Особенности регулирования рынка страховых услуг

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное

Образовательное учреждение высшего

профессионального образования

«Национальный исследовательский  университет информационных

технологий механики и оптики»

 

Институт международного бизнеса и права.

 

 

Курсовая работа

 

По дисциплине: «Государственное регулирование внешнеэкономической  деятельности».

На тему: «Особенности регулирования рынка страховых услуг»

 

 

Выполнила: Студентка 4-ого курса очной

Формы обучения ИМБИП, группа 4443

                                                   Симонова М.А.                                        

Научный руководитель:

Бердина М.Ю.

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Стратегической целью  устойчивого развития России является повышение уровня и качества жизни  населения. Формирование модели социального рыночного хозяйства в России предполагает соответствующие преобразования в экономике, модернизацию национальных финансовых институтов и другие изменения, обусловленные глобальными интересами страны и современными тенденциями ее развития. В условиях кризиса обеспечение финансовой устойчивости государства приобретает особое значение.

Реализация экономического потенциала России имеет особую значимость для проведения долгосрочной национальной политики в новых экономических условиях, характеризующихся множественностью рисков: как рисков природных и техногенных катастроф, так и рисков, присущих хозяйственной и социальной жизни общества; рисков политической нестабильности и террористических угроз, а также других рисков, не предусмотренных стандартными схемами управления рисками.

Важность страховой  деятельности для государства, и  соответственно, важность ее государственного регулирования, объясняется рядом причин. Во-первых, являясь одним из видов коммерческой деятельности (предпринимательской) деятельности, страхование выполняет и важную социальную функцию - функцию защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от непредвиденных неблагоприятных последствий, которые могут причинить вред жизни, здоровью, имущественным интересам страхователей, окружающей природной среде. Кроме того, страхование является важным элементом финансовой системы общества. Это вызвано, прежде всего, тем, что денежные средства, находящиеся в распоряжении страховых организаций, составляют значительную часть финансового рынка, и не только служат своего рода финансовой гарантией стабильности в обществе, но и могут быть использованы для инвестирования в различные отрасли хозяйства.

Цель исследования - охарактеризовать особенности регулирования рынка  страховых услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

охарактеризовать сущность и структуру рынка страховых услуг;

проанализировать механизм государственного регулирования рынка страховых услуг;

рассмотреть особенности  регулирования рынка страховых услуг в Республике Узбекистан .

Объект исследования – рынок страховых услуг.

Предмет исследования –  регулирование рынка страховых услуг.

 

 

 

 

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ГОСУДАРСТВЕННОМ РЕГУЛИРОВАНИИ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

1.1. Понятие и составляющие рынка страховых услуг

 

Страхование представляет собой неотъемлемый элемент экономики, в первую очередь рыночной, где  оно представлено страховым рынком. Страхование и эффективное функционирование  экономики тесно связаны, взаимообусловлены. Значение страхования состоит не только в самозащите предприятий, но и в защите экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденным изменением законодательства, условий предпринимательской деятельности.

Наряду с защитно-предохранительной функцией страхование образует сферу финансовой деятельности, связанную с перераспределением денежных средств. Страховые компании лидируют в сборе денежных средств экономических агентов, которые они размещают в прибыльные активы.

Одним из приоритетов  экономики государства является комплексное развитие страхового рынка. В настоящее время полное использование  потенциала рынка страховых услуг  имеет огромное значение для решения  проблем социально-экономического развития России. Поэтому и актуально проведение исследования и сравнительного анализа страховой деятельности в России и за рубежом.

Страховое дело появилось  около четырёх веков назад. Однако расцвет классического страхования  пришёлся на XX век, когда по всему  миру начали открываться сотни компаний, предлагающих застраховать свои риски от всевозможных напастей. Это позволило вовлечь в данную деятельность миллионы людей по всему миру. К началу третьего тысячелетия количество страхующихся исчислялось уже миллиардами.

Страхование в зарубежных странах является важным сектором национальных экономик, оно обеспечивает перераспределение 8–12 % ВНП.¹ Собираемые через систему страхования деньги являются источником крупных инвестиционных средств, финансовые потоки страховых компаний ориентированы в основном на обслуживание государственного внутреннего долга.

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных событий. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций в национальную экономику.

Значение государственного регулирования страховой деятельности трудно переоценить. Несмотря на то что, отношения между страхователями и страховщиками складываются в гражданско-правовой сфере, страховая деятельность требует и финансово-правового регулирования. Это связано с рядом причин, кратко которые можно охарактеризовать можно следующим образом.

Страховая деятельность является финансовой и может оказывать  существенное влияние на состояние  финансового рынка в целом.

Страхование выполняет важную социальную функцию, являясь механизмом защиты страхователей от неблагоприятных последствий, угрожающих их жизни, здоровью, имущественным интересам.

В гражданско-правовых отношениях участвует страховщик - профессиональный участник страхового рынка и страхователь - непрофессиональный участник. В связи с тем, что отношения по страхованию имеют свою ярко выраженную специфику, требуется государственное вмешательство с целью защиты непрофессиональных участников отношений по страхованию.

 Кроме того, гражданско-правовые  отношения по страхованию можно  отнести к длящимся правоотношениям. Исполнение своей обязанности по уплате страховой премии страхователем чаще всего отделено значительным периодом времени от исполнения своей обязанности по выплате страхового возмещения страховщиком. Соответственно должны быть предусмотрены механизмы обеспечения устойчивости страховщика с тем, чтобы он смог выполнить свои обязательства, а также механизм контроля за соблюдением этих обязательств. Специфика страховой деятельности влечет за собой и существенную специфику государственного регулирования в сфере налоговых отношений, отношений в сфере защиты конкуренции.

 

1.2. Проблемы государственного  регулирования рынка страховых  услуг

 

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита прав и законных интересов всех субъектов страховых правоотношений. Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивных и фиктивных компаний, которые могут нанести ущерб и страховому делу, и страхователям.

В условиях монополии  государства на страховое дело в советский период место страхования в централизованных финансах было бесспорным. Государственное страхование в СССР основывалось на началах государственной монополии, единых организационных и финансовых принципах и регулировалось исключительно нормами финансового права. Государство считало страхование экономическим инструментом мобилизации средств предприятий, колхозов и населения, позволяющим их перераспределять для укрепления экономики и финансов страны, то есть рассматривало страховые денежные средства как составную часть бюджета. Это было удобно государственным властным структурам, так как с помощью норм финансового права, регламентирующих деятельность в сфере страхования, позволяло сохранять в своих руках рычаги распределительного механизма. Как неотъемлемая часть советских финансов страхование полностью подчинялось общим задачам распределения и использования национального дохода в интересах развития производства и удовлетворения потребностей социалистического общества.

Переход России к рыночной экономике потребовал преобразования базовых экономических отношений  в российском обществе: появилась  частная собственность, обособленные негосударственные субъекты хозяйствования, частное предпринимательство.

В настоящее время  в России сформировался рынок  страховых услуг, основанный на принципах  предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью страховых компаний, в основе которого - защита интересов участников страховых правоотношений.

Необходимость в государственном  надзоре за страховой деятельностью обусловлена спецификой деятельности страховых организаций, заключающейся в формировании страхового фонда за счет средств страхователей и перераспределении этого фонда в установленных законом и договором случаях.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность в целом, условно можно разделить на две группы. Первая группа - это нормативные акты, относящиеся к государственному регулированию страховой деятельности; вторая группа - это нормативные акты в сфере гражданско-правового регулирования страхования.

Такое деление обусловлено  тем, что все общественные отношения, возникающие в сфере страхования можно разделить на две группы, различающиеся как по составу участников, так и по виду, возникающих между ними отношений, а также по способам правового регулирования:

• общественные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;
• общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

Соответственно такому разграничению общественных отношений в области страхования достаточно традиционно формируется и законодательство в этой сфере. В большинстве государств уже в начале XX века сформировалось законодательство о страховом надзоре, которое, как правило, было отделено от гражданского законодательства, регулирующего договор страхования. Так, во Франции надзор за деятельностью обществ страхования от несчастного случая осуществлялся на основании закона 1905 года, надзор за обществами страхования жизни - на основании другого закона также 1905 года. В Германии специальный закон о страховом надзоре был принят в 1901 году, в Австрии - в 1921 году, в Швейцарии в 1885 году. В США страхование регулировалось законодательством штатов, причем во всех штатах особое внимание уделялось организации страховых обществ и контролю за ними. ²

В настоящее время  в Российской Федерации можно  наблюдать аналогичное положение  вещей: существует финансово-правовое регулирование страховой деятельности (требования, предъявляемые к субъектам страхового дела, положение о лицензировании, формировании страховых резервов, страховом надзоре), которое содержится в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; и частноправовое регулирование (регулирование договора страхования, отношения между страхователем и страховщиком (выгодоприобретателем) закрепленное в Гражданском кодексе РФ, а также некоторых иных источниках гражданского права (например, Кодексе торгового мореплавания).

Правовые основы страхового надзора в Российской Федерации закреплены, прежде всего, в ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Статья 6 ФЗ № 4015-1 определяет понятие страховщика, устанавливает ограничения по видам деятельности, которые могут осуществлять страховщики, и ограничения для страховых организаций, участие в которых принимают иностранные инвесторы.

Указом Президента от 09.03.2004 N 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» образована Федеральная служба страхового надзора.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства; предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства; обеспечения, защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц, государства; эффективного развития страхового дела.

В соответствии с пп. «г»  п. 3. ст. 30 и пп. «е» п. 3 ст. 30 ФЗ «Об  организации страхового дела в РФ»  в основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью входит установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности, а также разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.