Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

Представительством АО «Казагромаркетинг» за 2012 год предоставлена маркетинговая и ценовая информация по заявкам 1517 сельхозтоваропроизводителям и предпринимателям области на безвозмездной основе. Для обеспечения маркетинговой информации на постоянной основе заключены Соглашения о взаимодействии с 10 предприятиями, в рамках которых предоставляются услуги: анализа и оценки рентабельности производства; ценовые информации; рекомендации обеспечивающие повышение эффективности производства.

Результаты социологического исследования, проведенного в 2012 году, выявили проблемы правовой неграмотности предпринимателей, неизученность рынка, отсутствие надлежащего маркетинга и менеджмента. Предприниматели испытывают нехватку знаний, поэтому проблему недостатка знаний мы пытаемся решить через систему обучения бизнесу.

В связи с этим, в данном направлении в отчетном периоде заинтересованными государственными органами проводились круглые столы и семинары.

В марте месяце Департаментом предпринимательства и промышленности проведены обучающие семинары и круглый стол по разъяснению Послания Главы государства «Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии», Закона РК «О частном предпринимательстве».

В апреле и августе месяце совместно с Департаментом юстиции Акмолинской области - два круглых стола на тему: «Разъяснение законодательства в сфере интеллектуальной собственности». В рамках круглого стола была проведена выставка продукции товаропроизводителей г. Кокшетау.

В апреле месяце т.г. совместно с Акмолинским филиалом АО «Национальный центр экспертизы и сертификации» проведен семинар с участием руководителей промышленных предприятий и предпринимателей на тему: «Разработка и внедрение международной системы менеджмента качества ИСО 9001 Государственной системы технического регулирования».

Для определения перспектив и приоритетов развития предпринимательства, создания благоприятных условий для его развития в мае месяце проведен форум предпринимателей с участием акима области.

В рамках форума проведена выставка инвестиционных проектов, в которой приняли участие ТОО «Камаз - Инжиниринг», АО «Тыныс», ТОО «Завод бытовой химии», ТОО «Береке - Бурабай», ЗАО «Азияэнергопроект монтаж», ТОО «Синергия» филиал «Макинский завод строительных материалов».

Глава 3. Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

3.1 Совершенствование механизмов  микрокредитования предприятий  малого бизнеса

Мировой опыт показывает, что в экономике любой страны наряду с крупными предприятиями успешно функционируют малые и средние предприятия, которые являются основным сегментом реального сектора экономики страны.

Роль малого бизнеса, как ключевого фактора экономической активности, подтверждается его местом в экономике большинства развитых стран. Так, доля малых и средних предприятий в объеме произведенного ВВП в среднем составляет более 50-60%. Преимуществом малого предпринимательства является быстрая окупаемость капитальных вложений, так как на их создание не требуется крупной стартовой инвестиции, дорогого и сложного оборудования, сроки их создания минимальны. Кроме того, производители малого бизнеса ориентируются преимущественно на региональный рынок, быстрая адаптация к изменениям конъюнктуры рынка, рост занятости населения. По расчетным данным Агентства статистики РК общая численность работников на предприятиях малого бизнеса с учетом совместителей и работающих по договорам, составила по республике к началу 2013 года 1 851,9 тысячи человек.

Наибольшее число занятых приходится на предприятия торговли, ремонта автомобилей и изделий домашнего пользования (25,7% от общего числа занятых на малых Предприятиях) обрабатывающей промышленности (13,8%) строительства(15,9%), по операциям с недвижимостью, аренде и услугам предприятиям (17,7%). В региональном разрезе наибольшая численность занятых сосредоточена на предприятиях малого бизнеса в городе Алматы (24,5% от общей численности занятых), Восточно-Казахстанской (8,4%) и Карагандинской (8,2) областей [16].

Одним из показателей характеризующих эффективность деятельности малого предпринимательства, является доход от реализации продукции (товаров, услуг). Так, на 1.01.2013 года по результатам финансово-хозяйственной деятельности малыми предприятиями получен доход от реализации (товаров, услуг) в сумме 1634 млрд. тенге, что в 1,4 раза больше, чем в прошлом году. При этом около 60% общей суммы дохода продукции по стране обеспечили предприятия торговой сферы.

Прирост дохода на 1.12.2012 года наблюдается по всем видам экономической деятельности, кроме предприятий малого бизнеса в сельском хозяйстве (снижения по сравнению с 2011г. на 6,8%) и в производстве по распределению газа и воды (13%).

В стране малый бизнес развивается достаточно быстрыми темпами, однако несмотря на устойчивый его рост, наблюдается снижение общего количества активных малых предприятий. Такая тенденция развития малого предпринимательства связана, прежде всего, с проблемой финансового обеспечения и поиском финансово-кредитной поддержки. Несмотря на разрабатываемые и принимаемые правительством РК многочисленные государственные программы развития и поддержки малого предпринимательства, основным источником капитала все же остаются собственные ресурсы. Основными проблемами развития малого предприятия являются:

- недоступность для малого бизнеса  финансовых и кредитных ресурсов, на приемлемых для них условиях. Кредитная политика банков в  отношении малого бизнеса ориентирована  в основном на финансирование торгово-закупочной деятельности. Банки второго уровня кредиты предоставляют по высокой ставке (краткосрочные от 25% до 32%, среднесрочные от 16% до 17%). Кроме того, банки требуют залоговое обеспечение, которого у большинства начинающих предпринимателей нет, как правило, стоимость залогового имущества в два раза дороже получаемого кредита. А постановление Правительства от 7 апреля 2002г.№1028 по вопросу использования объектов коммунальной собственности в качестве залогового обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства, носит только рекомендательный характер.

- неразвитость фондового рынка, через работу которого можно  использовать финансовые активы, аккумулированные в пенсионных  страховых фондах.

- недостаточное развитие дополнительного сегмента финансового рынка-микрофинансирования, являющегося важнейшей отраслью мировой экономической системы.

- нежелание банков работать  с повышенными производственными  рисками.

- отсутствие региональной инфраструктуры  поддержки малого и среднего бизнеса.

- отсутствие патентной защиты  отечественных разработок, в особенности  тех, которые создаются на базе  высоких технологий конверсионных  предприятий.

В настоящее время существует целый спектр финансовых институтов, оказывающих услуги малому предпринимательству, кредитных организаций, фондов поддержки предпринимательства зарубежных учреждений и фондов, осуществляющих в Казахстане разнообразные программы финансирования малого бизнеса.

Из этих институтов по объему оказания финансовых услуг малому бизнесу банки занимают ведущую позицию.

Наблюдается положительный рост кредитных ресурсов, вложенных в реальный сектор экономики в целом, и в малое предпринимательство, в частности.

Анализ темпов прироста также показывает существенное замедление кредитования малого предпринимательства.

Несмотря на общую тенденцию удлинения сроков кредитования в целом в разрезе регионов лидирующая роль, по данным агентства по статистике РК, остается за краткосрочным кредитом, в частности, в Карагандинской, Алматинской областях, что неблагоприятно для развития промышленного сектора этих регионов.

Дело в том, что в короткий период малый бизнес не может развернуть производство, необходим более длительный период, кроме того, многие предприятия не имеют залогового имущества, которое могло бы быть использовано как гарантия возврата ссуды. Поэтому банки не хотят рисковать и выдавать кредиты в больших размерах и на длительный срок. Действующая система кредитования малого предпринимательства показывает, что основная масса кредитов (2/3 всех займов) используется предприятиями на наполнение оборотных средств. Снизилась доля кредитов на приобретение основных фондов (8,4%), при этом возросла доля на потребительские цели и на приобретение ценных бумаг. Кроме того, банки по-прежнему в основном избегают принятия в качестве залога отдельных активов предпочитая требования к компаниям в целом.

В отраслевой структуре в кредитовании, по-прежнему, лидерствует торговля и промышленность или крупные товаропроизводители. Малый производственный бизнес остается вне сферы интересов финансовых и банковских институтов, главным образом, в связи с отсутствием ликвидной залоговой базы, меньшей устойчивостью к неблагоприятным факторам и низкой степенью диверсификации производства. Незаполненность данной ниши требует создания альтернативных кредитных организаций с использованием различных схем и источников финансирования. Так, например, в Испании действуют две основные программы поддержки малых предприятий, реализуемых испанским институтом малых и средних промышленных предприятий: общества взаимных гарантий и компании коллективных действий. Предприниматель, для получения гарантии, должен приобрести акции общества на сумму, пропорциональную размеру необходимого кредита, либо внести в гарантийный фонд сумму, равную 5% кредита. В Болгарии проблемами финансирования малого и среднего бизнеса, занимается «Банк поддержки предпринимательства», который учрежден в 2001 году. Основным акционером является государство, представленное Министерством финансов. В соответствии с Законом о малых и средних предпринимателях, банк кредитует только малые и средние предприятия. С этой целью они выдают инвестиционные кредиты действующим и вновь созданным фирмам и компаниям, долгосрочные или среднесрочные кредиты. Кредитные линии банка открываются для оплаты приобретенной земли и сооружений, машин, оборудования и транспортных средств; нематериальных активов в виде лицензий и патентов; развитие импорта и других нужд. Кредиты банка обеспечивают до 75% стоимости инвестиционных проектов, а остальная часть должна быть оплачена за счет собственных средств предприятия. Кредиты предоставляются со сроком погашения от 1 до 7 лет, при этом выплата первого транша по займу может быть отодвинута на 2 года. Максимальный размер кредита - 500 тысяч евро.

В западной Германии, например, банками и страховыми компаниями создаются специальные фирмы, участвующие в капитале малых предприятий. Этот опыт можно применить и в Казахстане через договора-наряды по финансированию, какой-либо разработки.

Кроме того, с целью разгрузки органов государственного управления ряд функций по поддержке малого и среднего предпринимательства передан некоторым правовым институтам, в частности специализированным банкам, таким как Кредитанштальт фюр Видерауфбау, а также саморегулируемым организациям частного бизнеса, например, палаты ремесленников и торгово-промышленные. Модель привлечения иностранных инвестиций, по нашему мнению, негативно влияет на развитие малого предпринимательства, об этом свидетельствует опыт Венгрии. Для этой страны характерен большой приток иностранных инвестиций (преимущественно в автомобильную промышленность и связанные с ней области), однако лишь крайне малая их часть содействовала росту местного производства. Только после явного давления правительства, в пользу «Добровольного сотрудничества», подкрепленного пристальным интересом к выполнению плана экономического развития «план Сечени плюс» на 2009-2012 гг. и «план Сечени плюс» на 2011-2012 гг.), иностранные фирмы начали обращать внимание на указанную проблему.

Результаты «инициативы Сечении» еще не определены, но по мнению аналитиков и экспертов, несмотря на большой объем реальных прямых иностранных инвестиции, мелкие производственные предприятия оказались слабо вовлечены в процесс развития.

Кроме того, даже если прямые иностранные инвестиции осуществляются в форме проекта строительства крупной производственной единицы «с нуля», их влияния на малое и среднее предпринимательство далеко не ясны, при этом позитивный эффект в значительной мере зависит от проводимой политики. В этом плане поучителен опыт неудачного «мгновенного старта» экономики в бывшей ГДР, где результат был отрицательным, местным производителям включаться в «цепочку стоимости» крупного предприятия, практически не возникало. Поэтому к проблеме необходим осторожный подход, требуется тщательный анализ внутренних факторов микро, мезо- и макро уровня, внешних обстоятельств, а также соответствующей практики в других странах.

Сфера малого и среднего предпринимательства нуждается в крупных предприятиях как источника вложений, рынке сбыта своей продукции, а также «поставщике» предпринимателей-лидеров. Это требует, вместо действующих иных отношений между малым и крупным бизнесом, поэтому, необходимо нахождение способов, стимулировать формирование целенаправленных союзов и субподрядных отношений, позволяющее эффективное взаимодействие между крупным и малым предпринимательством. В этом случае в качестве инвестиций крупные предприятия могут предоставить в аренду малым предприятиям основные фонды, долгосрочный кредит на льготных условиях и вступить поручителем при получении гарантированного займа, выступить в субподрядные отношения. А также взаимодействия крупного и малого бизнеса можно создать на основе франчайзинга и лизинговых отношений.

Поскольку деятельность самих малых предприятий ориентирована главным образом на местный рынок многие финансовые вопросы целесообразно, решать с участием местных органов власти. Они же должны определить основные направления поддержки предпринимательства, разработать комплекс необходимых мероприятий, изыскать материально-технические и финансовые ресурсы для их реализации за счет региональных источников. Одним из механизмов привлечения капиталов на региональном уровне является выпуск и размещение муниципальных ценных бумаг местными исполнительными органами при посредничестве инвестиционных институтов.

Концепция развития Национального Банка Казахстана на 2007-2011 годы, принятой 25 декабря 2006 года предусматривает систему микрокредитования из трех уровней: банки второго уровня; организации, осуществляющие отдельные операции (кредитные товарищества, ломбарды, ипотечные компании), организации, занимающиеся исключительно микрокредитованием. Однако данная концепция не в полной мере удовлетворяет потребности развития малого и среднего предпринимательства. Дело в том, что специализированные микрокредитные организации действуют на коммерческой основе, поэтому для большинства потенциальных заемщиков получить средства весьма проблематично. Концепция не предлагает малого и среднего бизнеса. Следовательно, данная концепция не приведет к значительной активизации развития малого и среднего бизнеса и не решает в полной мере проблему финансирования.