Ипотечное кредитование

Очень важно также внести поправки в закон об ипотечных ценных бумагах (долговые ценные бумаги эмитента, рефинансируемые с помощью обязательств по одному или нескольким ипотечным кредитам), изменив соотношене кредита и залога в ипотечном покрытии до 90% (на данный момент 70%) или убрав вообще. Сейчас коэффициент кредита/залога практически во всех банках составляет 90, (доходит и до 100%), но такие кредиты направить в ипотечное покрытие не представляется возможым вследствие ограничений в законодательстве. Неплохо было бы установить льготы для инвесторов в ипотечных ценных бумагах или найти другие стимулы вкладывать денежные средства в ипотечное кредитование и ИЦБ.

В 2011 году наметилось пути решения двух актуальных проблем ипотечного рынка. Одна из них явилась отголоском последнего финансового кризиса, другая связана с давней проблемой ипотечного рынка - оценкой стоимости недвижимости, приобретаемой на кредитные средства.

АИЖК еще с прошлого года продвигает идею законодательно закрепить обязательным пунктом любого договора ипотечного кредитования гарантию банка реструктуризировать задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным в результате неблагоприятных обстоятельств.

В банковском сообществе позиция АИЖК <#"justify">ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Таким образом, в ходе написания курсовой работы были решены все поставленные задачи. В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина. Ипотека - это одна из форм залога <#"justify">В соответствии с данными банка России жилищное кредитование в 2010 году восстанавливалось. Причем если в I квартале динамика объясняется методологией расчета средневзвешенных ставок ЦБ, так как с 1 января 2010 года перестали учитываться "дорогие" кредиты 2009-го, то снижение в IV квартале стало результатом комплекса мер, приведших к уменьшению ставок крупнейшими банками летом 2010 года, что в свою очередь сказалось на показателях IV квартала . "Дальнейшая динамика будет зависеть прежде всего от уровня инфляции и монетарной политики Банка России. Если инфляцию в 2011 году удастся удержать в пределах 8-9%, ставки, возможно, станут самыми низкими за всю историю жилищного кредитования в РФ", - подчеркивают в АИЖК. Признаком восстановления рынка специалисты АИЖК считают снижение доли просроченной задолженности в декабре с 4% до 3,7%. Основное сокращение пришлось на просроченную задолженность по рублевым кредитам.

Кроме того, Сбербанк ввел в действие новую программу "Ипотека с государственной поддержкой".

В настоящее время повышаются объемы как выдачи кредитов, так и рефинансирования. Происходит это вследствие того, что растут доходы населения, уменьшается степень недоверия к ипотеке со стороны заёмщиков и продавцов недвижимости, увеличивается ипотечная доходность банков, число желающих получить кредит возрастает.

Несмотря на хорошие показатели, банки сталкиваются с проблемами, которые не позволяют им в полном обьёме осуществлять кредитование строительства и покупку жилья. Решение этих проблем даст возможность увеличивать объемы кредитования, а также постепенно снижать ставки по кредитам, что будет способствовать росту степени доступности ипотеки.

Во-первых, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики надобно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, - значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.

Во-вторых, для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту. В-третьих, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 10 - 15 лет, иметь низкую процентную ставку (7 - 10% годовых). Такие условия, как показал опыт, более того при весьма малой доле кредита (10 - 20%) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств. По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитования постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

В-четвертых, практический опыт подтверждает, что более того при 10 - 20% ипотечного кредитования в покупке жилья немаловажно увеличивается спрос на жилье. Это приводит, в конечном итоге, к эффекту мультипликации налогов. Возникающие дополнительные налоги превышают объем кредитования, вызвавший такой барыш бюджета.

В-пятых, поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования сообща с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов.

Все это еще раз свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны в целом. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразные потребности экономики. Сегодня, в условиях банковского кризиса именно ипотека может стать "спасательным кругом" для многих банков. Создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Иванов В. В. Ипотечное  кредитование.- М Информационно- внедренческий  центр. "Маркетинг", 2006 - 273с.

.Ольшаный А. Н. "Банковское  кредитование: российской и зарубежной  опыт". -М.: Русская деловая литература, 1997 - 134 с.

.Разумова И.А. Ипотечное  кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2006 - 208с.: ил - (Серия "Учебное  пособие").

.Толкушин А.В. Ипотека  в России / - М: ЮРИСТ, 2011- 125с.

.Белокрылова О.С., Яхимович  В.И. Ипотека, как новый институт  развития жилищного рынка Ростовской  области// Финансы и Кредит.-2010.- № 3(171).120 с.

.Веремейкина В. Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские  услуги. - 2009. № 12. 29 с.

.Гарипов З.Л. Рынок жилищной  ипотеки: развитие специальных кредитных  институтов// Банковское дело.-2010.- №1. 19 с.

.Логиров М.П. Ипотечное  жилищное кредитование в России// Экономика. - 2010.- №9. 27 с.

.Степанов В. Л. Государственный  ипотечный кредит в дореволюционной  России (конец XIX начало XX)// Деньги и  Кредит.-2004 - № 2. 35 с.

.Осипов Ю. С.- М.: Большая  Российская энциклопедия, 2008.- 767с.: ил: карт.