Участники страхового рынка Казахстана

Участники страхового рынка Казахстана

Понятие, функции  страхового рынка

Одним из важных сегментов  финансового рынка является страховой  рынок.

Объективная основа формирования страхового рынка - необходимость обеспечения  бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Основным законодательным  актом в области регламентирования  страховой деятельности является  Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.2000 г.

Страховой продукт – страховая  услуга.

Основные участники страхового рынка Республики Казахстан являются: страховая (перестраховочная) организация (страховщик); страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель)        Страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования (перестрахования) на основании соответствующей лицензии уполномоченного органа либо без лицензии в соответствии с законодательством Республики Казахстан о взаимном страховании;

Страхователь – юридическое  или физическое лицо, заключившее  договор страхования со страховщиком.

Исходя из сущности страхования, можно выделить следующие основные функции страхового рынка:

·     регулирующая – страховой рынок, как и все остальные рынки, подвержен государственному регулированию;

·         коммерческая – страховой рынок обеспечивает получение доходов от осуществления операций по страхованию;

·    ценовая – страховой рынок обеспечивает формирование цены на страховые услуги компании;

·    функция надежности – операции страхования обеспечивают надежность на случай возникновения неблагоприятной ситуации и др.  

 

7.2  Структура страхового рынка 

 

 

 Структура казахстанского страхового рынка представлена его участниками и отраслями  страхования.

В РК уполномоченным государственным  органом, осуществляющим страховой  надзор, является Агентство по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций РК.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, представляющее страхователя в отношениях, связанных с заключением и исполнением договоров страхования со страховщиком по поручению страхователя, или осуществляющее от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования. Страховой брокер выступает в роли консультанта страхователей при выборе страховой компании.

Актуарий — физическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного органа, осуществляющее деятельность, связанную с проведением экономико-математических расчетов размеров обязательств, ставок страховых премий по договорам страхования и перестрахования, а также производящее оценку прибыльности и доходности проводимых и планируемых к проведению видов страхования страховой (перестраховочной) организации в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации

Аудиторская организация (аудитор), осуществляет деятельность по аудиту страховой или перестраховочной организации на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа.

Общество взаимного  страхования, как объединение страхователей – новый участник на казахстанском финансовом рынке. Эта форма осуществляет страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями, порядок функционирования которых, осуществляется согласно требований, установленных для  страховых (перестраховочных) организаций.

Страховой пул  - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов (премий) и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

Исходя из инструментов страхового рынка Казахстана, его структуру  можно представить следующим  образом: 

 

Рис. Структура казахстанского страхового рынка. 

 

 

            

 Экономическая сущность страхования. Виды страхования 

 

Страхование – представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов и иных источников, не запрещенных законодательством.

Согласно законодательства РК страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни; 

2) аннуитетное страхование.

3) страхование к наступлению  определенного события в жизни;

4) страхование жизни с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика.

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастных  случаев;

2) страхование на случай  болезни;

3) страхование автомобильного  транспорта;

4) страхование железнодорожного  транспорта;

5) страхование воздушного  транспорта;

6) страхование водного  транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества  от ущерба, за исключением классов,  указанных в подпунктах 3)-7) настоящего  пункта;

9)страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев автомобильного  транспорта;

10) страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев воздушного  транспорта;

11) страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев водного  транспорта;

12) страхование иной  гражданско-правовой ответственности;

13) страхование займов;

14) ипотечное страхование;

15) страхование гарантий  и поручительств;

16) страхование от прочих  финансовых убытков;

17) страхование судебных  расходов.

В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования:

·           государственное страхование,

·           страхование, проводимое акционерными обществами,

·           взаимное страхование, которыми создаются и соответствующие страховые фонды.

Государственное страхование - это форма страхования, при которой  в качестве страховщика выступает  государственная организация и  оно регулируется законами (может  осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования).

Акционерное страхование  – это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают  акционерные общества.

Взаимное страхование - форма  страховой защиты, побудительным  мотивом которой является обеспечение  взаимопомощи. Здесь  страхователь одновременно является членом страхового общества.

В зависимости от формы  осуществления:

·           Обязательное

·           Добровольное

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в  силу требований законодательных актов. Обязательное страхование, как и  добровольное, осуществляется на договорной основе.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.  Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением cторон.

По объекту страхования:

·           личное

·           имущественное страхование

К объектам личного страхования  относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный  и водный транспорт, грузы и др. имущество, а также финансовые риски.

4.  Пассивные и активные операции страховых компаний носят специфический характер и принципиально отличаются от подобных операций банков. Пассивы страховых компаний формируются, в основном, за счет страховых премий, которые уплачивают юридические и физические лица доля иных пассивных статей незначительна и включает акционерный капитал, формируемый за счет прибыли.  
         Активные операции страховых компаний состоят из инвестиций в государственные ценные бумаги Министерства финансов и центрального банка и также местных органов, крупных компаний, а также займы под полисы.  
         В результате активных и пассивных операций страховые компании получают прибыль, а результаты разницы между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций дают страховые резервы, которые могут быть направлены на инвестиционную деятельность. Страховые и перестраховочные компании обеспечивают собственную финансовую устойчивость. к минимальным условиям обеспечения финансовой устойчивости относятся: наличие необходимых размеров собственного капитала и страховых резервов, соблюдение нормативов минимальных обязательств страховщика по отдельному договору и выполнение других обязательных к соблюдению норм и лимитов, установленных уполномоченным госорганом.  
          Уставный капитал страховых компаний предназначен для финансирования их деятельности и выплаты страховых возмещений.

Страховые резервы образуются за счет страховых платежей и предназначены  только для обеспечения исполнения ими своих обязательств по договорам  страхования. Собственный капитал  компании определяется как стоимость  всех его активов за вычетом суммы  страховых резервов и других обязательств. Максимальный объем обязательств компании, перестраховщика по отдельному договору страхования или перестрахования  не может превышать 10% от суммы собственного капитала и страховых резервов. 

 
                            Участники страхового рынка

Согласно  ст.10 Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 N 126-II 
"О страховой деятельности" участниками страхового рынка являются:

1. страховая (перестраховочная) организация; Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования. 
   Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования. 
   Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. 
   Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. 
   В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. 
   Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
2. страховой брокер; Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования. Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

3) страховой агент; Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный :

1) в личном страховании —  физическое лицо, чья жизнь, здоровье  и трудоспособность выступают  объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого становятся страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при наступлении которых страховщик делает страховые выплаты;

2) в имущественном страховании  и страховании ответственности  — физическое или юридическое  лицо, в отношении которого заключен  договор страхования. Так, при  страховании домашнего имущества  застрахованный — это лицо, о  страховании имущества которого  заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

 

5) актуарий— физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации

8) иные физические и юридические  лица, осуществляющие предпринимательскую  деятельность, связанную со страхованием.

 
Анализ состояния  страхового рынка Республики Казахстан.

 
Оценивая текущую ситуацию на страховом  рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2003 года. Так, объем страховых премий, собранных за отчетный период превышает  объем страховых премий, собранных  за весь 2002 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых  премий по обязательному страхованию  на 1 декабря 2003 года превышает показатель 2002 года на 87,2%. По добровольному личному  страхованию превышение 2003 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному страхованию на 26,7%. 
За период истекшего ноября месяца объем собранных страховых премий составил 2,1 млрд. тенге. При этом 83% (1,7 млрд. тенге) данной суммы составляют премии по добровольному имущественному страхованию, среди которых 12% от страхования грузов, 32% от страхования имущества, за исключением страхования транспорта и 41% от страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. 
При рассмотрении поступления страховых премий по классам страхования, по состоянию на 1.12.2003 года, можно отметить следующее: 
В обязательном страховании 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта. 
В добровольном личном страховании - 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни. 
В добровольном имущественном страховании – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) по страхованию грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда. 
 
Совокупный объем страховых выплат, произведенных только за ноябрь месяц текущего года составил 393,0 млн. тенге. Среди них основную долю 38% занимают выплаты по обязательному страхованию, из которых 99,9% составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 34% выплаты по добровольному имущественному страхованию и 28% выплаты по добровольному личному страхованию. 
При рассмотрении произведенных страховых выплат по классам страхования, по состоянию на 1.12.2003 года, можно отметить следующее: 
В обязательном страховании - 99,7% (1087,5 млн. тенге) составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств; 
В добровольном личном страховании – 88% (796,4 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по медицинскому страхованию, 10,4% (94,1 млн. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней и 1,1% (10,3 млн. тенге) по страхованию жизни; 
В добровольном имущественном страховании – 27,1% (458,4 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по страхованию имущества, 29,0% (490,1 млн. тенге) по страхованию автомобильного транспорта и 20,7% (349,9 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. 
Из общей суммы страховых выплат, произведенных за период 2003 года наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта 29,5% от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности по данному классу страхованию составляет 45,6%, увеличившись с 41,5% в прошлом месяце в связи с увеличением объема страховых выплат по данному классу страхования в ноябре текущего года. 
В целом на отчетную дату коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям) составляет 14,1%.