Порядок и особенности кредитования в банке

Выдача ссуд заемщикам производится банками, как правило, при отсутствии просроченной задолженнос­ти по ранее выданным ссудам. В отдельных случаях по решению руководителя банка ссуда может быть предо­ставлена и при наличии просроченной задолженности по ссудам, если она не носит длительного характера и может быть погашена в ближайшее время.

2. Порядок и особенности кредитования в банке.

«Газпромбанк»  является 5 по списку крупнейший частных финансовых институтов России по размеру активов, ссудного портфеля, чистой прибыли и общих депозитов. Основан в 1990 году.

Помимо приема депозитов и предоставления ссуд и кредитов банк также предлагает широкий круг других услуг .«Газпромбанк» является в пятерке  ведущих банков России. Организация кредитного процесса в ОАО «Газпромбанк» включает несколько стадий: формирование кредитной политики, воплощение кредитного обслуживания клиентов, анализ кредитного портфеля банка, определение процедуры принятия решения по ссуде,  грамотное юридическое сопровождение выдаваемой ссуды.

ОАО «Газпромбанк» имеет следующие особые подразделения, управляющие кредитным процессом в банке: отдел кредитной политики, маркетинга, отдел кредитного анализа, кредитный отдел, отдел ссудной документации.

Отдел кредитной политики и маркетинга занимается: составлением и доведением до работников банка кредитной политики, наблюдением за выполнением ее главных положений, определением требований к ссудной документации, организацией обучения служащих банка вопросам кредитования. Отдел подчиняется первому руководителю банка.

Отдел кредитного анализа предназначен для: сбора информации о клиентах, их финансовом положении и платежеспособности; анализа кредитного портфеля банка, подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.

Кредитный отдел ведет непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования. Внутри отдела выделяются особые группы по обслуживанию различных типов клиентов. Работники отдела: разглядывают возможность выдачи ссуды, создают оценку риска запрашиваемой ссуды, выбирают конкретный вид кредита.

Отдел ссудной документации подотчетен юридическому отделу. В его обязанности входит оказание помощи кредитным работникам в оформлении ссудной документации и воплощение контроля за правильностью дизайна таковой документации. Так, при заключении кредитного контракта, может быть появление необычной ситуации, которая обязана быть отражена в тексте контракта. В этом случае кредитный работник консультируется с сотрудниками отдела ссудной документации, причем делает это, как правило, перед контактом с клиентом Контрольная функция служащих отдела состоит в проверке: правильности и завершенности дизайна всех документов, провождающих сделку, правомочности подписей на документах, соответствия принятого решения по ссуде установкам правления банка .

2.1 Анализ и оценка кредитных операций в ОАО «Газпромбанк»

Кредитование является одним из важных элементов комплексного обслуживания клиентов ОАО «Газпромбанк».

Кредитная деятельность ОАО «Газпромбанк» упорядочивается кредитной политикой, основными целями которой является минимизация кредитных рисков, поддержание оптимальной структуры и качества кредитного портфеля, а также его диверсификация.

Также банком предоставляются услуги физическим лицам, осуществляется потребительское кредитование  , ипотечное кредитование, по пластиковым карточкам.

С целью улучшения качества ссудного портфеля и снижения кредитного риска ОАО «Газпромбанк» уделяет особое внимание диверсификации самого портфеля, предоставляя ссуды финансово-устойчивым предприятиям в различных отраслях экономики.

С общим увеличением ссудного портфеля ОАО «Газпромбанк» наблюдается положительная  тенденция роста краткосрочных и среднесрочных кредитов. Наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты сроком от 3 до 5 лет. «Газпромбанк» также уделяет особое внимание качеству кредитного портфеля. ОАО «Газпромбанк» формирует достаточный уровень резервов, которые позволяют минимизировать кредитные риски. Улучшение экономических условий, стабильное развитие финансовой части и неоднократное снижение ставки вложения .

Таким образом, на сегодняшний день кредитные операции для банка одной из выгодных операций, приносящих неплохой и стабильный доход.

Итог вышесказанному делаем следующие выводы:

-         основным показателем деятельности банка свидетельствует то , что банк постоянно работал по улучшению качества обслуживания, привлекая новых клиентов для своего развития.

-         объем потребительских кредитов с каждым годом по сравнению с предыдущим возрастает, несмотря на кризисные ситуации.

-         вариант выдачи займа в форме потребительского кредита повышает привлекательность проектов, делает его более доступным основной массе клиентов.

2

       2.2 Банковский контроль и управление кредитными рисками

Риск–управление играет важную роль в деятельности ОАО «Газпромбанк». Функции риск-менеджмента в ОАО «Газпромбанка» включают: измерение рисков: ОАО «Газпромбанк», измеряет риски, используя различные методы, которые включают анализ доходности от операции с учетом рисков, расчет возможной суммы убытка и использование специальных моделей. Модели измерения рисков пересматриваются на периодической основе. Прогноз рисков: политики и процедуры ОАО «Газпромбанк» определяют процедуры по уменьшению и предотвращению рисков и устанавливают лимиты на различные операции. Отчеты по рискам: отчеты по рискам составляются в разрезе конкретного бизнеса ОАО «Газпромбанк» и на скрепленной основе. Такая информация периодически предоставляется руководству.

ОАО «Газпромбанк» управляет следующими видами рисков: кредитный риск, операционный риск, риск ликвидности, рыночный риск.

Управление рисками и их оценка в установленных пределах осуществляется Кредитными Комитетами и Правлением ОАО «Газпромбанк». Управление рисками регулируется менеджером по управлению. Ежедневная работа по управлению рисками осуществляется руководителем Кредитного департамента. В ходе рассмотрения кредитных предложений по корпоративным заемщикам, соответствующий кредитный комитет учитывает анализ и заключения следующих подразделений: риск-управления, залоговой и юридической служб, службы безопасности. Для анализа кредитного риска в определенных структурах ОАО «Газпромбанк» используется рейтинговая модель, которая основана на принципах и методах используемых международными рейтинговыми агентствами.

В кредитовании физических лиц и малого бизнеса ОАО «Газпромбанк» использует стандартный подход к принятию решений, согласно которому эти условия кредитования и критерии отбора заемщиков устанавливаются соответствующими кредитными комитетами.

ОАО «Газпромбанк» устанавливает уровень своего кредитного риска за счет определения максимальной суммы риска в отношении одного заемщика или группы заемщиков, а также отраслевых и географических участка. Риск по каждому заемщику, также дополнительно ограничивается лимитом, который охватывает балансовые также вне балансовые риски. Вне балансовые кредитные обязательства представляют собой неиспользованные кредитные линии в форме ссуд, гарантии или аккредитивы. Кредитный риск по финансовым инструментам, учитываемым на вне балансовых счетах, определяется как вероятность потерь из-за невозможности заемщика соблюдать условия и сроки контракта. По отношению к кредитному риску, связанному с внебалансовыми финансовыми инструментами, максимальный убыток, который может нести ОАО «Газпромбанк», равен общей сумме неиспользованных кредитных линий, гарантий и аккредитивов. Вероятная сумма убытка предположительно значительно ниже общей суммы неиспользованных обязательств, учитывая требования ОАО «Газпромбанк», выставляемые к кредитоспособности потенциальных заемщиков. ОАО «Газпромбанк» применяет ту же кредитную политику в отношении условных обязательств, что и в отношении отраженных в балансе финансовых инструментов.

Максимальный размер кредитного риска ОАО «Газпромбанк» может существенно меняться в зависимости от индивидуальных рисков, которым присущи к конкретным финансовым активам.

Для таких  финансовых активов максимальный размер кредитного риска равен балансовой стоимости этих активов без учета суммы зачета и обеспечения. Для финансовых гарантий и других условных обязательств максимальный размер кредитного риска представляет собой максимальную сумму, которую ОАО «Газпромбанк» пришлось бы заплатить при наступлении необходимости платежа по гарантии или в случае востребования возврата  ссуд. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником кредитных обязательств, ОАО «Газпромбанк» вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества путем: совместной реализации предмета залога, принятия залогового имущества в собственность в установленном законом порядке, реализации залогового имущества во внесудебном порядке путем проведения торгов, обращения взыскания на залоговое имущество в судебном порядке.

В некоторых случаях, предусмотренных договорами о залоге, ОАО «Газпромбанк» вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке. Данные процедуры включают реализацию имущества путем проведения торгов. В среднем процедура реализации заложенного имущества занимает около трех месяцев. Реализация предмета ипотеки во внесудебном порядке производится путем проведения торгов на заложенное имущество, организуемых доверенным лицом ОАО «Газпромбанк».

2.3 Совершенствование системы кредитования

Некоторым  из организационных мероприятием, направленных на улучшение качества проверки кредитоспособности заемщика, может быть кредитная оценка. Составление такого документа поможет кредитному инспектору сгруппировать имеющиеся у него сведения о заемщике и изложить эти сведения в сжатом или полном виде для представления руководству.

Кредитный комитет, который принимает решение о выдаче кредита, имея такой документ, может качественнее оценить перспективу данной сделки так, как вся необходимая информация по кредиту собрана в одном месте и в удобном для понимания виде.

Работа по составлению кредитной оценки производится следующим образом: в процессе проверки заявки клиента на предоставление кредита производится оценка его кредитоспособности, перспективности кредитуемого проекта, качества и достаточности обеспечения. Кредитный инспектор получает необходимые материалы от клиента, от предприятий и банков которые ранее взаимодействовали с ним, изучает бизнес-план, на реализацию которого запрашивается кредит или посещает Заемщика для того чтобы; убедиться в правильности информации, имеющейся в бизнес-план, получить необходимую информацию, которая нужна для оценки кредита и не включена в бизнес-план, и прежде всего, оценить жизнеспособность бизнес-плана и особенно определить способность руководства успешно осуществлять его. После получения всей необходимой информации составляется кредитный обзор в котором обобщаются имеющиеся факты и излагаются рекомендации и заключения кредитного инспектора.

Наиболее идеальным вариантом может служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но  в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на  сегодняшний момент отсутствуют.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

В банки России начали активно выдавать потребительские кредиты без какого-либо залога. Как правило, при оформлении таких кредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку  процентная ставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается график погашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом деле процентная ставка может быть совершенно другой. 

Подобные кредиты становятся все популярными среди населения нашей станы, и так же наиболее подверженные кредитному риску, вследствие чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации.

Некоторое увеличение объема ипотечных займов, которое  выдают населению при высоких ценах и процентах  на жилую недвижимость. Помимо этого большой объем ипотечных займов, выданный в момент благоприятной картины, рост экономики и располагаемых доходов населения, увеличивает зависимость банка от внешних неблагоприятных факторов, связанных с возможностью падения цен на залоговое обеспечение. Конечно, банк рискует с развитием данных продуктов, являются риск потери мобильности банка и кредитного риска. В этом  случае большой риск вызывает растущая срочность кредитования. При некоторых  значительных сроках ипотечных займов возрастают риски рефинансирования взятых обязательств,  и срок привлеченных банком ресурсов существенно короче. С этой точки зрения кредитного риска и в случае резкого падения стоимости недвижимости возникают и  риски падения стоимости обеспечения выданных ипотечных кредитов.