Коммерческие банки: их становление и тенденции развития

Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2005 года по январь 2010 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2010 г. 50,6 процентов действующих кредитных организаций располагались в Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.

Таблица 2 - Основные показатели развития банковской системы РФ в 2005-2010

Показатель	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10
Активы банковского сектора, млрд. руб.	7100,6	9696,2	13963,5	20125,1	28022,3	29430,0
Рост активов за год, процентов	26,8	36,5	44,0	44,1	39,2	5,0
Номинальный ВВП, млрд. руб.	17048,1	21625,4	26903,5	33111,4	41668,0	39063.6
Отношение активов кредитных  организаций к ВВП, процентов	41,7	44,8	51,9	60,8	67,9	75,4
Кредиты нефинансовым организациям, банкам и физическим лицам, млрд. руб.	4282,6	6064,7	8 880,0	13705,2	19028,1	18841,4
Отношение кредитов к активам, процентов	60,3	62,5	63,6	68,1	67,9	64,0

В течение рассматриваемого пятилетнего периода объём активов  банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем ежегодный рост активов  составил 32,9 процентов со значительным провалом в период 2009-2010 гг. Следует  отметить, что в период 2005-2008 гг. увеличивалась  доля кредитов экономике в общей  величине активов банковской системы, т.е. банки тратили меньшую в  процентном выражении часть средств  на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться на кредитование реального сектора экономики.. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16 процентов активов.

Рассмотрим ряд характеристик  денежной системы России.

 

 Таблица 3 - Ряд показателей работы кредитной системы РФ в 2004 - 2009 гг.

Показатель	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Рост цен на потребительские  товары (ИПЦ) за год, процентов	11,7	10,9	9,0	11,9	13,3	8,8
Рост индекса цен производителей за год, процентов	28,8	13,4	10,4	25,1	-7,0	13,9
Учётная ставка ЦБ РФ, на последний  день года, процентов	14,0	13,0

 

4.ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ  В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

 

Табл. 4 Характеристика коммерческих банков России

1. Зарегистрировано банков всего в том числе паевых акционерных	2.578 1.559 1.019
2. Зарегистрировано Кредитных учреждений - всего в том числе клиринговых центров	22 7
3. Количество филиалов коммерческих банков - всего в том числе филиалов Агропромбанка	5.787 1.195
4. Количество филиалов Сбербанка РФ	38.567
5. Количество банков, получивших валютную лицензию	771
6. Количество банков, получивших генеральную лицензию	272
7. Количество банков, получивших разрешение на проведение операций с драгметаллами	105

Во вторую группу входят 18-20 "элитных" банков, на которые  в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и  более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной  чертой является самая тесная связь  с властными структурами, что  обеспечивает таким банкам выход  на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты  и отрасли.

К третьей группе относятся  региональные "элитные" банки, которые  формировались и функционируют  под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов становится снова усиление экономической суверенизации  территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. В пятую группу входят "сетевые" банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, "не состоявшие в родстве" с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями.

Более стабильное положение  у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать, либо столь же тихо умирать.

5.ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились  на примере России. Систематическое  выполнение банком своих функций  и создает тот фундамент, на котором  зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов (открытие и ведение чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота). Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Но не все  банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).

Правительство РФ и Банк России, рассмотрев в контексте социально-экономического развития итоги реализации принятой в 2002 г. Стратегии развития банковского  сектора РФ, отмечают, что развитие экономики и банковского дела выдвинуло новые задачи. Основная ближайшая задача - создание условий, повышающих эффективность банковского  сектора, укрепляющих его функциональную роль в экономике. Важными компонентами для ее решения выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости  банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики  и населения; увеличение сроков и  удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала, сокращение издержек кредитных  организаций.

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6.ЛИТЕРАТУРА  

 

1.Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: экономика, 1994.

2.Банковское дело. По ред. Лаврушина О.И.. Москва "РоСТо", 1992

3.Общая теория денег и кредита: Учебник. под ред. Е.Ф.жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1995.

4. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993.

5.Гамза В. Банковская система России: проблемы развития.// ОРЕС RU - экспертный канал. Открытая экономика, 2006.

6.Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2002

      7. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции, 2004г.

      8.Титов В. Развитие банковской системы.// Развитие банковской системы и региональные банки. №14, 2002.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

«Сбербанк»  России

              История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987-м — на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка  СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990-го он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов).

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент Центробанк остается контролирующим акционером (у регулятора 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция). Миноритарными акционерами выступают более 226 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит 44% акций «Сбера».

У крупнейшей кредитной организации  РФ три дочерних банка на территории СНГ — в Казахстане, на Украине  и в Белоруссии — и еще три  «дочки» в Европе: Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Австрии (создан на основе приобретенного «Сбером» в 2012 году Volksbank International AG, управляет сетью из девяти дочерних банков в восьми странах Центральной и Восточной Европы — Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговине, Сербии и на Украине), DenizBank A. S. в Турции (99,85% акций куплено также в 2012 году) и Sberbank (Switzerland) AG со штаб-квартирой в Цюрихе. Кроме того, работают представительства Сбербанка в Китае и Германии и филиал в Индии.

В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» (преобразована  в корпоративно-инвестиционную структуру  Sberbank CIB, а розничный банк «Тройка Диалог» осенью 2013 года продан группе частных инвесторов). Также в 2012 году была закрыта сделка по покупке Сбербанком у французской группы BNP Paribas мажоритарного пакета в ее дочернем российском розничном банке (сейчас СП функционирует как Сетелем Банк, доля «Сбера» — 74%). 

 

Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве  отделений (за исключением услуг  для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс. Численность сотрудников по состоянию на 31 декабря 2012 года составила свыше 233 тыс. человек.  

Исторически сложившаяся  развитая территориальная сеть (более 18,3 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Банк оказывает услуги через удаленные каналы — одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2,6 трлн рублей — 32,7% рынка. В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011-м банк объявил о планах выйти на рынок экспресс-кредитования совместно с BNP Paribas (бренд Cetelem). Контрольный пакет последнего Сбербанком уже выкуплен. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт» — по объему выданных займов (свыше 150 млрд рублей).