Современная кредитная система: структура и участники

  Согласно положению  ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» ( пруденциальное регулирование – то же, что и пруденциальный надзор.) (пруденциальный надзор – предварительный, "ранний" надзор, позволяющий регистрировать потенциальные возможности осложнений и проблем в деятельности финансовых институтов.), НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных  средств юридических лиц во  вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных  во вклады денежных средств  юридических лиц от своего  имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной  валюты в безналичной форме (исключительно  от своего имени и за свой  счет);

- выдача банковских гарантий;

- осуществление деятельности  на рынке ценных бумаг.

НКО не вправе:

- привлекать денежные  средства физ. лиц во вклады (до  востребования и на определенный  срок) и юр. лиц во вклады до  востребования;

- открывать и вести  банковские счета физических  и юридических лиц, а также  осуществлять расчеты по ним;

- заниматься инкассацией  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовым  обслуживанием;

- покупать и продавать  наличную иностранную валюту;

- привлекать во вклады  и размещать драгоценные металлы;

- осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов.

   Иначе говоря, НКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

 Единственным примером  такой организации можно привести  созданное в 2005 году ЗАО Небанковская  депозитно-кредитная организация  «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако 07.07.2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

 

   Небанковские кредитные  организации инкассации на основании  лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов. В настоящее  время в РФ функционируют две  небанковские кредитные организации  инкассации.

  Главной задачей НКО  РОСИНКАС (Российское объединение  инкассации) является выполнение  государственного заказа по обеспечению  налично-денежного обращения в  стране. Для ее решения Объединение  и входящие в него управления  инкассации производят перевозку  ценностей резервных фондов Банка  России, инкассацию денежной выручки  в городах и других населенных  пунктах РФ, оказывают услуги  по перевозке ценностей и охране  объектов. Комплексное обслуживание  коммерческих банков включает  с себя не только вывоз излишков  операционных касс и доставку  подкреплений денежной наличности, но и инкассацию, подкрепление  денежной наличностью обменных  пунктов валюты, банковских филиалов  и отделений, межфилиальные перевозки  ценностей, обслуживание сетей банкоматов. В круг задач Объединения входит  также подкрепление наличностью  предприятий и учреждений для  выплаты заработной платы. У последних  большим спросом пользуется доставка  из банка заработной платы  по чеку или сопровождение  кассира и других представителей, перевозящих ценности. Подразделениями  Объединения, расположенными в разных  субъектах РФ, обслуживается порядка 150 тыс. предприятий, банков и других  организаций. Неотъемлемой стороной  контрактов РОСИНКАС с заказчиками  является обязательная страховая  защита перевозимых ценностей  в специализированной российской  страховой компании Инкасстрах, перестраховывающей риски в транснациональной страховой корпорации ЛЛОЙД (L'LOYDS).

  Порядок открытия  всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010  № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

  Обязательным нормативам  для платежных небанковских кредитных  организаций посвящена инструкция  Банка России от 15.09.2011 № 137-И «Об  обязательных нормативах небанковских  кредитных организаций, имеющих  право на осуществление переводов  денежных средств без открытия  банковских счетов и связанных  с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления  Банком России надзора за их  соблюдением».

Многие снова созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляло 1012, а на 01.01.2012 года уже составило 978. За последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) количество коммерческих банков сократилось на 158 банков. И что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Если так пойдет дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

Появление и совершенствование кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Для лучшего представления выдаваемых кредитов, рассмотрим статистику последних лет.

 

2.2 Статистика и анализ выдаваемых кредитов для физических  и юридических лиц последних лет

 

Кредиты физическим лицам

Ипотека

В 2011 году на  ипотечном рынке мы увидели рекордные показатели за всю историю кредитования. Выдача кредитов населению поднялась до отметки в 1 трлн. руб.  Однако темп роста по итогам 2012 года, не кажется таким положительным. Общий объем ипотечных кредитов всего на 42% превышает показатель 2011 года. А в том же 2011 году по сравнению с 2010 годом, прирост был более 90%.

Причиной уменьшения прироста ипотечных кредитов явился рост процентных ставок.  За полгода в  2012 году средний показатель вырос с 11.5% до 12.6%. Еще одна причина это рост цен на жилую недвижимость. Количество граждан желающих взять ипотечный кредит существенно уменьшилось, что и повлияло на темпы прироста выдаваемых банками кредитов. По всей видимости, ситуация  с ипотечным кредитованием  в ближайшее время не изменится в лучшую сторону.

 Что же касается  рейтинга (по данным «РБК Рейтинг»), то в нем изъявили желание  принять участие 102 кредитные организации, при этом только 93 были включены в итоговые таблицы. Рейтинг выдаваемых ипотечных кредитов в 2011-2012 годах представлен в «приложение 2».

 

Автокредит

С автокредитом ситуация гораздо лучше чем с ипотечным кредитом, здесь наоборот присутствует прирост. В прошлом году вырос на 30% и составил почти 488.5 млрд руб.  Cнижение объемов характерно для банков, которые располагаются ближе к концу рейтинга. Среди крупных банков, подобной динамики не наблюдается.

   Лидирующую позицию  занимает Восточный Экспресс  Банк. В 2012 году прирост составил 210.5% по отношению к 2011году.  Такой  результат не смогли  показать  ни один банк из топ 10. Такой  высокий  результат Восточному Экспресс Банку  удалось добиться в основном выдавая кредиты на машины с пробегом. Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2012 году представлен в «приложение 3».

В большей степени банки предпочитают предоставлять кредиты на новые автомобили, у многих участников доля таких кредитов превышает 90%. Есть и  исключения о которых мы обозначили выше.

 

 

Потребительский кредит без залога

 Большой популярностью  пользуется потребительский кредит  без залога.  Прирост объема  за 2011-2012гг.  вырос на 80%  у некоторых банков достигал 100%  и выше. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2011 год представлен в «приложение 4».

Беззалоговое кредитование продолжает набирать обороты. По итогам I полугодия 2012 года, объем таких кредитов вырос по сравнению с периодом прошлого года более чем на 70% и рост можно увидеть у большинства банков. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года представлен в «приложение 5».

Кредиты юридическим лицам

Виды кредитов для юридических лиц:

1) Кредит. Кредит выдается один раз, под него открывается один ссудный счет и при погашении (полном или частичном) клиент уже не может повторно использовать кредитные средства. Если клиент захочет повторно оформить кредит, ему придется заново собирать документы и проходить процедуру утверждения Кредитным комитетом.

2) Овердрафт. Это кредитование текущего счета клиента. Банк устанавливает лимит кредитования, и клиент может использовать кредитные средства при необходимости, когда на счету нет собственных денег. При поступлении на счет денег от операционной деятельности, овердрафт погашается. Чаще всего овердрафт выдается без обеспечения, «под обороты». В разных банках по разному выставляют лимит овердрафта, однако общепринятым считается лимит в 30% от среднемесячных поступлений на счет.

3) Кредитная линия. В случае открытия кредитной линии клиент имеет большую свободу в управлении кредитными средствами.

Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков. Обратимся к данным, размещенным на сайте ЦБ РФ, о динамике кредитных операций банковского сектора  нефинансовым организациям за 2010-2012гг. Увеличение кредитов, выданных нефинансовым организациям, составило в 2012г. в сравнении с 2011г. 126,91%, кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям–136,67%. Просроченная задолженность уменьшается с каждым годом.  Рейтинг банков по объему выданных кредитов юридическим лицам в 2010-2012 году представлен в «приложение 6».

Среди лидеров банков следует выделить, Сбербанк и Россельхозбанк. Россельхозбанк приблизился к показателям Сбербанка занимаясь кредитованием наиболее уязвимой отрасли - сельское хозяйство. Эта система кредитования довольно рискованная, потому что зависит от окружающей среды и к тому же признанно, что 63 из 83 субъектов РФ неблагоприятны для ведения сельского хозяйства. Все эти  условия отрицательно повлияли на  уменьшение объемов кредита. В 2012 г. составило 3,94%, что на 46,91% меньше увеличения в 2011г. в сравнении с 2010г.

2.3 Пути преодоления кризисной ситуации в кредитной системе России в

современных условиях

 

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, подведем небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделим проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы:

- формирование полноценной  кредитной системы, наполненной не только коммерческими универсальными банками, но и специализированными кредитными учреждениями небанковского и банковского уровня;

- обеспечение организации  процессов кредитования в режиме, обеспечивающем спрос экономики в заемных ресурсах, как в краткосрочном, так и в долгосрочном режиме.

Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Таким образом, проблему стерилизации притока капитала следует решать на основе комплекса мер, операции же на открытом рынке являются лишь одним из его обязательных элементов. Рассмотрим перечень мер, которые могут способствовать решению проблемы:

1) Усложнение и удорожание  выдачи ЦБ ликвидности коммерческим  банкам. Эта мера направлена не  столько на стерилизацию избыточной  ликвидности, сколько на ограничение  других ее источников.

2) Повышение нормы обязательного  резервирования. Это простой и  широко используемый инструмент, но его применение ограничено  соображениями развития банковской  системы. Обязательное резервирование  является по своей сути особым  налогом на банковскую деятельность, и его повышение может негативно сказаться на состоянии банковской системы, особенно малых и средних банков.

3) Введение норматива  капитализации банков по отношению  к обязательствам перед нерезидентами. Суть норматива - увязать внешние  заимствования коммерческих банков  с размером их собственных  средств.

4) Повышение депозитных  ставок ЦБ. Этот инструмент во  многом схож с операциями на  открытом рынке. Он способствует  стерилизации притока капитала  лишь до тех пор, пока депозитные  ставки не сравняются с процентными  ставками по свободно общающимся  государственным облигациям.

5) Использование валютного  свопа. В рамках валютного свопа  ЦБ соглашается продать валюту  по текущему курсу и одновременно  обязуется ее выкупить в определенный  момент времени по заранее  согласованному форвардному курсу.