Отчет по практике в ООО КБ «Ренессанс Капитал»

 Совет банка:

- определяет приоритетные  направления деятельности банка;

-  рассматривает проекты  кредитных и других планов  банка;

- утверждает, планы доходов  и расходов и прибыли банка;

        Информационная  система банка состоит из большого  числа отдельных АРМов, но центром  объединения информации является  «Операционный день Банка» (ОБД). Информация, вносимая в процессе  работы банка, периодически переносится  в ОБД, для чего служат специальные  функции в каждом из АРМов.

      Общая  структура информационной системы,  таким образом, представляет собой  подобие звезды (см. рис. 8.),.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 4. Структура информационной системы ООО КБ «Ренессанс Капитал»

В кредитно-экономическом  отделе, кроме «Кредитный день» используется база данных «Клиенты» и «Аналитические модули ОБД» (расчет бюджета клиента, расчет процентов).

Схема использования сотрудниками кредитного отдела информационной системы  банка представлена на рис.9.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Организация производства продукции

 

      ООО КБ  «Ренессанс Капитал» обеспечивает качественное, профессиональное обслуживание банков-респондентов на всех сегментах денежного и финансового рынка России и оказывает следующие виды услуг:

- расчетное обслуживание  в рублях и иностранной валюте;

- консультации и развитие отношений с банками-контрагентами;

- документарные операции;

- операции на фондовом и денежном рынках:

- операции с ОВГВЗ, еврооблигациями и корпоративными облигациями, номинированными в рублях и иностранной валюте,

- купля — продажа акций  и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном валютном рынке (ForEx),

- конверсионные операции  на внутреннем денежном рынке,

- банкнотные операции,

- межбанковское кредитование;

- доверительное управление;

- депозитарное обслуживание;

- кассовое обслуживание;

- обслуживание на рынке платежных карт.

    Общую сумму выданных кредитов  за 2009-2011 годы, выданных ООО КБ «Ренессанс Капитал» можно увидеть на  рис.1.

   

Рис.1. Общая сумма кредитов ООО КБ «Ренессанс Капитал» за 2009-2011 года, в % от всех операций банка

      

       Таким образом, общая сумма  выданных кредитов, ООО КБ «Ренессанс Капитал» растет с каждым годом, что свидетельствует об  успехах работы банка.. В 2009 году общая сумма кредитов составляла 50% , в 2010 – 75%. А 2011  году- 95%.

    В настоящее время банковские  ссуды можно классифицировать  по ряду признаков:

- по типу заемщика  ссуды можно сгруппировать следующим  образом: ссуды предприятиям, ссуды  государственным органам власти, ссуды населению, ссуды банкам.

   Распределение выданных кредитов по типу заемщиков за 2009-2011 годы в ООО КБ «Ренессанс Капитал» рис.2.

 

Рис.2. Распределение  выданных кредитов по типу заемщиков  за 2009-2011 годы

          По назначению: потребительский  кредит, промышленный кредит, торговый  кредит, ипотечный кредит, инвестиционный  кредит, бюджетный кредит.

        Распределение выданных кредитов  по назначению за 2009-2011 годы в ООО КБ «Ренессанс Капитал» - рис 3.

 

Рис.3. Распределение выданных кредитов по назначению за 2009-2011 годы

       В зависимости от сферы функционирования  кредиты,  предоставляемые хозяйствующим  субъектам, подразделяются на: кредиты,  участвующие в воспроизводстве  основных фондов, кредиты, участвующие  в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу  производства, кредиты, обслуживающие  сферу обращения).

- По размеру  кредиты делятся на: мелкие, средние,  крупные.

- По срокам пользования:  до востребования, срочные (краткосрочные  – до 1 года, среднесрочные – от 1 года до 3 лет, долгосрочные –  свыше 3 лет)

      В ООО КБ «Ренессанс Капитал» распределение кредитов по срокам погашения за 2009 и 2011 годы   -  рис.4,5.

                           

Рис.4. Распределение кредитов по срокам кредитования в  ООО КБ «Ренессанс Капитал» в 2010 году.

 

                              

Рис.5. Распределение кредитов по срокам кредитования в ООО КБ «Ренессанс Капитал» в 2011 году.

        В современных условиях, наиболее  предпочтительным видом ссуд  для коммерческих банков, в том  числе и для ООО КБ «Ренессанс Капитал» являются - краткосрочные. Это объясняется рядом факторов:  нестабильность экономического развития на современном этапе перехода к рынку, что не дает возможности реально прогнозировать развитие ситуации, а следовательно, и возврат ссуд с процентами; нестабильность политической ситуации; наименьшая зависимость от рисков, связанных с изменением рыночных процентных ставок; для предотвращения многоразового использования кредита при кредитовании коммерческих сделок, при осуществлении которых кредитные средства оборачиваются очень быстро – в пределах 1-2 месяцев; большая ликвидность краткосрочных ссуд. Напротив, ссуды свыше 1  года носят сегодня довольно редкий характер.

      Ссуды до востребования не  имеют фиксированного срока, и  банк может потребовать их  погашения в любое время. При  предоставлении ссуды до востребования  часто предполагается, что заемщик  сравнительно ликвиден и что  активы, в которые вложены заемные  средства, могут быть превращены  в наличность в кратчайший  срок.

    Как правило, краткосрочными являются  кредиты, участвующие в организации  оборотных фондов, а средне- и  долгосрочными кредиты, участвующие  в воспроизводстве основных фондов.

• по способу выдачи ссуды делятся: компенсационные, когда кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения ему собственных средств, вложенных им в товарно-материальные ценности или затраты;
• платежные, когда кредит направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов,  предъявленных заемщику по кредитуемым мероприятиям. Кроме того ссуды могут выдаваться: единовременно или частями; в наличной и безналичной форме; с конкретизацией или без конкретизации цели;
• по методу погашения: ссуды, погашаемые единовременно; ссуды, погашаемые в рассрочку.

     В первом случае долг по  ссуде погашается на одну конечную  дату, а ссуды, погашаемые в  рассрочку, предполагают периодическое  погашение основного долга. Ссуды  могут погашаться  периодическими  равномерными и неравномерными  платежами (возрастающими или  снижающимися по мере погашения  ссуды). Как правило, погашение  осуществляется равными частями.

       Погашение ссуды в рассрочку  не столь обременительно для  заемщика, как при единовременной  уплате долга. Для банка также  выгоднее, чтобы ссуда погашалась  периодически в течение всего  периода действия договора, так  как это ускоряет оборачиваемость  кредита и высвобождает кредитные  ресурсы для новых вложений, повышая  таким образом его ликвидность.

- по видам обеспечения:  необеспеченные (бланковые) ссуды;  обеспеченные ссуды (залоговые,  гарантированные, застрахованные).

      Бланковый  (доверительный) кредит не имеет  конкретного обеспечения и поэтому  предоставляется, как правило,  первоклассным заемщикам, с которыми  банк имеет давние связи и  не имеет претензий по ранее  оформлявшимся кредитам. Обычно  такой кредит выдается на короткий  срок (1-3 месяца) и, поскольку он  не обеспечивается соответствующими  обязательствами, процентная ставка  по нему выше, чем по другим  кредитам. Однако, вследствие нестабильности  экономического развития страны, инфляционных и других негативных  тенденций в денежно-кредитной  сфере серьезного развития данные  кредиты не получили.

      В  качестве обеспечения кредита  могут быть использованы как  одна, так и несколько форм  обеспечения.

 

 

.Организация и технология формирования бюджета предприятия

 

      Бюджетный  цикл можно подразделить на  два основных этапа. Это этап подготовки к процессу бюджетирования и непосредственно сам этап бюджетирования.

Рассмотрим подробно каждый из них.

Бюджетный цикл начинается с подготовительного процесса. На этом этапе выделяются следующие  основные направления деятельности, а именно:

1. Определение стратегических ориентиров деятельности банка в целом;
2. Определение плановых значений макроэкономических показателей (анализ внешней среды);
3. Определение стратегических ориентиров по бизнес-направлениям;
4. Определение внутренних нормативов, в том числе по неоперационной деятельности.

К стратегическому планированию относятся первые три подэтапа подготовки к процессу бюджетирования. Зачем  необходимо уделять столь пристальное  внимание к стратегическому планированию?

Иногда стратегическое планирование в банке используется не более  чем как для составления годового бюджета, и представляет собой скорее не цель, а средство ее достижения. В  основном это происходит потому, что  в условиях появления все новых  и новых законодательных актов  и изменений к ним, а также  в связи с резкими изменениями  внешней среды топ-менеджмент на оперативном уровне сталкиваться с  необходимостью решения все более  трудных и важных сиюминутных  задач. Поэтому многие просто не видят  необходимости в стратегическом планировании при столь стремительном  изменении внешних условий, да и  зачастую отсутствия времени на разработку этой стратегии.

Так, например, при сокращении доли банка на рынке, появляется такая  тенденция, как агрессивное продвижение  своих продуктов и услуг. А  когда ухудшаются условия кредитования и растет невозврат кредитов, банки  просто прекращают кредитование.

Причины этих действий можно  легко понять, но подобная стратегия  вряд ли способна изменить ситуацию к  лучшему. Энергичное предложение банковских продуктов и услуг не приносит успеха, если эти продукты и услуги не удовлетворяют потребностям и  возможностям потенциальных клиентов, а, возможно, и целям, поставленных учредителями перед банком. В результате сокращения объемов кредитования уменьшаются  источники доходов банка. Но при  этом не улучшается качество его кредитного портфеля. Эти меры не приносят желаемых результатов в первую очередь  по тому, что их реализация основана на методе проб и ошибок. Напротив, программа  действий и стратегия банка могут  быть определены только после выработки  соответствующих моделей поведения. Данный процесс реализуется через  ряд взаимосвязанных решений, принимаемых  в течение определенного периода, например года.

Стратегическое планирование представляет собой управленческий процесс поддержания соответствия между целями банка и имеющимися у него ресурсами в условиях постоянно  изменяющейся рыночной обстановки и  правил государственного регулирования.

Стратегические ориентиры  представляют собой определение  общего видения развития банка, приоритетных направлений его развития (приоритет  в области активно-пассивных операций, отраслевой приоритет, региональная стратегия), позиционирования банка на рынке (концентрация на определенных направлениях бизнеса, клиентских сегментах и позиции  на рынке). В рамках разработки стратегических ориентиров могут быть определены также  прогнозные значения движения (размера) собственного капитала банка, планируемая  норма прибыли на собственный  капитал (рентабельность собственного капитала), рентабельность активов, финансовый рычаг (отношение заемных средств  к собственному капиталу), а также  другие показатели, которые руководство  посчитает возможным использовать в качестве ориентиров для деятельности банка.

При этом стоит отметить, что банк не обязан в качестве стратегических целей использовать все выше указанные  показатели. Возможно, будет задан  только один показатель, например рентабельность собственного капитала.

Прерогатива в установлении стратегических ориентиров закреплена за Советом директоров. Именно он определяет, сколько и каких показателей  использовать в качестве стратегических целей.

       Также возможна ситуация, когда свои функции по установлению долгосрочных ориентиров Совет директоров полностью или частично делегирует Председателю Правления банка либо Бюджетному комитету.

Средний горизонт стратегических ориентиров, на который они устанавливаются, не должен превышать трех лет. Так  как в противном случае вероятность  достижения стратегических ориентиров снижается.

При этом любые стратегические цели должны отвечать следующим критериям:

• быть конкретными;
• быть измеримыми;
• быть достижимыми;
• соотносится с конкретным сроком достижения.

      Таким образом, критерии отвечают за объективность установленных стратегических ориентиров.

      Второй подэтап заключается в определении прогнозных значений внешней среды с целью выявления тех внешних факторов, которые способствовали развитию и росту эффективности банка в прошлом, а также их влияния на деятельность кредитной организации в будущем. Причем прогнозирование макроэкономических показателей возможно осуществлять посредством разработки ряда сценариев, определяющих их значения. Сценарии можно подразделить на оптимистические, пессимистические и наиболее вероятные. Исходя из этих вариантов руководством, в лице Бюджетного комитета, с учетом мнения аналитического подразделения банка, управления ликвидности или департамента маркетинговых исследований утверждается план макроэкономических показателей.