank»), также приемлемо сокращение БРС. Штаб-квартира — в Москве. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года (выдана бессрочно). Участник ССВ под № 14.

Банк был зарегистрирован в 1993 году под именем «Агрооптторг». После банковского кризиса 1998 года был выкуплен примерно за 100 тыс. долларов структурами создателя водки «Русский стандарт» Рустама Тарико и переименован в одноименный банк.

С самого начала владельцы банка взяли за основу бизнес-идею и команду не выдержавшего кризиса 98-го года Межкомбанка — ориентацию на розничное кредитование по скоринговым моделям. В создании концепции банка, также как и над концепцией водки «Русский Стандарт», немало и отнюдь не дешево поучаствовали специалисты McKinsey. В банке недолгое время трудились Александр Зурабов из «Менатепа» и покойный Андрей Козлов.

Банк  Русский Стандарт - закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе.

 

Ввиду сложившейся ситуации можно сделать вывод о том, что темпы роста основных показателей  деятельности банка являются неудовлетворительными, для повышения эффективности деятельности руководству банка необходимо находить выход из сложившейся ситуации. Наилучшим решением в этом случае является внедрение новой перспективной услуги, которая привлечет новых клиентов. Кроме того, маркетинговые исследования показывают, что внедрение новой услуги, которая привлекает дополнительных клиентов, в большинстве случаев стимулирует сбыт «старых» услуг. Это связано с психологией клиента, его желанием получить все необходимое в одном месте.

Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной  деятельностью Банка руководит  Председатель Правления Банка, назначенный  Советом Директоров.

Совет Директоров выступает работодателем в трудовых взаимоотношениях с сотрудниками Банка. Найм на работу и увольнение производятся на основе контрактной системы. Контракты от лица Совета Директоров заключает Председатель Правления Банка. (Приложение 1)

Основными (приоритетными) направлениями  деятельности банка являются потребительское кредитование и эмиссия кредитных карт. Также банк занимается эквайрингом, интернет-эквайрингом, привлечением депозитов, расчётно-кассовым обслуживанием физических и юридических лиц, предоставлением овердрафтов, возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий, проведением международных расчётов (банковские гарантии и аккредитивы), торговым финансированием, проведением конверсионных операций и др. Является агентом страховых компаний ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования». Под брендом «Imperia Private Banking» оказывает услуги состоятельным клиентам.

До декабря 2008 года банк активно занимался автокредитованием, но в начале финансового кризиса 2008-2010 годов полностью свернул эту программу.

В мае 2013 года банк запустил новый карточный продукт – бесконтактные (NFC) банковские карты¹⁵.

 

Банк «Русский Стандарт» продолжает работу по увеличению объемов продаж и расширению спектра карточных продуктов. По основным показателям карточного бизнеса банк занимает ведущие позиции на рынке пластиковых карт.

Деятельность  банка характеризуется следующими основными показателями (табл. 1).

 

Таблица 1

Основные показатели, характеризующие деятельность банка «Русский Стандарт»

Показатели	2010	2011	2012	Темпы роста
				2011 / 2010	2012 / 2011	2012 / 2010
1	2	3	4	5	6	7
Ссуды клиентам (брутто)	87,66	26,49	15,67	-69,78%	-40,85%	-82,12%
Резервы под возможные  потери	34,32	33,07	(43,70)	-3,64%	-232,14%	-227,33%
Скорректированные активы	105,84	14,79	65,62	-86,03%	343,68%	-38,00%
Вклады клиентов	125,14	(4,74)	28,88	-103,79%	-709,28%	-76,92%
Реальный основной капитал	31,76	60,20	4,51	89,55%	-92,51%	-85,80%
Собственный капитал - всего	35,32	58,03	6,31	64,30%	-89,13%	-82,13%
Операционная выручка	29,33	25,64	(24,65)	-12,58%	-196,14%	-184,04%
Непроцентные расходы	58,29	18,93	18,02	-67,52%	-4,81%	-69,09%
Чистая операционная прибыль до формирования резервов	15,31	30,09	(50,58)	96,54%	-268,10%	-430,37%
Резервы под возможные  потери по ссудам	611,64	(8,58)	(263,70)	-101,40%	2973,43%	-143,11%
Чистая операционная прибыль после формирования резервов	(13,32)	45,34	2,26	-440,39%	-95,02%	-116,97%
Прибыль до налогообложения	7,40	78,56	(17,80)	961,62%	-122,66%	-340,54%
Чистая прибыль	(10,68)	94,54	(24,46)	-985,21%	-125,87%	129,03%

 

Анализ данных таблицы 1 показывает, что значения показателей, характеризующих деятельность банка, снижаются. В 2012 году возросли значения только суммы скорректированных активов, реального основного капитала и вкладов клиентов. Показатели, характеризующие прибыль банка, значительно снизились за анализируемый период, многие значения достигли отрицательных величин.

Таблица 2

Дата	Кредитный рейтинг контрагента (эмитента)
	По международной  шкале				По национальной шкале
	В иностранной  валюте		В национальной валюте
	Долгосрочный / Прогноз	Краткосрочный	Долгосрочный / Прогноз	Краткосрочный
22.07.2002 г.					ruBB
11.03.2003 г.					ruBB+
02.06.2003 г.	B− / Стабильный	C	B− / Стабильный	C	ruBBB−
13.02.2004 г.	B− / Позитивный	C	B− / Позитивный	C	ruBBB
23.03.2004 г.	B / Стабильный	C	B / Стабильный	C	ruBBB
28.07.2005 г.	B / CreditWatch Позитивный	C	B / Позитивный	C	ruBBB+
03.09.2006 г.	B / CreditWatch Позитивный	C	B / Позитивный	C	ruBBB+
23.12.2007 г.	B / CreditWatch Позитивный	C	B / Позитивный	C	ruBBB+
27.01.2008 г.	B / Стабильный	C	B / Стабильный	C	ruBBB+
18.07.2009 г.	B+ / Стабильный	B	B+ / Стабильный	B	ruA+
11.07.2010 г.	B+ / Позитивный	B	B+ / Позитивный	B	ruA+
04.05.2011 г.	BB− / Стабильный	B	BB− / Стабильный	B	ruAA−
11.04.2012 г.	BB− / Негативный	B	BB− / Негативный	B	ruAA−
19.11.2013 г.	B+ / Негативный	B	B+ / Негативный	B	ruA

 

Финансовое  положение банка характеризуется  размещением и использованием средств (активов) и источниками их формирования – собственного капитала и обязательств, т.е. пассивов. Эти сведения предоставлены в бухгалтерском балансе. Анализ балансовых показателей проведем в таблицах 3 (активы банка).