Банковская система России

justify">     В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана невозможно (наверное, именно наши случаи кредитования попадают в разряд экстраординарных), хотя были известны успешные попытки применения подобного подхода при массовом кредитовании физических лиц.

     5.Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

     При рассмотрении вопроса размера платы  за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который спрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

     Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика. 

     Формы кредита, используемые на современном  этапе

     Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам: 

     

1. Банковский  кредит
2. Коммерческий кредит
3. Потребительский кредит
4. Государственный кредит
5. Международный кредит
6. Ростовщический кредит

 

2. Ипотечное кредитование

 

     Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.

     В нашей стране термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома).

     Ипотека – была самым надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Вы передаете деньги непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Перед заключением сделки квартира проходит тщательную юридическую проверку банком. На время погашения кредита ипотеки страхуются риски утраты права собственности на квартиру и трудоспособности заемщика.

     Сегодня банковское законодательство ревностно  защищает права потребителей. Любое  нарушение грозит банку отзывом  лицензии, стоимостью несколько десятков тысяч долларов.  
 
 
 

     Банк ВТБ 24

     На  сегодняшний день ВТБ 24 (Внешторгбанк) находится среди лидеров по развитию среди многих ведущих финансовых компаний России. Основан он был в 1990 году банком России с целью эффективного проведения различных операций по внешнеторговым расчетам.

     В состав группы ВТБ сегодня входят пять российских и шесть банков в Западной Европе, четыре на территории СНГ и один в Африке. На территории России, в рамках региональной сети ВТБ, представлено более 500 офисов продаж, расположенных почти в 70 регионах.

     В список услуг, предоставляемых этим банком, далеко не последнее место занимает ипотечное кредитование. Банк ВТБ 24 предоставляет возможность клиентам выбрать самую удобную для него программу, с помощью которой человек сможет купить недвижимость на вторичном или первичном рынке жилья:

• учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
• ставка от 11,10% в долларах США и евро или от 14,6% годовых в рублях;
• срок кредитования — до 50 лет;
• досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;
• незначительные расходы на оформление сделки.

     В банке ВТБ Вы можете взять жилищный кредит:  
- на новостройку или квартиру на вторичном рынке; 
- в рублях, долларах США или Евро; 
- на срок до 25 лет; 
- с процентной ставкой от 12.5 до 16% в рублях и от 9.8 до 12% годовых 

     Кредит  ВТБ на улучшение жилищных условий - для тех, кто уже имеет квартиру, но желает улучшить жилищные условия (выдается под залог имеющейся недвижимости); 

     Нецелевой ипотечный кредит ВТБ - выдача большой суммы денег под залог недвижимости; 

     Рефинансирование  ипотечных кредитов - перекредитование ранее полученного ипотечного кредита в другом банке; 

     Воспользоваться ипотечными программами ВТБ24 может каждый вне зависимости от гражданства и места постоянной регистрации в любом регионе присутствия банка.  

     Cбербанк России

     Одним из самых известных банков России, безусловно, является Сбербанк. С момента его создания императором Николаем в 1841 году история его насчитывает уже более ста пятидесяти лет. На сегодня региональные филиалы насчитывают целую сеть, составляющих более чем 1000 отделений.

     Суммарный капитал Сбербанка сейчас насчитывает  около 300 миллиардов рублей, что позволяет  ему предоставлять своим клиентам различные виды услуг, причем особая роль среди всех услуг отводится  ипотечному кредитованию.

     Кредитование  производится сроком до 20 лет, в российских рублях или долларах США.

     Основные  отличия и преимущества ипотечных  программ Сбербанка между собой  заключаются в следующем:

     Кредиты на недвижимость. Это одни из наиболее востребованных и популярных целевых  кредитов, выделяемые строго на приобретение или строительство недвижимости, а также его ремонт и реконструкцию. . При этом совсем не обязательным является участие в постройке кредитных средств Сбербанка. Длительность рассмотрения заявки варьируется в пределах 7-18 дней, а проценты - 13-15% годовых.

     Ипотечные кредиты. Основная кредитная ставка по ним составляет 12%. Однако есть процентные особенности в зависимости от того, выдается он на приобретение уже  готовой недвижимости или строящейся. Срок рассмотрения заявки составляет 18 дней.

     Кредит  «Ипотечный +». Кредитная ставка колеблется в пределах 12-13%. Срок рассмотрения заявки – 12 дней. Этот кредит выдается исключительно  тем, кто покупает недвижимость, строящуюся с вложением средств Сбербанка.

     Кредит  «Молодая семья». Этот кредит предназначен для молодых людей в возрасте от 18 до 30 лет. Первоначальный взнос составляет от 10%, а для семей с детьми всего 5%. Также программой предусмотрены отсрочки в выплате кредита максимум до 5 лет. Процентная ставка по сумме кредита составляет в пределах 12-15%. 

     Банк Русский стандарт

     Банк  Русский Стандарт осуществляет свою деятельность уже с 1999 года. Возможность  выдачи кредита различным лицам (физическим или юридическим).

     Особенно  популярно ипотечное кредитование, ведь кредит выдается на срок до двадцати лет, сумма которого приближена к 90 процентам стоимости приобретаемой недвижимости. Стоит упомянуть, что эти предложения действительны лишь в том случае, когда заемщик планирует купить недвижимость на вторичном рынке.

     Процентная  ставка по кредиту находится в пределах 11-15,5%. Также, банк Русский Стандарт учитывает суммарный ежемесячных доход супругов. Решение о принятии или отклонении заявки на получение кредита принимается за один банковский день.

3.3  Потребительское кредитование 

     Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит – средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

     Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Максимальный срок потребительского кредита три года. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек. 
 
 

     ВТБ 24

     Кредит  можно взять в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма кредита — до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей.

     Потребительские кредиты ВТБ 24:  
- потребительский кредит ВТБ с обеспечением - выдача денежных сумм до 100 тыс. дол. США под процент от 14 до 22% в рублях и 11-17% в иностранной валюте;  
- потребительский кредит ВТБ без обеспечения - выдача сумм до 25 тыс. долю США под процент от 16 до 22% в рублях и от 12 до 17 в иностранной валюте;  
- нецелевой потребительский кредит ВТБ "Коммерсант" - выдача денежных средств для разных целей индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса. 

     Оформление  кредита производится во всех офисах ВТБ 24. Не посещая офиса банка, можно заполнить предварительную заявку на получение потребительского кредита. 

     Сбербанк  России

     Потребительские кредиты Сбербанка России — это  оптимальный инструмент для решения  ваших проблем и осуществления  планов. Оформив заявку на получение потребительского кредита в нашем банке, Вы можете потратить эти деньги по своему усмотрению: на покупку новой мебели, бытовой техники, туристических путевок, ремонт квартиры.

     Преимущества потребительских кредитов Сбербанка России

• доступные процентные ставки;
• по потребительским кредитам не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств;
• при расчете необходимой суммы кредита учитываются доходы не только супруга или супруги, но и ближайших родственников;
• для оформления кредита требуется минимальный пакет документов;
• решение о предоставлении кредита принимается максимально быстро — не более 4 рабочих дней;
• кредиты предоставляются на длительный срок — до 3 лет;
• осуществлять погашение кредита возможно в любом из многочисленных филиалов Сбербанка России, а также через терминалы самообслуживания «Электронная касса» и большинство банкоматов Сбербанка России;
• начисление процентов производится от остатка задолженности по кредиту;
• заемщик имеет право досрочного погашения задолженности.
• порядок получения кредита на потребительские цели
• процесс подачи документов на кредит Сбербанка состоит из нескольких простых шагов: