Отчет по практике в ЗАО «ВТБ24»

Банк – залогодержатель имеет право в любое время произвести проверку заложенного товара у залогодателя. Проверка наличия и сохранности заложенного имущества проводится в день получения имущества и ставится в документе отметкой о дате проверки. Заемщик обязуется предоставлять в установленные сроки (1 раз в 6 месяцев), сведения о заложенном имуществе, отражая в них все изменения.

При отсутствии средств на счете должника для полного удовлетворения претензий банка, возникших в связи с наступлением срока или просрочкой платежа по ссуде, удовлетворение требования банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда. Средства, полученные от реализации заложенного имущества, обращаются на погашение обеспеченной залогом задолженности банку преимущественно перед другими кредиторами.

Если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для погашения долга банку, банк имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника.

Другой способ обеспечения банковских ссуд выступает договор гарантии и поручительства. В силу поручительства (гарантии) поручитель (гарант) обязуется перед банком отвечать за исполнение кредитного обязательства ссудозаемщиком.  Поручитель и ссудозаемщик несут ответственность перед банком как равные должники.

Еще одной формой гарантии является страховой договор (страховой полис), когда гарантом выступает страховая компания. В качестве обеспечения кредита используется страхование риска не исполнения заемщиком кредитного договора. Заемщик представляет в банк страховой полис.

4 этап. Выдача кредита  включает организационные и технические  условия кредитования.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на:

• банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления;
• платежную банковскую карту, открытую в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления Заемщика.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на Банковском счете или платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на Банковском счете или платежной банковской карты заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.

5 этап. Контроль за ходом  погашения ссуды и выплатой процентов по ней – важный этап кредитной операции. Способы погашения задолженности по ссудам зависят от формы длительности использования банковских средств и их роль в формировании платежного оборота.

Возврат по банку производится списанием собственных средств, с расчетного счета заемщика. Сроки погашения ссуд оформляются в момент ее выдачи.

Для контроля за погашением ссуд в банке ЗАО «ВТБ24» ведется картотека срочных обязательств по краткосрочным ссудам. Ежедневно кредитный работник просматривает картотеку, отбирая обязательства, по которым наступает срок погашения, и дает распоряжение на списание средств, с расчетного счета заемщика.

При поступлении платежей в счет погашения ссуды, на карточке делают соответствующую отметку. В случаях возникновения у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку погашения, но эта задолженность переоформляется под повышенный процент.

Если у заемщика в ближайшее время нет реальных перспектив погашения задолженности, банк вправе:

• в течение определенного срока действия гарантии предъявить сумму долга к взысканию своим распоряжением  со счета гаранта, получить страховое возмещение от страховой компании в порядке определенном в кредитном договоре.
• Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
• Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно.
• Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по нижеприведенной формуле:
• Размер ежемесячного аннуитетного платежа =

где:

ОСЗ — остаток суммы кредита на дату уплаты ежемесячного аннуитетного платежа,

ПС — 1/1200 (Одна тысяча двухсотая) процентной ставки, определенной в соответствии с договором,

Кол. мес. — количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Пример расчета ежемесячного аннуитетного платежа:

ОСЗ — 10 000 рублей

ПС — 0,008 (3) (соответствует 10 % годовых)

Кол. Мес. — 24 месяца на дату выдачи кредита.

Последний платеж, подлежащий осуществлению заемщиком в срок, установленный для возврата кредита, заемщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование.

Банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора, использованием заемщиком полученного кредита, своевременным и полным его возвратом, поддерживая тесный контакт с заемщиком на протяжении всего срока ссуды. В этих целях осуществляется анализ деятельности заемщика, его финансового положения, при необходимости проводятся проверки денежных и расчетных документов. При этом используются все виды финансовой и иной информации, получаемой как от самого заемщика, так и из других источников. Каждый банк имеет свою систему ведения кредитного дела клиента (кредитное досье).

По отношению к заемщику, не выполняющему свои обязательства по  кредитному договору, банк имеет право:

• Предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены рекомендации банка;
• Приостановить дальнейшую выдачу кредита.

 

При систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банк вправе потребовать досрочное погашение кредита.

Контроль в процессе кредитования заключается в периодическом анализе кредитного портфеля банка, который служит главным источником доходов банка и одновременно является источником риска при проведении кредитных операций. От структуры и качества кредитного портфеля банка во многом зависят его надежность, ликвидность и репутация.

 

 

 

 

2.2 Методики определения кредитоспособности физических лиц в банке ЗАО «ВТБ24»…………………….………………………………………………………

2.3 Расчет оценки кредитоспособности физических лиц в банке ЗАО «ВТБ24» по методикам

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4 Оценка кредитоспособности банком ЗАО «ВТБ24» (физического лица) по системе Скоринг 

Понятие  и виды автокредитов 
На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки. 
Классическая  программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств. 
Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и  тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены от нескольких часов  до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.  
Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.  
Поскольку в  соответствии с действующим законодательством  выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.  Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями. 
Buy-back (обратный  выкуп) Обратный выкуп - это  недавно появившийся кредитный  продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. 
Многие банки  предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски. 
Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного  уровня на 2 - 4%.  
Trade-in Все более  широкое распространение на рынке  получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.  
Отметим, что  при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном  самостоятельно и не всегда может  устраивать клиента. Вместе с тем  к достоинствам этой схемы относится  экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Физическое лицо, Макаров Владимир Петрович решил взять автомобиль в кредит у банка ЗАО «ВТБ24». Для этого он заполняет тест – анкету.

Таблица 14 – Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
2	Возраст	30-  45 лет	2
3	Семейное положение	Холост (не замужем)
4	Брачный контракт	Нет	0
5	Иждивенцы из них дети	Нет	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
7	Место проживания  (регистрация)	г. Москва и Подмосковье	3

Затем он сообщает сведения о занятости.

Таблица 15 – Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник корпоративного клиента ВТБ24	3
3	Место занятости	Работа в бюджетной сфере	1
4	Должность	Топ-менеджер	3
5	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50 %	3

Клиент ранее не кредитовался. Поэтому присваиваем ему 0 баллов. Непогашенных кредитов нет. Отсутствие непогашенных кредитов оценивается в один балл.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 16).

Таблица 16– Оценка активов и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	$2000 – 3000	5
2	Динамика заработной платы	Растет	3
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Вклады	2
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Плата за обучение	-2

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в табл. 4.

Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

• приватизированная квартира – 3 балла;
• собственный дом, дача – 2 балла;
• садовый (дачный) участок – 1 балл;

Так как объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

• $10.000 – 20.000 – 2 балла;

2. Условия хранения автомобиля:

• гаражный кооператив – 3 балла;

3. Наличие водительского удостоверения: