Принципы кредитования исламских банков

 

ОАО «ЭкоИсламикБанк»⁸ накопил достаточный опыт в области микрофинансирования по исламским принципам. Например, микрофинансовая потребительская программа «Товары в рассрочку», - которую банк рассматривает как социальный проект и исполнение своей социальной миссии. Потребительское финансирование ЭкоИсламикБанка направлено на сокращение бедности, повышение благосостояния и процветания каждой семьи республики. По этой программе финансирование может быть предоставлено тем слоям населения, которые нуждаются в полноценной поддержке.

В банке также  работает линия финансирования Исламского Банка Развития (ИФСР), которая разработана  с целью поддержки экономически активных и обособленных бедных слоев  населения (занятых в сельском хозяйстве, животноводстве, рукоделии и других сферах). Эта линия финансирования особенно актуальна для доступа микро-предпринимателей к микрофинансированию, в особенности для представительниц прекрасного пола.

В ЭкоИсламикБанке, к примеру, минимальная сумма финансирования на потребительские цели, в том числе на покупку автомобиля, недвижимого имущества, бытовой техники, мебели, компьютеров и многое другое, - составляет 3 000 сом. Срок рассмотрения финансирования от 1 до 2 дней. Срок финансирования партнёр может выбрать от 1 до 60 месяцев. От партнёров банка требуется представить удостоверяющий личность документ и подтверждающие доход документы. ЭкоИсламикБанком предусмотрен широкий спектр скидок и уступок по цене товара. Также банк предлагает групповое и корпоративное финансирование, участники которого могут получать дополнительные скидки и уступки.

На цели развития малого бизнеса в ЭкоИсламикБанке  предусмотрено финансирование с  минимальной суммой от 5 000 сом до 100 000 сом. Сроки рассмотрения заявок от 1 до 2 дней. Срок финансирования до 12 месяцев. От партнёров банка также требуется представить в ЭкоИсламикБанк документ удостоверяющий личность и подтвердить свой доход от бизнеса.

С начала 2011 года по исламским принципам финансирования ОАО «ЭкоИсламикБанк» было направлено 569,4 млн. сомов на финансирование 5 689 проектов⁹.

За первую половину 2011 году также предоставлено 39 банковских гарантий, соответствующих нормам Шариата - Кафала, на общую сумму более 59,7 млн. сомов, часть из которых впервые  с начала внедрения исламских  принципов финансирования была осуществлена в евро.

За шесть  месяцев этого года отмечается значительное увеличение количества сделок – за весь 2010 год таковых было только 2 901, что примерно в два раза меньше, чем за шесть месяцев 2011 года. Средняя  сумма финансирования составила 110 586 сомов, против 323 828 сомов годом ранее.

Как отмечают сотрудники банка, этот процесс можно объяснить  тем, что сегодня ЭкоИсламикБанк все больше обращается к розничному сегменту потребителей. Повышенным спросом  пользуется программа потребительского финансирования «Товары в рассрочку», участие в которой позволяет партнерам банка приобретать в рассрочку новую бытовую технику и оргтехнику, мебель, сантехнику, отделочные и строительные материалы, сотовые телефоны и другие потребительские товары.

Значительное  увеличение количества профинансированных банком проектов, как считает менеджмент банка, связано также и с тем, что исламские принципы финансирования набирают все большую популярность среди кыргызстанцев.

«ЭкоИсламикБанк»  финансирует клиентов по исламским  принципам с 2007 года. Всего с апреля 2007 года профинансировано 9 374 проекта  на сумму свыше 2,3 млрд. сомов.

ОАО «ЭкоИсламикБанк» на настоящий момент является единственным финансовым учреждением в СНГ, которое находится на стадии полного перехода на исламские принципы финансирования.

 

 

2.2. Проблемы  развития исламского банкинга

 

Несмотря на опыт и  лидерство в СНГ, в своем развитии исламский банкинг Кыргызстана  сегодня сталкивается со следующими ключевыми проблемами¹⁰.

Кадры. Расширение существующих финансовых институтов и создание новых в связи с развитием исламского банкинга создает потребность в квалифицированных кадрах. Текущие возможности учебных заведений республики, занимающихся воспитанием специалистов в области исламского финансирования, не в состоянии удовлетворить такую потребность. В связи с этим исламские финансовые институты должны сконцентрироваться на воспитании кадров собственными силами. Например, в учебном центре «Баракат» «Эко Исламик Банка». Кроме того, возросшая стоимость поиска и найма квалифицированного персонала вынуждает финансовые институты перевести фокус с найма на сохранение существующих кадров. Для успешной работы данного механизма необходимо наличие хорошо организованной кадровой функции, финансового стимула, здоровой и привлекательной рабочей атмосферы.

Избыточная  ликвидность. Отсутствие эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку, работающей в соответствии с принципами шариата, приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами. Ограниченные возможности для инвестиций, согласно принципам ислама со стороны банков, в свою очередь могут привести к необоснованному завышению стоимости активов.

Управление  рисками. Работа в соответствии с принципами ислама подвергает исламские финансовые институты дополнительным рискам по сравнению с общими для банковской индустрии. Такие риски включают в себя риск соответствия принципам шариата, правовые риски и т. п. Принимая во внимание расширение института исламского банкинга, функция управления рисками в исламских финансовых институтах должна обеспечить не только управление такими рисками, но и стабильное развитие индустрии.

Стандартизация. На данный момент не существует единых стандартов формирования финансовой отчетности и нормативно-правовой базы для исламских финансовых институтов. В результате в некоторых странах они работают согласно стандартам AAOIFI (Бухгалтерская и аудиторская организация для исламских финансовых институтов), в то время как в других они используют стандарты, предписанные для традиционных финансовых институтов.

Следование  шариату. Следование принципам шариата является основным условием работы исламских банков. Данный вопрос напрямую связан с проблемами воспитания квалифицированных кадров и управления рисками, описанными выше. Исламские учебные заведения не в состоянии удовлетворить потребность в квалифицированных кадрах возрастающего числа исламских финансовых институтов. Различия в интерпретации положений шариата также вызывают необходимость в квалифицированных кадрах для выработки единой позиции по механизмам работы продуктов исламского банкинга.

Данные факты говорят  о том, что исламский банкинг  в Кыргызстане представляет собой  комплексный механизм, которому еще предстоит пройти определенные этапы на пути своего развития. Однако, несмотря на существующие трудности, он является тем самым институтом, который доказал свою состоятельность и способность работать во время глобального финансового кризиса.

Для Кыргызстана исламский  банкинг с огромным потенциалом  привлечения инвестиционных ресурсов должен рассматриваться как одна из приоритетных направлений развития банковского сектора страны.

2.3. Перспективы развития исламских принципов финансирования

 

Применение методов  исламского финансирования в Кыргызской Республике, требует соблюдения некоторых  условий:

1. Наличия правовой  базы, регламентирующей правомочность  использования данных инновационных  методов финансирования. Законодательная  база исламского финансирования может функционировать параллельно основному банковскому законодательству страны, распространяя свою силу лишь на исламские финансовые институты (исламские банки, исламские инвестиционные фонды, исламские страховые компании (такафул) и проч.), на пример, как в Малайзии.

2. Наличия потребности  среди населения в продуктах  и услугах ИПФ. 

3. Наличия самих исламских  финансовых институтов (банки, инвестиционные  фонды, страховые компании и  др.), предоставляющих данные виды  финансовых услуг.

4. Наличия навыков  работы методам и исламского  финансирования у персонала финансовых  учреждений.

5. Информированности  населения страны (т.е. клиентской  базы) о методах и механизмах  действия ИПФ. 

6. Оснащенности информационно-технологи-ческими  ресурсами, модифицированными к работе с новыми инструментами финансирования.

7. Наличия специалистов  по мусульманскому праву, способных  делать заключения по экономическим  вопросам с позиций шариата. 

Применение ИПФ позволит привлечь внутренние финансовые ресурсы, которые на данный момент не вкладываются в банковскую систему Кыргызстана многими гражданами из-за ограничений, связанных с вероисповеданием, которые не позволяют участвовать в сделках, использующих ссудный процент. Очевидно, что потенциал незадействованных в банковской системе финансовых средств мусульман страны достаточен для того, чтобы привлечь их в официальный хозяйственный оборот экономики страны.

Факт необходимости  вливания инвестиций в экономику  Кыргызской Республики неоспорим. В  некоторых случаях, особенно если речь идет об инвестициях из стран, сотрудничающих с Кыргызстаном в рамках заключенных международных соглашений, для государства могло бы быть целесообразным оперировать механизмами финансирования, предлагаемыми инвесторами для привлечения инвестиционных возможностей богатых ресурсами стран-членов ИБР.

Действующие демократические  принципы в стране не допускают того, чтобы распространение новых  банковских продуктов происходило  принудительным путем. Учитывая то, что  в большинстве своем общество имеет светский характер развития, внедрение ИПФ следует проводить в максимально нерадикальных формах, методом постепенного эволюционного развития, в то же время учитывающим жизненно важные интересы и потребности каждого гражданина страны.

Более чем тридцатилетняя практика современного исламского банковского дела, в том числе и в немусульманских странах доказывает, что проведение мероприятий по разъяснительной работе, подчеркивающих отсутствие революционности и радикализма в самих принципах ИПФ, могут стать одним из условий консолидации общества и толерантного отношения внутри самого общества.

 

Заключение

 

В заключение курсовой работы можно сделать следующие выводы:

1. Исламский банкинг – альтернатива и потенциальный конкурент традиционному финансированию в мировой банковской системе.

Преимущества исламского финансирования заключаются в следующем:

· запрет спекуляции –  на принятие и выплату вознаграждения за пассивный капитал (запрет начисления вознаграждения в виде процентов);

· разделение рисков между участниками сделки;

· инвестиции в реальное производство;

· движение денег против движения реальных активов;

· запрет финансирования деятельности, не отвечающей нормам шариата: покупки акций компаний, в чью  деятельность входят производство или  торговля оружием, алкоголем, табаком, свининой; представляющих индустрию развлечений (казино и пр.), а также страховых и финансовых компаний, функционирующих за счет процентов от сделок.

2. Кыргызская Республика является членом Исламского банка развития (далее - ИБР) с 1993 года. 16 мая 2006 года был подписан Меморандум о взаимопонимании между Кыргызской Республикой, Исламским банком развития и ОАО «Экобанк», относительно внедрения исламского банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике. Вслед за этим документом подписан указ Президента Кыргызской Республики от 12 июля 2006 года, УП №373, «О пилотном проекте внедрения исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике».

3. Внедрение исламского банкинга происходит на основе пилотного проекта, который осуществляется на базе одного из ведущих банков страны – ОАО «Экобанк». Государство не имеет доли в акционерном капитале банка.

ОАО «ЭкоИсламикБанк» накопил достаточный опыт в области  микрофинансирования по исламским  принципам.

С начала 2011 года по исламским принципам финансирования ОАО «ЭкоИсламикБанк» было направлено 569,4 млн. сомов на финансирование 5 689 проектов.

4. Несмотря на опыт и лидерство в СНГ, в своем развитии исламский банкинг Кыргызстана сегодня сталкивается со следующими ключевыми проблемами.

Кадры. Расширение существующих финансовых институтов и создание новых в связи с развитием исламского банкинга создает потребность в квалифицированных кадрах. Текущие возможности учебных заведений республики, занимающихся воспитанием специалистов в области исламского финансирования, не в состоянии удовлетворить такую потребность. В связи с этим исламские финансовые институты должны сконцентрироваться на воспитании кадров собственными силами. Например, в учебном центре «Баракат» «Эко Исламик Банка». Кроме того, возросшая стоимость поиска и найма квалифицированного персонала вынуждает финансовые институты перевести фокус с найма на сохранение существующих кадров. Для успешной работы данного механизма необходимо наличие хорошо организованной кадровой функции, финансового стимула, здоровой и привлекательной рабочей атмосферы.