Деньги и банк

Электронные деньги впервые  появились в 70-х годах. Во второй воловине 80-х годов в ряде капиталистических  стран начинают внедрять электронные  кредитные карточки второго поколения.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой  карточки - обеспечение идентификации  использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого  на пластиковую карточку наносятся  логотипы банка-эмитента и платежной  системы, обслуживающей карточку, имя  держателя карточки, номер его  счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. Могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

На лицевой стороне  карточки с магнитной полосой  обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр – код банка, следующие 9 – банковский номер карточки, последняя цифра – контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными. В обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.

Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в  первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х  годов рынок микропроцессорных  карточек стал развиваться бурными  темпами.

Особенности устройства смарт-карт. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт,  карт памяти объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

2. Банки – высшее достижение экономической цивилизации.

В обиходном представлении советскихлюдей банк выглядел отчужденным от них государственным денежным учреждением. Единственные близкие сердцу и карману человека банки назывались ранее сберегательными кассами и в сознании рядового человека не ассоциировались с понятием “банк”.

2.1. Становление и развитие.

В историческом плане банки возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обращение рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались  соображениями не только способствовать движению денежных средств, предоставляя их взаймы, но и стать ростовщиками. Ведь ростовщичество — самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили наши коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый знал свою нишу в сфере экономическиx отношений или, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве.

Исторически банки возникли раньше своего названия. Слово “банк” произошло  от немецкого слова “die Bank” - скамья, на которой проводились расчеты. Иногда встречается мнение, что слово “банк” произошло от итальянского слова “Banko”, также означающего скамью.

Банки прошли в своем развитии несколько  этапов. Первоначально они выступали  в виде исключительно меняльных  контор, производивших различные  денежные операции. Но довольно скоро  к меняльному делу присоединяется и  кредитное дело, что привело к  появлению ростовщичества. Первые банки  начинают зарождаться у древних  халдеев за 2300 лет до нашей эры  в виде торговых товариществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями.

Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону, где  банковское дело уже было развито.

Достаточно развитая банковская система  существовала в Элладе, где в виде банков выступали храмы, прежде всего  Эфесский, Делосский, Дельфийский. В IV столетии до нашей эры в Афинах конкурентами храмов стали трапезиты (менялы), название которых пошло от греческого слова “трапеза”, означающего стол, на котором трапезиты проводили свои операции. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапезитов. Появляются аргираймосы, занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие ссуды и принимавшие участие в промышленных предприятиях. Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме, основанных по образцу и подобию греческих. Аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме, появились III веке до нашей эры. Все эти банки возникли как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, образующие внешнее обрамление рынка.

Постепенное распространение банковского  дела привело к появлению в  Ганзейских городах общественных банков, основанных городскими управлениями совместно  с торговыми классами и находящихся  под управлением города. Примером тому служит Банк св. Георгия в Генуе, который пользовался крупными привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.

Дальнейшее развитие банков происходило  в основном в Англии. Английский банк, ставший впоследствии государственным  центральным банком, был образован  в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и был призван решить проблему государственного дефицита. В это же время начинают появляться специализированные банки, например Британский банк для торговли холстом. Прусский банк для морской торговли, Парижская учетная касса. Появились разнообразные кредитные учреждения: ипотечные банки, народные банки, ремесленные банки, ссудные кадсы, ломбарды. В зависимости от проводимых операций начинают выделяться эмиссионные банки, занимающиеся выпуском денег, жиробанки, так называемые расчетные банки, основной операцией которых выступают переводные (расчетные) операции, депозитные банки, занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки, проводящие операции по текущему счету.

Государственные банки возникли в  мире позже частных. Начиная с XIX века появляются Государственный банк Франции (образован Наполеоном I в 1800 году) Австрийский (1816), Бельгийский национальный банк (1825), Русский государственный банк (1860), Итальянский национальный банк. Государственные банки стали сосуществовать с частными таким образом, что каждый нашел и знал свою нишу в сфере экономических отношений.

Социализм в Советском Союзе  по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным.

Труднодоступность государственных  банков как кредитных учреждений для населения приводила в  Советском Союзе к возникновению  на предприятиях, в коллективах своего рода мини банков в виде касс взаимопомощи “черных” касс. Люди, обладающие свободными денежными средствами и сердобольно относящиеся к нехватке денежных средств у ближних, становились индивидуальными кредобанками, предоставляя деньги взаймы, в долг. Характерно, что до сих пор отдельные российские граждане, беря деньги взаймы у знакомых, даже не задумываются над тем, что надо платить кредитный, ссудный процент заимодавцу. В условиях высокого уровня инфляции беспроцентное предоставление денег в долг на длительный срок равнозначно их безвозмездному дарению.

Достигнутый в советской системе  хозяйствования высший уровень монополизма  государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли собой отделения Центрального государственного банка страны. Более того, так как Государственный банк СССР был непосредственно подчинен правительству и Министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

Хотя банковская система присуща  любой экономике, только в условиях рыночной экономики она приобретает  роль центрального звена финансового  контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в  экономике рыночного типа выдвигает  на первый план проблему регулирования  денежного обращения, а посредством  него — всей хозяйственной деятельности.

Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в рыночной экомике, представляют центральное звено всей финансовой системы, служат главым реглятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции  сводились к проведению безналичных  расчетов между предприятиями, кассовому  обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных  целевых фондов. Будучи составной  частью государственного аппарата, банки  при централизованном общегосударственном  планировании осуществляли кредитные  операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались  только по решениям партийно-правительственных  органов. Для руководителей предприятий  и самих банковских работников фактически не было существенной разницы между  бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по исключительно низким, фактически условным процентам.

Государственный банк постоянно занимался  воспроизведением через кредит финансового  образа директивного государственного народнохозяйственного плана и  дополняющих его правительственных  программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную  эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, да и просто ненужных правительственных программ, воплощающих высокомерные амбиции  и узкогрупповые интересы. В 1987 году в дополнение к государственным была создана сеть специализированных банков, таких, как:

1. жилищно-социальный банк, занимавшийся обслуживанием и кредитованием жилищного и социально-бытового сектора экономики;
2. агропромышленный банк, деятельность которого была направлена на обслуживание операций агропромышленного комплекса;
3. промышленно-строительный банк, выросший на основе Стройбанка и занимавшийся расчетным и кредитным обслуживанием промышленности, строительства, транспорта;
4. сберегательный банк, заменивший сберегательные кассы;
5. внешнеэкономический банк для обслуживания внешнеэкономических операций.

Однако это нововведение не меняло организации банковского дела по существу, так как специализированные банки стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось  число вертикальных структур. Подобная банковская система могла лишь тормозить  развитие товарно-денежных отношений.