Совершенствования деятельности банка на рынке потребительского кредитования

4) анализ денежного потока заемщика;

5) сбор информации  о клиенте, получение психологического  портрета заемщика, используя для  этого личное интервью с ним  и прочую доступную информацию;

6) составление  заключения о работе клиента  путем выезда на предприятие-ссудополучателя.

Можно привести в качестве примера анкету, разработанную  в российском банке, заполнение которой  позволяет сформировать первичное  мнение о заемщике и составить  более или менее целостную  картину потенциального ссудополучателя.

Хотелось бы отметить, что в современной российской банковской практике следует сразу же при рассмотрении заявки классифицировать клиента (крупный, средний, мелкий). Руководителю кредитного подразделения это требуется для того, чтобы понять, стоит ли основное внимание сосредоточить на анализе представленной клиентом и заверенной аудиторской фирмой документации, или, в случае мелкого клиента, сконцентрировать свои усилия на сборе информации из других источников, обязательно совершить выезд на предприятие, провести осмотр обеспечения (как правило, предоставляемого в форме твердого залога).

Крупные клиенты  отличаются наличием в штате высокопрофессиональных финансовых сотрудников, которые могут  представить подготовленную на хорошем  уровне и заверенную аудиторской  фирмой документацию, при анализе которой можно использовать следующие способы финансово-математического расчета:

а) статистические методы оценки кредитного риска (модель «Зета» и уравнение Альтмана, модель Чессера, техника кредитного скоринга Д.Дюрана и т.д.) получили распространение в зарубежной банковской практике;

б) система финансовых коэффициентов (есть разработка Мирового банка) используется  во всем мире, в  т.ч. и в работе российских банков. Рассматривая подробнее эту систему  можно выделить 5 основных групп  финансовых коэффициентов (согласно методике Мирового банка):

1) Коэффициент ликвидности. Здесь могут рассчитываться коэффициенты текущей ликвидности (его иногда называют коэффициентом покрытия), быстрой (оперативной) ликвидности (его иногда называют "кислотным тестом" или коэффициент "лакмусовая бумажка").

 

Общая формула:                                     активы

                                      К               =  -----------------  ;

                               ликвидности             пассивы

где активы и пассивы могут быть сгруппированы в разном составе в зависимости от направления анализа.

2) Коэффициент эффективности или оборачиваемости запасов (дебиторской задолженности, основного капитала, активов и т.д.) позволяют оценить эффективность использования руководством компании ее активов. Оборачиваемость основного капитала и активов учитывается при получении клиентом ссуд на капитальные вложения и при долгосрочном кредитовании. При оценке кредитоспособности оценивается не коэффициентов, а их динамика (замедляется или ускоряется оборачиваемость).

3) Коэффициент финансового ревеража (его еще называют коэффициент финансового рычага, показатель задолженности) показывает, как распределяется риск между собственным капиталом и привлеченными средствами, между акционерами (пайщиками) компании и ее кредиторами. Чем выше отношение заемных средств к собственности владельцев фирмы, тем выше риск кредиторов и тем осторожнее банк должен относиться к выдаче новых кредитов.

В случае банкротства  компании с высокой задолженностью шансы на возврат кредитором вложенных ими средств будут весьма низки. Для оценки задолженности рассчитывается, прежде всего, коэффициент покрытия основных средств:

 

основные средства

К покрытия        =   ---------------------------------

основных средств     собственный капитал

 

Он показывает, какая часть основных средств  профинансирована за счет собственного капитала. В принципе здания, оборудование и другие долгосрочные активы должны покрываться либо за счет средств  акционеров (пайщиков), либо с помощью долгосрочных займов.

4) Коэффициент прибыльности (рентабельности) свидетельствует об общей эффективности работы компании, об успешной политике ее руководства и отдельных служб. При расчете показателей рентабельности чистая прибыль сравнивается с такими параметрами, как сумма продаж, активы и акционерный (паевой) капитал компании. Большой интерес для банковского работника представляет изменения этих коэффициентов за ряд лет.

5) Коэффициент погашения долга позволяет оценить способность компании оплатить текущую задолженность путем генерирования денежных средств в процессе операционной деятельности. Главный показатель финансовой устойчивости предприятия - его способность выплатить проценты и основной долг по полученным кредитам. Для детального анализа составляется таблица денежных потоков. Но более простым и оперативным является метод расчета коэффициентов погашения долга. Это прежде всего коэффициент денежного потока

 

                            чистая прибыль + амортизация  - дивиденды

 К денежного= --------------------------------------------------------

  потока за        займы со сроком погашения  в пределах

    период                                периода

 

Этот коэффициент  за выбранный период показывает, какая  часть денежных поступлений компании от операций будет необходима для покрытия основного долга и процентов по займам со сроком погашения в течение этого периода. Чем ниже этот коэффициент, тем меньше "маржа безопасности" при погашении долгов. Теоретически коэффициент, равный единице, обеспечивает компании финансовую стабильность.

Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к  единому показателю - рейтинг заемщика. Рейтинг определяется в баллах. Сумма  баллов рассчитывается путем умножения  классности (1,2,3) любого коэффициента и  его доли соответственно в процентах. Так, например, к первому классу могут быть отнесены заемщики, набирающие от 100 до 150 баллов, ко второму - от 151- 250 баллов, третьему - от 251 до 300 баллов.

С предприятиями  каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установление во всех случаях более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков. Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличие соответствующих форм обеспечительных обязательств. Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения. Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера уставного фонда хозоргана. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

В том случае если кредит был выдан клиенту  ранее, до ухудшения его финансового положения, банк должен проанализировать причины и последствия сложившейся ситуации с целью уберечь предприятие от банкротства, а при невозможности этого - прекратить его дальнейшее кредитование.

 Главным  является определение способа,  вида кредитования, т.е. механизма  реализации принципов кредитования, связанных с участниками конкретной кредитуемой сделки или особенностями отдельных элементов кредитования.

 

Выводы:

В условиях девальвации рубля в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.

 

 

 

 

III. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

3.1. Стратегия   ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

 

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции  на рынке потребительского кредитования:

1. рост процентных ставок;
2. насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;
3. рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);
4. рост финансовой грамотности заемщиков;
5. применение более серьезных процедур оценки заемщиков;
6. сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;
7. сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.

Изначально  определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления.

Второй упомянутый фактор - ухудшение макроэкономических условий - не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики  в условиях глобального финансового кризиса.

Третий фактор - это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В условиях нестабильности банки делают акцент не на количество выданных кредитов, а на качество потенциальных заемщиков. Сейчас банки идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков.

Однако текущая  ситуация, безусловно, позволит крупным  игрокам в условиях сужения рынка  еще больше нарастить рыночную долю за счет банков, добровольно или  вынужденно покидающих этот сегмент кредитования.

Стратегией ЗАО "Банка Русский Стандарт" на 2014 – 2016-гг будет являться сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Также банк планирует провести диверсификацию бизнеса за счет развития продуктового ряда. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение  новых является приоритетной задачей  банка на ближайшее время. Для  реализации данной стратегии банк проводит взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой линейке и сфере услуг. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывая в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.

Удерживать  банку лидирующие позиции во всех значимых для него сегментах рынка  банковских услуг помогают следующие  конкурентные преимущества:

1. широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;
2. значительная сеть представительств банка в регионах (более чем в 1700 городах РФ);
3. постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;
4. развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж (более 40000 точек);
5. оптимальный набор документов для получения кредита;
6. возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;
7. безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дельнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;
8. отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.