Открытое акционерное общество "Южно-Уральский банк"

Направления концентрации рисков

В связи с разразившимся  мировым финансовым кризисом во втором полугодии 2008 года основная концентрация рисков была сосредоточена на 2-х  направлениях: кредитный риск и риск ликвидности.

• Кредитный риск – риск потерь от неисполнения заемщиками договорных обязательств является для банка основным, поскольку большая часть работающих активов банка составляют кредиты.

Управление кредитным  риском осуществляется по следующим  направлениям:

1. Советом директоров  банка установлены лимиты на  предоставление кредитов, ограничивающие  максимальную сумму кредита на  одного и группу связанных  заемщиков, на предоставление  кредитов связанным с банком  лицам.

2. Регламентирование внутренними  нормативными документами процедуры  анализа финансового состояния  заемщика, документов, необходимых  для получения кредита, качества  и ликвидности обеспечения с  оформлением мотивированного заключения (профессионального суждения) о степени  кредитного риска и величине  создаваемого резерва. 

3. Решение о предоставлении  каждого кредита принимается  коллегиально - Кредитным комитетом.

4. Осуществление постоянного  контроля исполнения условий  каждого кредитного договора, финансового  состояния заемщика, ликвидности  и сохранности заложенного имущества.  Периодически, не реже одного  раза в квартал производится  анализ финансового состояния  заемщика с оформлением мотивированного  суждения о степени кредитного  риска и величине создаваемого  резерва.

5. Создание резервов на  возможные потери по ссудам.

6. Диверсификация кредитных  операций по категориям клиентов.

• Риск ликвидности – риск неисполнения банком своих обязательств в связи с недостатком средств на корреспондентских счетах, связанный в основном с несовпадением сроков привлечения и размещения денежных средств.

Управление риском ликвидности  осуществляется путем:

1. Размещения в краткосрочные межбанковские операции (на срок 1-7 дней) части денежных средств.
2. Ежедневного мониторинга мгновенной и текущей ликвидности.
3. Предпочтение в размещении в государственные ценные бумаги с повышенной степенью ликвидности

Несмотря на острую ситуацию, с которой столкнулись все  кредитные учреждения во втором полугодии 2008 года, Банк на протяжении всего периода  был стабилен, все обязательства  были выполнены в срок без единой задержки, что говорит о хорошо поставленном процессе управления риском ликвидности.

Кроме этих рисков Банком были приняты к управлению дополнительные риски, которые не достигли большой  концентрации, однако предпринимались  превентивные меры, выраженные в усовершенствовании нормативных документов, активном применении системы стресс - тестирования и  прочие.

• Правовой риск — риск, связанный с возможными финансовыми потерями в результате нарушения (неправильного исполнения) должностными лицами действующего законодательства, нормативных актов Банка России.

Минимизация правового риска  осуществляется путем:

1. Стандартизации банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);
2. Установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых Банкам договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
3. Осуществление на постоянной основе мониторинга изменений законодательства Российской Федерации;
4. Оптимизация нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;
5. Обеспечение доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;
6. Стимулирование служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.

• Операционный риск – риск потерь связанный с несовершенством организации выполнения банковских операций, умышленными и ошибочными действиями сотрудников, сбоями работы оборудования и программного обеспечения, авариями и стихийными бедствиями.

Управление операционным риском осуществляется:

1. Строгим регламентированием внутренними нормативными документами порядка выполнения банковских операций.
2. Распределением полномочий сотрудников.
3. Дублированием и резервированием важных информационных и технических систем.
4. Обеспечением требований информационной безопасности банка.

• Риск концентрации - риск, возникающий в результате чрезмерной концентрации деятельности Банка. Для снижения риска концентрации полномочий должностных лиц в Банке реализуется:

1. Принцип «китайских стен» - заключения сделки и бухгалтерский учет сделки выполняются сотрудниками разных подразделений;
2. Используется система персональных лимитов (полномочий) должностных лиц и распределение полномочий по подразделениям, видам деятельности и финансовым инструментам;
3. Технологические цепочки осуществляемых операций разбиваются на части, по видам выполняемых функций

• Риск потери деловой репутации Банка (репутационный риск) - риск возникновения у Банка убытков вследствие нарушения закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма; нарушение ликвидности; низкое качество обслуживания клиентов; недостатки кадровой политики при подборе и расстановке кадров; возникновение у Банка конфликта интересов с учредителями (участниками), клиентами и контрагентами, а также другими заинтересованными лицами; опубликование негативной информации о Банке или ее служащих, учредителях (участниках), членах органов управления, аффилированных лицах в средствах массовой информации.

• Рыночный риск, состоящий из валютного, фондового и процентного риска. Политика в этом направлении Банком на протяжении всего года велась достаточно взвешенно, что помогло избежать потерь, связанных с перечисленными рисками. В качестве мер по минимизации можно выделить установление лимитов по каждой позиции, ежедневный и/или ежемесячный контроль лимитов.

Банк имеет актуальные справочно-правовые системы для  оперативного контроля изменений действующего законодательства и ведомственных  нормативных актов, а также тенденций  изменений различных параметров рынка банковских услуг. В 2008 году была существенна изменена внутренняя нормативная база, проведена работа по более эффективному управлению всех перечисленных выше видов рисков.

Некорректирующие события после отчетной даты.

1). 20 февраля 2009 года 99,85% (149 771 990 руб.) акций банка перешло во владение пяти физическим лицам.

2). Банком были приобретены  доли и акции четырех страховых  компаний на общую сумму 180 млн. руб. с размерами долей  4,95-19,9%.

5). Банком заключен договор  на покупку площади в здании, где в данный момент находится  головной офис по адресу г.  Челябинск, ул.Труда, д.64-а. Стоимость сделки составляет 68 980,0 тыс. руб. с рассрочкой платежа равными долями в течении 5 месяцев. В настоящий момент проведен первый платеж. Общая площадь приобретаемых помещений – 790 кв.м.

6). Банком открыт операционный  офис в г.Екатеринбурге, о чем сделана запись в Книге регистрации Главным Управлением Центрального Банк РФ по Челябинской области.

7). Банком приобретено  право собственности на незавершенное  строительство в размере 45 млн.руб. у физического лица.

Финансовая отчетность и  бухгалтерский баланс предоставлены в приложении к отчету.

2.5 Маркетинг предприятия.

Маркетинг в банке - это  стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого  и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка  от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в  организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому  необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и  использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это  предполагает четкую постановку целей  банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Маркетинг в банковской сфере  нацеливается на изучение рынка кредитных  ресурсов, анализ финансового состояния  клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов  в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение  условий, способствующих привлечению  новых клиентов, расширению сферы  банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств  в этот банк.

В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление  единой цели: рациональное использование  доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве. < ol>В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:

· Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.

· Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

· Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.

· Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

· Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.

· Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
5. Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими  задачами банковский маркетинг ориентируется  на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка  и их счетов, объем депозитов, кредитных  вложений, инвестиций, размеры совершаемых  банком операций и услуг, показателей  доходов расходов банка, сроки обработки  документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг 

Важнейшими факторами, вызвавшими необходимость применения маркетинга в банковской сфере, являются следующие:

•   Интернационализация экономических процессов , которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции.

•   Появление и развитие практически во всех странах огромного числа небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам.

•   Диверсификация самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск облигаций, например).

•   Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и как следствие  расширение региональной и национальной сфер деятельности финансово-кредитных институтов.

•   Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами как в области привлечения средств, так и в области предоставления услуг, особенно кредитных. Конкуренция на рынке банковских услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия входных барьеров, характерных для многих других отраслей (нет, например, патентной защиты).

•   Ограничения ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижением продукта на рынок.

Первоначально банки рассматривали  маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения  клиентов, и лишь в 80 г. г. сформировалась концепция банковского маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками.

Усиление конкуренции  и увеличение требований клиентов к  банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают  стратегические маркетинговые планы, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

Особенности маркетинга в  банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции: продукта, услуги или операции, совершённая банком.