Кредитная система и перспективы развития кредитных отношений в Республике Беларусь

Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе, поскольку, как свидетельствует опыт государств с рыночной и трансформационной экономиками, от эффективности кредитных отношений, величины внутренних накоплений и активности финансово-кредитных учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация и экономический рост.

Банкориентированная кредитная система в странах с развитой рыночной экономикой представляет собой модель, в которой ядро образуют банковские кредитные отношения и банковские институты как организаторы расчетно-платежных отношений с участием кредита (причем на долю банков приходится более 50% активов национальной кредитной системы); а подсистему формирует сеть небанковских финансово-кредитных институтов: факторинговые и лизинговые компании, финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества).

Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.

Стратегической целью реформирования кредитных отношений в республике является формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая:

а) создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т. д.;

б) будет стимулировать развитие реального сектора экономики;

в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств; г) создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития кредитования  в Республике Беларусь

 

 

На настоящий момент в Республике Беларусь кредитование находится на достаточно неплохом уровне, наиболее успешные коммерческие банки постоянно предлагают населению новые виды кредитов, совершенствуют ранее введенные.

Дальнейшее развитие кредитования в Республике Беларусь может идти по следующим наиболее приемлемым для экономики нашей страны направлениям.

Одним из перспективных направлений кредитования в Беларуси является ипотечное кредитование.

Палата Представителей при помощи министерства экономики и руководителей главных белорусских банков планирует разработать комплекс мер с целью развития ипотечного кредитования. Одной из таких мер является новая норма Жилищного кодекса, согласно которой банки будут иметь право подать в суд на выселение должников, если те не смогут выполнить кредит.

Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время – лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие. Предполагается, что к 2015 г. около 30% продукции, которую произведут предприятия Минпрома, будет экспортироваться именно на условиях лизинга.

Приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечение его устойчивости и повышение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.

Развитие банковского сектора в 2011 году будет проходить в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках. Масштабы кредитных операций банковского сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.

Хотя, глядя на сегодняшнюю ситуацию с ростом ставки рефинансирования, Правительство страны строит, тем не менее, радужные перспективы. К 2016 году планируется снизить ставку рефинансирования до 6-8%. Такое значение ставки Национальный Банк прогнозирует исходя из замедления инфляции в 2015 году до 5-6% с 9,9% в 2010 году. К концу 2011 года НББ планирует снизить ставку рефинансирования до 8-10% годовых в случае, если инфляция не превысит 7,5-8,5%.

В проекте также отмечается, что Национальный Банк будет стремиться сформировать стоимость краткосрочных ресурсов на денежном рынке на уровне, близком к ставке рефинансирования.

Ставка рефинансирования будет также играть роль ориентира в коридоре ставок по постоянно доступным операциям регулирования текущей ликвидности. При этом Национальный Банк намерен придать этому коридору симметричность ставки рефинансирования. К уровню ставки рефинансирования НББ также будет стремиться при проведении операций на открытом рынке, которые являются основным инструментом регулирования текущей ликвидности банков.

В проекте сказано, что "Среди денежно-кредитных инструментов роль процентной ставки будет постепенно повышаться". При этом Национальный Банк Беларуси подтвердил свое намерение поддерживать в среднесрочной перспективе процентные ставки на положительном уровне в реальном выражении.

Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Также что касается вопроса о выдаче кредитов в иностранной валюте. Пока будет существовать двойственность курса, или даже отмечали, что в стране их три, то выдача кредитов в американских долларах или евро будет нести большой риск, потому что если сюда еще добавить растущую ставку по кредитам, то выдавать их рискованно как для кредитора, так и для заемщика.

И все-таки в перспективе следует полагать, что экономическое положение страны, сложившееся на данный момент времени, не продлиться очень долго, и экономика встанет на свои рельсы. Конечно, как можно заметить, прогнозы Правительства редко в настоящее время сбываются, поэтому, к сожалению, существует вероятность и дальнейшего роста ставки рефинансирования, что негативно скажется на кредитоспособности населения. Все-таки не любой гражданин республики сможет себе позволить получить кредит под неимоверный процент, потому что в таком случае он попадет в «кабалу» и весь свой доход будет отдавать на погашение ссуды.

Поэтому пока экономическое положение страны не урегулируется, а это, в первую очередь, касается проблем с иностранной валютой и той же ставки рефинансирования, проблем в области кредитования будет достаточно. Всем органам страны, имеющим дело с финансами, следует всерьез взяться за данную проблему и поскорее найти выход из данной ситуации и предложить новые пути дальнейшего развития кредитования в Республике Беларусь. Ведь если будут существовать проблемы в одном из секторов экономики, то и другие будут находиться в подвешенном состоянии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Использование кредита во многом помогает не очень обеспеченным слоям населения, когда у них не хватает денежных средств, чтобы приобрести, например, товары обыденного пользования. Поэтому коммерческие банки постоянно расширяют спектр своих услуг, внедряя новые виды кредитования, или совершенствуют ранее введенные.

Кредитные операции банка представляют собой размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, срочности и платности. К основным кредитным операциям можно отнести потребительское кредитование, государственное кредитование, ипотечное кредитование, лизинг, факторинг и другие.

Все коммерческие банки страны в той или иной степени имеют дело с кредитованием населения. Одни делают уклон на работу с юридическими лицами, другие – с физическими, третьи работают и с юридическими, и с физическими лицами.

Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Беларусбанк участвует в кредитной поддержке более 50 решений Президента страны и правительства по экономическому развитию страны. Это оснащение сельскохозяйственных предприятий новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техническое перевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых заводов и производств.

В настоящее время в экономике Республики Беларусь сложилась непростая ситуация. Это связано с тем, что Национальный Банк перестал контролировать курсы валют и в настоящее время в стране существует три официально признанных валютных курса, два из которых растут с высокой скоростью. Все проблемы с валютой негативно сказались на кредитовании населения. Ведь ранее взятые в иностранной валюте кредиты теперь вернуть очень проблематично, поэтому банки всячески пытаются помочь заемщикам в этом, принимая платежи по кредиту в национальной валюте, само собой это проходит со своими нюансами.

Также существенная проблема, влияющая на кредитоспособность населения, – растущая ставка рефинансирования. Ведь если поднимается ставка рефинансирования, то и для населения кредиты будут дорожать в значительной мере, а это негативно скажется на его кредитоспособности. Хотя поднятие ставки рефинансирования, по мнению Правительства, положительно скажется на расширении ресурсной базы кредитно-финансовых учреждений и их возможностях по удовлетворению спроса населения и предприятий на банковские услуги.

Все вышеперечисленные проблемы следует решать в ближайшее время, потому что они могут повлечь за собой другие проблемы, которые нанесут государственной экономике еще больший вред.

Само собой, несмотря на проблемы в данном секторе, процесс развития кредитования не стоит на месте. Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Что касается развития в Республике Беларусь ипотеки, то в перспективе она должна быть введена в ближайшие 2 года. Ипотека позволит задействовать в жилищном строительстве финансовые средства частных инвесторов.

Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время – лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие.

Таким образом, в ближайшие пять лет экономике Беларуси предстоит ликвидировать последствия сегодняшних проблем. За это время экономическое положение страны должно стабилизироваться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Глазунова, Л. А. Основы банковского дела [Текст] : тексты лекций для слушателей экономических специальностей ИПК и ПК / Л. А. Глазунова. – Гомель: ГГУ им. Ф. Скорины, 2007. – 290 с.
2. Алымов, Ю. М. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2010 года и задачи банковской системы по дальнейшей их реализации [Текст] / Ю. М. Алымов // Банковский вестник. – 2010. – август (№22). – С. 5-9
3. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. – 2011. - №1(139). – С. 107
4. Об утверждении основных направлений денежно-кредитной Республики Беларусь на 2011 год [Текст] : указ Президента Республики Беларусь от 19.11.2010 года, № 597 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2010. – № 597. – С 2-3.
5. Насонова, Л. Лизинг: несмотря на трудности, проблемы-положительные [Текст] / Л. Насонова// Финансы. Учет и аудит. – 2011. – апрель – С. 21-22