Страховой рынок

Содержание.

 

Введение ……………………………………………………………………  2

1.Страховой рынок.

1.1 Страховой рынок и  его особенности………………………………….  3

1.2 Текущее состояние и  перспективы развития

 страхового рынка Казахстана  ……………………………………………  5

2. Кредитные товарищества, финансовые

компании и ломбарды. …………………………………………………….  8

Практическая часть  ………………………………………………………..  11

Заключение  ………………………………………………………………...  18

Список используемой литературы ………………………………………..   19

 

 

 

Введение

 

Необходимым условием нормального  развития государства является обеспечение  безопасности общества в условиях рыночных отношений. С развитием рыночных отношений государство перестает  нести ответственность за возмещение ущерба хозяйствующих субъектов  и граждан в случае неблагоприятных  событий, стихийных бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать  возникающие убытки и потери в  процессе рыночных отношений является страхование.

Страхование это один из методов управления рисками, направленный на защиту имущественных интересов  юридических и физических лиц, обеспечивающий стабильность развития и безопасность предпринимательства. Страхование, способствуя  перераспределению рисков, позволяет  повышать эффективность экономики. Отсюда политика развития национальной системы страхования является одной  из стратегических задач в области  создания инфраструктуры рынка.

Проблема государственного регулирования страхового рынка  является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, эта  система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние  самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной  базы страхования, претерпевает изменения  деятельность государственных регулирующих органов.

 

1.Страховой рынок.

1.1 Страховой рынок и  его особенности.

 

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все  звенья социально-экономической системы  общества, всех хозяйствующих субъектов  и все население. Страховой рынок  не только способствует развитию общественного  воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страховой рынок – это  система экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая услуга, формируются спрос  и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка –  необходимость обеспечения нормального воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Место страхового рынка в  финансовой системе обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой — денежная форма  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность  в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые  отношения. В таких отношениях соответствующие  финансовые институты выступают  как страхователи и потребители  страховых продуктов. Специфические  отношения складываются между страховым  рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными  фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными  финансами, где страховые организации  размещают страховые резервы  и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между  различными финансовыми институтами  за свободные денежные средства населения  и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию  жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой  рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интерированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Страховой рынок можно  рассматривать также как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.

Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную  систему, включающую различные структурные  звенья. Одним из звеньев страхового рынка являются страховые компании. Именно в страховой компании осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда с целью обеспечения страховой защиты общества. 
Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования. Структуру страхового рынка можно рассматривать в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте  она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Страховое покрытие, как  товар имеет определенные особенности, так заключение договора страхования, предусматривающего уплату страхового платежа, не сопровождается одновременно движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежной помощи в случае наступления страхового события. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке  определяется действием множества  факторов, важнейшим из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых  услуг. Условия реализации страховой  услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка.

Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Вопросы определения конъюнктуры  страхового рынка, изучения рынка с  целью выявления страховых потребностей решаются с помощью страхового маркетинга. 
 Страховой маркетинг принципиально не отличается от маркетинговой деятельности в других отраслях народного хозяйства, поскольку применяется в условиях единого рынка. Основной принцип маркетинга заключается в следующем подходе к рынку: с одной стороны, это тщательное и всестороннее его изучение (потребностей и спроса, адресности предлагаемых услуг), а с другой – активное воздействие на рынок и существующий спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений. Основными задачами страхового маркетинга являются изучение объективно существующих страховых потребностей, формирование спроса путем разъяснительной и рекламной деятельности, а также разработка соответствующих этим потребностям видов страхования.

 

 

1.2 Текущее состояние и  перспективы развития страхового  рынка Казахстана

 

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления  воспроизводственного процесса, обеспечения  его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации  пострадавшим экономическим субъектам  и гражданам при неблагоприятных  обстоятельств в их жизнедеятельности.

Страховой рынок – это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется предложение  и спрос на нее.

Страховой рынок можно  рассматривать также:

- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны  от других продуктов финансового  рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом  РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126-II ЗРК под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений.

Страховой рынок Казахстана  (по состоянию на 1 апреля 2011 года) представлен  38 страховыми организация (в том числе:7 – по страхованию жизни), 14 страховыми брокерами и 77 актуариями.

В отличие от других секторов отечественного рынка финансовых услуг, где сохраняется сложная ситуация, на рынке страхования все последние  годы наблюдались устойчивые темпы  роста основных показателей, за исключением  объема собираемых страховых премий. Рост премий возобновился в 2010 году, в  результате чего основные показатели рынка в абсолютных цифрах по итогам прошлого года существенно превысили  параметры докризисного периода.

По данным Комитета по регулированию  и надзору финансового рынка  Национального банка (КФН), количество страховых организаций за минувший год сократилось с 40 до 38. На начало этого года лицензии на осуществление  деятельности по страхованию жизни  имеют 7 страховых организаций, по обязательному  страхованию ГПО владельцев автотранспортных средств - 26 организаций.  Также на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 14 страховых брокеров и 84 актуария.

Совокупные активы страховых (перестраховочных) организаций  увеличились на 13,0% - до 387,7 млрд. тенге. Суммарный собственный капитал (по балансу) вырос на 10,8% и составил 231,2 млрд. тенге. Сумма страховых резервов возросла на 11,3%  - до 127,9 млрд. тенге. Рост капитала позволил существенно сократить долю страховых премий, переданных на перестрахование нерезидентам. Из общей суммы премий на перестрахование было передано 64,8 млрд. тенге. В том числе нерезидентам - 28,8% от объема страховых премий, в то время как на аналогичную дату предыдущего года эта цифра составляла 37,9%.

Рост рынка сопровождался масштабным увеличением объема страховых выплат, составивших 43,1 млрд. тенге. Это выше показателя предыдущего года на 71,0%. Из общей суммы наибольший объем пришелся на выплаты по добровольному личному страхованию - 22,9 млрд. тенге (увеличение на 76,1%). Выплаты по добровольному имущественному страхованию выросли в 2,9 раза и составили 8,5 млрд. тенге, по обязательному страхованию - на 25,8% - до 11,7 млрд. тенге

Таким образом, в результате возобновившегося роста премий в  последние два года основные показатели отечественного рынка страхования  не только достигли, но значительно  превысили параметры предкризисного 2007 года. За четыре года объем собираемых премий увеличился более чем на 19%, размер собственного капитала - на 83,1%, совокупных активов страховых организаций - на 73,4%, страховых резервов - почти  в полтора раза (на 48%).

Доля страховых премий к ВВП в Казахстане по-прежнему остается в разы ниже не только показателя развитых  стран (7 -10%),  стран Центральной и Восточной Европы (порядка 3%), но и России, и Украины. Страховые премии на душу населения в Казахстане в прошлом году составили порядка 10,5 тысяч тенге, или 70 долларов, что также в десятки раз ниже среднего показателя развитых стран, где премии на душу населения измеряются в интервале 2000 - 4000 долларов.

Указанные показатели свидетельствуют  о том, что страховой рынок  Казахстана еще далек от должного уровня развития. Возможности страховых  организаций постепенно растут, но остаются пока весьма ограниченными. Поэтому  отечественным компаниям недоступны крупные проекты в страховании. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения  за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не стали страховые организации  значимыми институциональными инвесторами, поскольку их совокупные активы все  еще несопоставимы не только с  размером активов банковской системы, но и накопительных пенсионных фондов.