Контрольная работа по "Прикладной зкономике"

технический паспорт;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость

транспортного средства или  на сумму, обеспечиваемую залогом.

Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона  и ущерба.

в)      при залоге ценных бумаг:

ценные бумаги;

выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения  личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления  или на отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

Следует отметить, что при  рассмотрении заявки на кредит индивидуальному  заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

Непрерывность занятости  и постоянное место жительства.

Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются  между собой.

Законность цели, на которую  испрашивается кредит.

Наличие соответствующих  навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая  кредитная история.

Благоприятные перспективы  продолжения работы.

В случае если один или два  пункта заявки покажутся слабыми,

банковским кредитным  инспекторам предстоит трудный  выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении  того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и  службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы заемщика и сведений, указанных  в анкете.

На основании результатов  проверки и анализов документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка, занимающегося вопросами  недвижимости, или же эксперта специализированного  предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом  ценных бумаг банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения  кредитный инспектор готовит  кредитную заявку в соответствующий  кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается  кредитным комитетом банка. Выписка  из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении  и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный  инспектор сообщает клиенту о  принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время  в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного  частного заемщика, и это накладывает  огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение  кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с доходом.

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в  большей степени ориентированным  на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более  быстрый доступ к кредиту при  одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над  заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных  кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых  банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти  источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм. Многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.

Вместе с тем потребительское  и ипотечное кредитование имеет  и существенные недостатки. Процент  невозвращенных кредитов подобного  рода обычно выше, чем по другим видам  банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают  порядочность и чувство ответственности  заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной  истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.

Существует также проблема информированности населения. Потребительские  кредиты хотя и предоставляются  в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них  достаточно для того, чтобы ими  пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения  кредита в частности.

Кредитор - сторона кредитных  отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие  нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать  определенными средствами. Их источниками  могут стать как собственные  накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве  банк-кредитор может предоставить ссуду  не только за счет своих собственных  ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством  размещения акций и облигаций.

Заемщик — сторона кредитных  отношений, получающая кредит и обязанная  возвратить полученную ссуду. Исторически  заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В  современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно  банки при этом становятся коллективными  заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.