Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Таблица 2.12

Операционные расходы ОАО «Сбербанка России» в динамике за 2008–2010 гг., млн. руб.

Операционные расходы Сбербанка выросли в 2010 году на 23,3% до 282,6 млрд. руб. Основными драйверами роста выступили расходы на персонал (рост на 25,3% до 161,2 млрд. руб.). Рост расходов на оплату труда связан большей частью с плановым повышением заработной платы работников в 2010 году для приведения вознаграждения к рыночному уровню. Другими источниками роста операционных расходов являлись расходы на амортизацию и содержание основных средств, телекоммуникационные и текущие административные расходы. Увеличение данных групп расходов связано с возобновлением Сбербанком вложений в инфраструктурные проекты, направленных на реализацию долгосрочной стратегии развития.

Реализация стратегии развития позволит Сбербанку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Сбербанк ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

• финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%;
• положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц);
• качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса IТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов;
• операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5–7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Сбербанка в число лидирующих финансовых институтов мира.

2.2 Особенности процесса кредитования и оценки финансового положения физического лица

 «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по  решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

• по месту регистрации заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);
• по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

• кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
• залог ценных бумаг корпоративных клиентов в пределах, установленных на них лимитов риска;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису. При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных платежей. Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России. За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору. Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление – анкета;

2. Паспорт (предъявляется);

3. Документы, подтверждающие  величину доходов и размер  производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

Таблица 2.13

Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика

4. Документы по предоставляемому  залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

• документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
• страховой полис, по которой выгодоприобретателем  выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;
• справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;
• копия финансово-лицевого счета;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);
• справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

• правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
• страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:

• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения;
• сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),
• документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог;