Основные положения кредитного договора: экономическая сущность и правовые основы

По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства.

Обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность к предоставлению того, к чему обязывался должник. Он может быть просто не способен по объективным причинам выполнить это. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме неисполненное должником. Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Совместные поручители несут солидарную ответственность не только друг с другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в договор поручительства.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным договорам поручительства, не становятся солидарно обязанными в отношении друг друга, хотя и принимают на себя солидарную с должником ответственность перед кредитором.

К поручительству применяются общие нормы  гражданского законодательства о договорах, в том числе и правило о недопустимости одностороннего расторжения (изменения) договора. Объем и характер ответственности поручителя зависит от содержания договора поручительства. В частности, поручитель вправе оговорить, что он поручается за возврат должником лишь основной суммы без возмещения неустойки и убытков. В договоре поручительства должно содержаться конкретное указание на обязательство, за исполнение которого должником поручитель ручается, и сумму, в пределах которой действует поручительство.

В случае предъявления к поручителю требований кредитора поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель вправе действовать по собственному усмотрению, привлекая должника лишь тогда, когда он считает это в интересах дела.

Если поручитель добровольно или по решению суда исполнил обязательство должника к нему переходят права кредитора по этому обязательству. Поручитель приобретает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме. в каком он сам исполнил требование кредитора. При частичном исполнении обязательства он может требовать от должника в порядке регресса возмещения в части исполнения. Полная оплата предполагает и полное возмещение расходов, понесенных поручителем. Поскольку поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и сам должник б может возместить помимо основного долга также и другие убытки кредитора, поручитель наделяется правом требовать от должника также возмещения в части выплаченных кредитору процентов за просрочку исполнения, судебных издержек и пр.

По исполнении поручителем обязательства должника кредитор обязательства должника кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику и передать права, обеспечивающие  это требование. например, право залога.

Если должник сам исполнит обязательство, обеспеченное поручительством, то он во избежание двойного исполнения обязательства обязан немедленно, то есть как только это будет возможно, известить об этом поручителя. Если поручитель, не уведомленный должником, в свою очередь исполнит обязательство, он вправе либо взыскать с кредитора неосновательно полученное, либо предъявить регрессное требование к должнику о возмещении ему фактом двойного исполнения обязательства убытков. Должник, возместивший убытки поручителя, будет вправе получить с кредитора только неосновательно полученное. В результате может сложиться такая ситуация, когда должник возвратит поручителю сумму, которая больше по размеру той, которую должник перечислил по основному обязательству. Возможность наступления таких невыгодных последствий побуждает должника к своевременному уведомлению поручителя об исполнении обязательства им самим.

Надлежащее исполнение основного обязательства приводит к его прекращению, вслед за этим прекращается и обеспечительное обязательство — поручительство. Однако это не единственный способ прекращения поручительства, тогда, когда меняются без согласования с поручителем существенные условия основного обязательства, а может быть и его субъекты, договор поручительства прекращается. Для обеспечения исполнения обязанностей в изменившихся условиях или иными участниками основного обязательства потребуется заключение другого договора поручительства или подтверждение существующего договора поручительства, что также оценивается судебной практикой как наличие нового договора. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, а также по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Срок этот не должен быть менее срока исполнения основного обязательства. При менее продолжительном сроке утрачивается обеспечительный характер поручительства. При отсутствии в договоре поручительства указания о сроке, на который оно дано, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан в не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Действующий ГК в перечне способов обеспечения исполнения обязательств не упоминает гарантии, в то время как Основы гражданского законодательства 1991 г. наряду с поручительством говорят и о гарантии, не проводя различия между ними. Исключение из способов обеспечения исполнения обязательств гарантии можно объяснить тем, что закон устранил различия между поручительством и гарантией. Гарантия использовалась ранее как способ обеспечения обязательств исключительно между организациями, и гарантом выступала, по общему правилу, вышестоящая организация должника. В настоящее время в связи с происшедшими изменениями в области экономики отношения между юридическими лицами строятся на иных началах, и во избежание искусственных различий между поручительством и гарантией законодатель предпочел исключить из перечня способов обеспечения исполнения обязательств гарантию.

Банковская гарантия является новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (должника)—письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемо гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия принципиально отличается от использовавшейся ранее гарантии, которая предоставлялась при кредитовании вышестоящим  органом, и гарантии как разновидности поручительства.

Гарантами могут быть банки, иные. кредитные учреждения, имеющие лицензию на совершение банковских операций, либо страховые организации, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании».

Банковская гарантия является дополнительным по отношению к договору между кредитором и должником, хотя и обладающим известной автономией, что также отличает банковскую гарантию от поручительства и других перечисленных в ГК способов обеспечения исполнения обязательств.

Гарант обязывается к уплате определенной денежной суммы в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства. Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать так называемые гарантийные случаи, т.е. перечень нарушений, с наступлением которых появляется основание для предъявления требований по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы.. Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования. Однако наличие договора страхования далеко не всегда подчинено цели обеспечения исполнения другого обязательства, например, кредитного договора. По общему правилу договор страхования — самостоятельный договор, и кредитор страхователя лишь тогда получает дополнительное обеспечение в форме договора страхования, когда он указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, а неисполнение или ненадлежащее исполнение должником возложенного на него обязательства включено в круг страховых рисков.

В отличие от других обеспечительных обязательств, зависимых от основных обязательств, предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед кредитором не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обстоятельство. Банковская гарантия сохраняет силу и после прекращения основного обязательства или признания его недействительным. Предмет основного обязательства не важен для гаранта. Гарант обязан выполнить свои обязательства, даже если принципал возражает против этого и ссылается на обстоятельства, подтверждающие справедливость его возражений. Для выдающего банковскую гарантию важно знать условия обеспечиваемого банковской гарантией обязательства, условия его изменения и исполнения с тем, чтобы оговорить в гарантийном обязательстве условия, обеспечивающие интересы гаранта. Например, в банковскую гарантию гарант может включить условие о том, что вызывает прекращение банковской гарантии:

— изменения обязательства обеспеченного банковской гарантией, которые могут привести к увеличению ответственности либо к иным неблагоприятным для гаранта последствиям, если эти изменения были сделаны без согласия гаранта;

—перевод на другое лицо долгов по обеспеченному банковской гарантией обязательству, если на это не было предварительно получено согласие гаранта;

— отказ кредитора принять предложенное принципалом надлежащее исполнение.18[18]

Таким образом, содержание банковской гарантии во многом зависит как от предписаний закона, так и от условий, разработанных сторонами и включенных в гарантийное обязательство.

В отличие от других обеспечительных обязательств, банковская гарантия может быть как отзывной так и безотзывной.

Банковская гарантия обладает и некоторыми другими отличиями. Например, по общему правилу для перехода к другому лицу прав кредитора  не требуется согласие должника принадлежащее кредитору по банковской гарантии право требования к гаранту, не может быть передано другому лицу. Уступка требования допустима только с согласия гаранта (должника), выраженного либо непосредственно в тексте гарантии при ее подписании, либо впоследствии, но  предъявления к гаранту требований кредитора. Гарант может иметь собственный интерес в сохранении гарантийного обязательства, хотя бы потому, что он получает при выдаче банковской гарантии установленное сторонами вознаграждение.

К реализации обеспечительных обязательств кредитор вправе приступить по общему правилу в случае неисполнения обязательства должником. Банковская гарантия, если в ней не содержится иных оговорок, вступает в силу со дня ее выдачи, то есть с момента подписания гарантийного письма. Если кредитор представляет гаранту в письменной форме требование с указанием, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия, гарант обязан удовлетворить требование кредитора.

Банковская гарантия должна быта совершена в форме письменного обязательства уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Гарантийное письмо является свидетельством заключения договора банковской гарантии и подтверждением всех условий ответственности гаранта перед кредитором .

Банковская гарантия может выдаваться банком либо непосредственно в пользу кредитора (прямая гарантия), ,либо в пользу  банка обслуживающего кредитора (гарантия через посредство банка).

В зависимости от цели и характера обеспечиваемых обязательств банковские гарантии подразделяются на: гарантии твердого  предложения товаров, гарантии платежа; гарантии поставки; гарантии предоставления (займа товара); гарантий возврата авансовых платежей; налоговые, таможенные, судебные гарантии.

Банковская гарантия должна содержать перечень документов, которые кредитор должен представить гаранту при предъявлении требования об оплате подтвержденной гарантией суммы. Требование кредитора об оплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме.

Несоответствие приложенных к требованию кредитора документов условиям банковской гарантии является основанием для отказа в удовлетворении требования кредитора.

За представление гарантии банк взимает вознаграждение, устанавливаемое в процентном соотношении к сумме гарантии либо в твердой сумме. Банковская гарантия прекращает свое действие:

- фактом уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;

- окончанием определенного в  гарантии срока. На который она  выдана;

- вследствие отказа кредитора  от своих прав по  гарантии  и возвращения ее гаранту;

- вследствие отказа кредитора  от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Возвращение кредитором гаранту оригинала гарантийного письма является подтверждением того, что никакой претензии по ней не будет предъявлено, что также означает по существу прекращение обязательства по банковской гарантии.

Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии любым из указанных способов, должен немедленно уведомить об этом должника.

Выводы и предложения..

Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.