Отчет по практике в ОАО УФ «Восточном экспресс банке»

Принцип общения в нашем Банке: других судим по поступкам, себя — по намерениям. Мы смогли образовать единую команду, объединенную общими целями и желанием решать конкретные задачи, трудовая мораль наших сотрудников определяется двумя компонентами — желанием работать в динамично развивающемся банке и чувством принадлежности к команде единомышленников.

1.5. Организация труда

Режим работы в ОАО УФ «Восточном экспресс банке» установлен Региональным Директором Банка  и является следующим: пятидневная рабочая неделя с 10:00 до 19:00, перерыв на обед с 14:00 до 15:00, в субботу, воскресенье выходной.

Стандарт рабочего времени и места.

      За 5 минут до начала рабочего дня сотрудник и его рабочее место (включая запущенные программы) должны быть полностью готовы к обслуживанию Клиентов.

      Сотрудник Банка содержит рабочее место в чистоте.

      Рабочее место сотрудника отличается минимализмом, вмещая только те предметы, которые необходимы сотруднику для выполнения им своих должностных обязанностей. Непозволительно размещать на рабочем месте посуду, пищу, сумки, косметику, сотовые телефоны.

      При уходе на обед, сотрудник в обязательном порядке должен поставить табличку стандартного образца со временем перерыва с 14:00 до 15:00.

      Завершение работы (выключение программ, компьютера) происходит только после обслуживания последнего клиента. Если клиентов нет, то завершение рабочего дня происходит в соответствии с режимом работы ВСП.

      Если на рабочем месте играет музыка, то её стиль должен быть нейтральным (отсутствие жаргона, резких и кричащих звуков и слов), предпочтение отдаётся классической музыке. Она должна быть спокойной и не привлекать внимания клиентов, играть фоном. Запрещается включать музыку громко.

На протяжении всего рабочего дня в отделении должна быть деловая атмосфера, некорректным считается такое поведение сотрудников:

- отказ в обслуживании, консультировании, наличие фраз: "Я не консультирую по этому вопросу", "Я не знаю ответа на этот вопросы, обратитесь в другое отделение","Я не могу сейчас обслуживать у меня обед", "Мы уже закрываемся, поэтому обслуживать вас не будем"

- негативные отзывы о продуктах и услугах Банка, озвучивание преимуществ сторонних банков;

- некорректное/неуважительное поведение с клиентом (грубое обращение, хамство);

- приём пищи на рабочем месте, использование жевательной резинки;

- занятие внешним видом на рабочем месте;

- беседа на личные темы, не относящиеся к работе при клиенте;

- использование средств сотовой связи в процессе обслуживания клиента;

- некорректная консультация клиента по продуктам и услугам Банка;

Стандарт внешнего вида сотрудника (приложение 1).

1.6. Нормирование труда и организация заработной платы

Нормирование труда непосредственно связано с оплатой труда работника. В соответствии со ст. 21 и 22 Трудового кодекса РФ (далее – ТК РФ) выполнение норм труда является обязанностью работника, а предоставление ему работы, обусловленной трудовым договором, – обязанностью работодателя. Кроме того, в соответствии со ст. 163 ТК РФ работодатель обязан обеспечить нормальные условия для выполнения работниками норм выработки.

  Условия и оплата труда

              Кредитный эксперт работает в режиме суммированного учёта рабочего времени согласно табелю - графику работы (приложение 2), утверждённому на учётный период, табель  ведется  ежемесячно  по  установленной  форме банка главным экономистом. В  конце  месяца  по  табелю  определяется  количество  отработанных  дней, часов  и  производятся  расчеты  их  оплаты. Оплата труда производится согласно трудовому договору который заключается с работником и подписывается в двух экземплярах.

Начисление  заработной  платы  производится  один  раз  в  месяц на пластиковую карту сотрудника Банка.

Каждый сотрудник так же может,  рассчитать свою заработную плату самостоятельно, используя стандартные расчеты используемые в банке (приложение 3)

2. Деятельность кредитного отдела

2.1 Структура кредитного блока

В Банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения Банка:

Кредитный эксперт – сотрудник кредитного подразделения банка, должностными обязанностями которого предусмотрено:

- предварительный андеррайтинг кредитной заявки

- психологическая и криминалистическая оценка заявителя

- осуществление консультационной помощи клиентам по услугам кредитования

- помощь в подборе и оформлении документов. Необходимых для получения кредита.

- передача документов, информации на рассмотрение уполномоченного органа банка

- оформление кредитной документации

- подготовка кредитных досье к процедурам сопровождения

- привлечение потенциальных клиентов Банка.

кредитные подразделения – организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок; анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов в ГЕР кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления  кредитных продуктов;

подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения; подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;

юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;

Управление рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;

              Управление сопровождения банковских операций (Middle Office) – предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта – подтверждение соблюдения лимита на Клиента.

Казначейство – фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и  текущей структуры баланса.

Исполнительный секретариат Рабочих органов Банка – подготовка документов на ГЕР и обеспечение процедуры принятия решений на них;

Подразделения  оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса (Back office), бухгалтерские подразделения (в ЦО – Отдел учета банковских операций, в филиалах – Отделы учета и отчетности), а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами –  контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах.

2.2. Этапы выдачи кредита

2.2.1. Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке  были  приложены документы: копия паспорта, при необходимости справка 2 – НДФЛ, документы подтверждающие право собственности ТС или жил. площади. Кредитный эксперт проводит предварительный андеррайтинг кредитной заявки и отправляет на рассмотрение в систему ГЕР.

2.2.2. Изучение кредитоспособности и оценка риска

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные в Банке.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес - показателей.

Финансовое состояние оценивается на основе анализа:

Имущественного положения Клиента

Ликвидности

Финансовой устойчивости

Дебиторской задолженности

Кредиторской задолженности

Прибыли

Оценка бизнес- показателей производится на основе анализа:

Деловой активности

Рентабельности

Реализации и оборотам по счетам в Банке

Кредитной истории

Качества управления и деловой репутации

Положения на рынке

Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения проекта.

Кредитный проект оценивается на основе анализа:

фактического движения денежных средств за последний отчетный год

построение прогнозируемого движения денежных средств

специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

В качестве обеспечения оцениваются:

залоги

гарантии

поручительства

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)

2.2.3. Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

прочие условия.

2.3. Планирование деятельности организации

Управление деятельностью банка базируется на: планирование, регулирование и контроль. При этом качественное выполнение одного из трех процессов управления невозможно без двух других.

Планирование состоит из трех этапов: стратегического планирования, бизнес-планирования (финансового планирования) и текущего планирования. Фундаментом каждого из этапов планирования является управленческий учет, т.к. установление как долгосрочных, так и краткосрочных целей должно основываться на достигнутых результатах деятельности банка, учитывать динамику развития и анализ сложившихся тенденций.

Регулирование включает в себя оперативное (ежедневное) планирование, в т.ч. регулирование мгновенной, краткосрочной и долгосрочной ликвидности, регулирование процентных ставок, структуры активов и пассивов (соблюдение установленных лимитов). Регулирование ликвидности призвано обеспечить сбалансированность срочной структуры активов и пассивов банка, а также соблюдение нормативных требований ЦБ РФ. Регулирование процентных ставок включает решение комплекса задач, таких как обеспечение конкурентных процентных ставок, привлечение ресурсов требуемой срочности, а также формирование структуры активов и пассивов, соответствующей утвержденному бизнес-плану.

Цель контроля – обеспечение обратной связи для своевременного принятия управленческих решений. Контроль включает в себя мониторинг исполнения бизнес-плана (план-факт анализ, факторный анализ), а также анализ эффективности деятельности банка с использованием данных управленческого учета. Результатом мониторинга исполнения бизнес-плана и анализа показателей управленческого учета может быть корректировка текущего плана, а также принятие решения о корректировке бизнес-плана (в т.ч. при существенных изменениях рыночной конъюнктуры).

Планирование деятельности банка начинается с анализа текущего состояния кредитной организации. Отсутствие эффективной системы управленческого учета существенно затрудняет проведение подобного анализа. В связи с этим постановка управленческого учета служит основой качественного планирования.

Ведение управленческого учета предполагает решение следующих основных задач: