Банковская системы Республики Беларусь и этапы ее становления

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ЭТАПЫ ЕЁ СТАНОВЛЕНИЯ

 

1.1 Модель построения  банковской системы в Республике  Беларусь 

 

Экономическая стабильность государства обеспечивается с помощью  различных инструментов и факторов, главный из которых - эффективно функционирующая  банковская система.Банковская система является частью финансово-кредитной системы государства. Каждое государство имеет свою структуру финансово-кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. В настоящее время международной практикой сформировано несколько типов банковских систем, которые представлены на рисунке 1.1

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Типы банковских систем

Источник: [собственная разработка]

 

Если в стране в достаточном  количестве имеются действующие  банки, кредитные учреждения, а также  все те экономические организации, которые выполняют отдельные  банковские операции, то можно говорить о наличии национальной банковской системы. Помимо них, в банковскую систему  входят  также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые, фирмы по аудиту банков, дилерские  фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным  оборудованием и информацией, специалистами. При этом банки и кредитные  учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют  со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими  органами государственной власти и  управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Согласно статье 5 Банковского  кодекса Республики Беларусь, в финансово-кредитную систему Республики Беларусь кроме банков включены и небанковские кредитно-финансовые организации (рисунок 1.2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.2 – Структура  финансово-кредитной системы Республики Беларусь

Источник: [2]

 

Данные рисунка 1.2 позволяют  сделать вывод о том, что под  банковской системой следует понимать совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период.Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. Первый уровень представлен Национальным банком Республики Беларусь.На втором уровне находятсякоммерческие банки. По состоянию на 1 января 2012 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 32 банка, в том числе 26 с иностранным капиталом [4].

Национальный банк взаимодействует  с Международным валютным фондом с момента принятия Беларуси в эту международную финансовую организацию (1992 г.). С 1996 г. он входит в Группу банковских надзорщиков из стран Центральной и Восточной Европы (BSCEE Group), которая является региональной структурой Базельского комитета по банковскому надзору, а также проводит работу по установлению и развитию контактов и информационного обмена с органами банковского надзора зарубежных стран.

К основным целям Национального банка Республики Беларусь согласно Банковскому кодексу относятся:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы [2].

Получение прибыли не является основной целью деятельностью  Национального  банка.

В различных странах Национальные банки выполняют различные функции которые рассмотрены в таблице 1.1

 

Таблица 1.1 – Сравнительная  характеристика функций Национальных Банков Англии, Украины и Японии

 

Функции выполняемые Национальными Банками
Республики Беларусь	Англии	Японии	Украины
разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику РБ	поддержание стабильности курса и покупательной способности национальной валюты	выпуск банкнот	монопольно осуществляет эмиссию национальной валюты и организовывает её обращение
осуществляет эмиссию денег	обеспечения валютной стабильности путём установления стабильных цен и доверия к национальной валюте. Банк стремится решать выполнять данную функцию путём изменения процентных ставок, которые определяются Комитетом по денежной политике Банка Англии	реализация денежно-кредитной политики (изменение нормы обязательных резервов, операции на финансовых рынках, регулирование учётной ставки процента)	является кредитором последней инстанции для банков и организовывает систему рефинансирования
регулирует денежное обращение	обеспечение эффективности финансового сектора Великобритании	осуществление взаиморасчётов коммерческих банков	устанавливает систему, порядок и формы платежей, в том числе между банками
Продолжение таблицы 1.1
Функции выполняемые Национальными Банками
Республики Беларусь	Англии	Японии	Украины
4.регулирует кредитные отношения	4.поддержание стабильности финансовой системы, как национальной, так и мировой	4.мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений	4.устанавливает для банков правила проведения банковских операций
5.является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование		5.проведение операций с государственными ценными бумагами	5.осуществляет банковское регулирование и надзор
6.осуществляет валютное регулирование		6.осуществление международной деятельности	6.осуществляет валютное регулирование
7.организует и осуществляет валютный контроль непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь		7.выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований	7.определяет порядок осуществления операций в иностранной валюте
8.выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь			8.организовывает и осуществляет валютный контроль за банками и другими финансовыми учреждениями, которые получили лицензию Нацбанка на осуществление валютных операций
9.осуществляет эмиссию ценных бумаг НБ			9.устанавливает официальный курс гривны к иностранным валютам
10.организует эффективное, функционирование системы межбанковских расчетов			10.устанавливает номиналы, системы защиты, платёжные признаки, сохраняет их резервные фонды
Окончание таблицы 1.1
Функции выполняемые Национальными Банками
Республики Беларусь	Англии	Японии	Украины
11.консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов			11.сохраняет банковские и драгоценные металлы, камни и другие ценности
12.осуществляет государственную регистрацию банков, выдачу им лицензий на осуществление банковских операций			12.размещает золотовалютные резервы, выполняет операции с ними
13.определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь			13.устанавливает порядок определения учетной ставки и других процентных ставок по своим операциям
14.устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций			14.осуществляет лицензирование банковской деятельности и операций в предусмотренных законом случаях
15.выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь			15.устанавливает банкам нормативы обязательного резервирования средств

Источник: [собственная разработка] 

 

Данные таблицы 1.1 свидетельствуют  о том, что функции различных  стран отличаются друг от друга, но есть и такие статьи которые практически  идентичны, особенно это наблюдается  в Национальных банках Республики Беларусь и Украины. Прослеживается единый подход и в определении основных функций  банков Англии  и  Японии.

Образование и становление  национальной банковской системыРеспублики Беларусь, прошло сложный путь развития, началось с момента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства.В соответствии с принятыми в декабре 1990 года. Законами Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь" начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь. В развитии банковской системы Республики Беларусь постсоветского периода, как экономики нашей страны в целом, можно выделить два завершенных последовательных этапа становления представленных в таблице 1.2.

 

Таблица 1.2 – Основные этапы развития банковской системы Республики Беларусь

 

Период этапа	Характеристика этапа	Показатели
1. Первый (1991-1995 гг.)  этап глубокого экономического кризиса и формирование двухуровневой банковской системы	Разрыв экономических  связей, сложившихся между бывшими  республиками СССР, ухудшение для  Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических  отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с  непродуманной экономической и  экспансионистской денежно-кредитной  политикой. Начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием  на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных  на территории Республики Беларусь, создавались  банки, учредителями которых стали  органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные  предприниматели	Совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП  снизились с 71,6 процента до 20,3 процента, валовые кредиты банков реальному  сектору экономики - с 41,3 процента до 11,1 процента, уставный фонд банков - с 9,3 процента до 1,1 процента
2. Второй (1996-2001 гг.) этап в течение которого сделаны конкретные шаги по макроэкономической и стабилизации экономики	Макроэкономических параметров банковского сектора Республики Беларусь остается крайне низким уровень  важнейших, банковские технологии неадекватно  реагируют на потребности расширения и повышения качества выполняемых банками операций	На 1 января 2001 года  отношение  совокупных активов банков к ВВП  оказалось в 2,6 раза ниже уровня этого  показателя в 1992 году. Банки резко  снизили свою активность в аккумулировании  свободных денежных средств и  направлении их на кредитование экономики.

Источник: [собственная разработка]

Следует отметить, что  на развитие банковского сектораРеспублики Беларусь и экономики на протяжении представленных в таблице 1.2 этапов оказывалинегативное воздействие такие факторы, как:

• сохранение множественности курсов белорусского рубля на валютном рынке страны и ограничения его функционирования,
• высокие темпы инфляции,
• снижения обменного курса белорусского рубля,
• переход на единый (унифицированный) обменный курс белорусского рубля, обеспечение плавной, предсказуемой динамики официального обменного курса белорусского рубля,
• конвертируемости национальной.

Однако, неустойчивое положительное сальдо торгового баланса товарами и услугами, крайне напряженное финансовое состояние предприятий реального сектора экономикиРеспублики Беларусь, ограниченность государственных золотовалютных резервов, относительно высокие темпы девальвации официального обменного курса белорусского рубля являлись существенными препятствиями на пути устойчивого социально-экономического развития и формирования банковской системы, отвечающей современным требованиям.

Основными факторами, обусловившими формирование проблем развития банковской системыРеспублики Беларусь, стали ограниченные макроэкономические условия их деятельности, существенными из которых являются:

• низкая эффективность общественного производства (высокая материалоемкость и энергоемкость производства ВВП, низкий уровень производительности труда и конкурентоспособности продукции отечественных товаропроизводителей);
• недостаточные темпы институциональных и структурных преобразований в экономике;
• сохранение на протяжении длительного времени дефицита республиканского бюджета и покрытие его значительной части денежной эмиссией Национального банка,
• высокие темпы инфляции и снижения обменного курса белорусского рубля;
• низкий уровень рентабельности большинства предприятий реального сектора экономики и высокий удельный вес убыточных предприятий;
• низкие доходы населения;
• незначительный уровень накопления (сбережений) всеми агентами экономических отношений;
• значительный объем просроченной дебиторско-кредиторкой задолженности предприятий реального сектора экономики;
• недостаточная кредитоспособность и транспарентность предприятий реального сектора экономики;
• относительно низкий уровень развития денежной сферы и финансовых рынков;
• недостаточная законодательная защита прав кредиторов, включая практику правоприменения;
• определенное недоверие к Республике Беларусь и ее банковскому сектору со стороны международного сообщества.

Недостатки влияющие на формирование проблем развития банковской системы:

• относительно низкое качество управления во многих банках, ориентированное на решение текущих задач в ущерб перспективным направлениям развития банка;
• неэффективность внутреннего контроля, отсутствие системной работы по упреждению проблемных ситуаций в развитии банков;
• невысокий уровень банковских технологий.

Таким образом, решение проблем  развития национальной банковской системы  Республики Беларусь может быть обеспечено проведением соответствующих преобразований в системе базовых экономических  отношений и непосредственно в банковской системе.

 

1.2 Основные принципы  организации банковской деятельности в Республике Беларусь

 

Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками  и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Согласно статьи 13 Банковского кодекса Республики Беларусь Основными принципами банковской деятельности являются:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

Национальный банквыдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять. Лицензия на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять, выдается банку на основании документов, представленных для государственной регистрации банка.Изменения или дополнения в перечень банковских операций, указанный в выданной банку лицензии на осуществление банковской деятельности, вносятся:

• по ходатайству банка, в том числе при соблюдении им условий, предусмотренных частью второй статьи 94 и частью пятой статьи 97 Банковского кодекса;
• по инициативе Национального банка в случае изменения законодательства Республики Беларусь, а также в случаях, предусмотренных статьями 99 и 134 настоящего Банковского кодекса.

Документы, представляемые банком для внесения изменений или дополнений в перечень банковских операций, указанный в выданной ему лицензии на осуществление банковской деятельности, а также порядок их представления и рассмотрения устанавливаются Национальным банком. На основании решения о внесении изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, Национальный банк выдает банку лицензию, оформленную на новом бланке, с указанием в ней измененного перечня банковских операций, которые этот банк вправе осуществлять. При этом банк обязан возвратить Национальному банку ранее выданную ему лицензию на осуществление банковской деятельности (ее дубликат) и копии такой лицензии.