Новые банковские продукты и услуги

стр.

Введение

3

Глава 1. Сущность и значение банковских продуктов и услуг

5

1.1. Понятие и виды банковских продуктов и услуг

5

1.2. Новые банковские продукты и услуги

Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг и исследования

банковского рынка                                                                                                                                                                                                               

11

   21

2.1 Обзор российского рынка банковских продуктов и услуг

2.2. Исследования динамики банковского рынка в период первого          полугодия 2009                                                                                                

Глава 3. Применение в России новых банковских продуктов и

услуг 

3.1 Тенденции развития банковских услуг в России                            34                          

3.2 Проблемы  применения в России новых банковских продуктов и услуг                                                                                                                    40                                                                                                                                                                                                             

Заключение                                                                                             

Список литературы

Приложение

21

28

34

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.

Проблема совершенствования  деятельности банков в условиях рыночной экономики стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России. Если раньше эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков, то с переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода. Актуальной становится проблема банковских услуг, повышения их конкурентоспособности, создания рынка банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой  технологии, изобретения нового банковского  продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

Объектом исследования является сфера банковских услуг Российской Федерации.

Предмет исследования – виды банковских продуктов и услуг.

Целью курсовой работы является изучения новых банковских услуг, их характеристики и перспектив внедрения.

Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

раскрыть понятие банковских продуктов и услуг;

исследовать виды банковских продуктов и услуг;

провести анализ банковских продуктов и услуг;

оценить проблемы и тенденция  развития рынка банковских продуктов  и услуг в РФ;

исследовать тенденции развития банковских услуг в России.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной  и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и  практические рекомендации.

Методологическую и теоретическую  основу исследования составляют научные  труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике банковского  обслуживания.

Курсовая работа состоит их введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.

В первой главе курсовой работы раскрыты теоретические основы банковского  маркетинга.

Во второй главе курсовой проведен анализ работы банковской рынка, представлена динамика и тенденции рынка банковских продуктов и услуг.

В третьей главе курсовой работы представлены тенденции рынка банковских услуг и даны перспективы развития данного рынка.

В заключении курсовой работы сделаны краткие выводы по проделанной  работе.

Глава 1: Банковские продукты и услуги: сущность и значение

1. Понятие и основные виды банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов  и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб  является увеличение прибыли посредством  привлечения максимального числа  клиентов, расширения рынка сбыта  своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция  на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки  должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и  услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента  с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки  на Западе стали называть финансовыми  универмагами. В США появились  рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором  необходимых вам продуктов и  услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять  старых клиентов, так и увеличивать  их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы  банковской деятельности, методы конкуренции  и управления, расширяется ассортимент  банковских операций.

Следует отметить, что широкий  спектр банковских продуктов и услуг  предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия  банка предполагает ориентацию банка  не на свой продукт как таковой, а  на реальные потребности клиента. Философия  маркетинга качественно меняет отношения  между банком и клиентом.

Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего  относящихся к кредитам, сбережениям  и платежам, и выполняющий многообразные  функции по отношению к физическим и юридическим лицам. [7]

Важным аспектом банковского  маркетинга является определение конкретного  банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций [6, с.158].

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского  продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять  потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент  по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в  виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев  банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа  банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы  за услуги. В настоящее время куплю-продажу  иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку  данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим  значительный опыт.

2. Коммерческие векселя  и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют  займы товаропроизводителям, которые  продают банку долговые обязательства  своих покупателей с целью  быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей  клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к  своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через  приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных  облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке  депозитов.

6. Депозиты до востребования  (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику  подписывать переводные векселя  в уплату за товары и услуги. Эти  векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как  вид банковских услуг вначале  получил широкое распространение  в США, а затем и в других капиталистических странах после  Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом  в данном случае является кредитный  договор, регулирующий отношения кредитора  и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют  своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых  деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических  лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых  контрагентов и помощь в оценке маркетинговых  возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке. [5]

2. Услуги по управлению  потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в  том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты  по операциям фирмы, а также инвестирует  избыток наличных денежных средств  в краткосрочные ценные бумаги и  кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по  операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными  бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации  и другие ценные бумаги без обращения  к брокеру или дилеру, занимающемуся  торговлей ценными бумагами. В  некоторых случаях банки поглощают  существующие брокерские фирмы или  приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

4. Инвестиционные банковские  услуги

К инвестиционным услугам  банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам  банков также относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
• финансирование приобретений других компаний;
• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

Долгое время банки  занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким  образом гарантированное погашение  выданных ссуд в случае смерти или  болезни клиента. Банки, которые  сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют  через совместные предприятия или  заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При  этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

Финансовые услуги как  новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов . [8]