Пути развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь

4.  Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.[16, C. 29 - 30].

Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.

Одной из проблем отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов, в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6% [17].

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет [18, С.30].

В настоящее время в законодательстве нашей страны отсутствуют специальные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь о кредите, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

По мнению Н. Прасоловой: «…в Кодексе появится новая глава, определяющая особенности потребительского кредитования, в том числе:

- случаи, перечень и порядок предоставления информации при заключении и в течение срока действия кредитного договора;

- дополнительные требования к кредитодателям и кредитополучателям при потребительском кредитовании (например, требования к кредитному договору, направленные на обеспечение понимания кредитополучателем его обязательств);

- дополнительные права и обязанности сторон по кредитному договору при потребительском кредитовании. В частности: право физических лиц-кредитополучателей в течение десяти календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита, если денежные средства по данному договору не предоставлены, отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин; право физических лиц-кредитополучателей на досрочный возврат (погашение) кредита (его части) независимо от наличия согласия банка, без обязанности уплачивать штрафные санкции, проценты и плату за время, в течение которого кредит не использовался; право кредитодателя отказать физическому лицу в заключение договора потребительского кредита без объяснения причин отказа; право кредитодателя приостановить начисление процентов за пользование кредитом в случае смерти кредитополучателя, а также не начислять проценты в определенный договором срок; право кредитодателя потребовать досрочный возврат (погашение) кредита в случае существенного нарушения кредитополучателем договора потребительского кредита (определены нарушения, относящиеся к существенным, порядок действий кредитодателя до момента требования досрочного возврата кредита). Потребительское кредитование, согласно проекту изменений в Банковский кодекс, включает в себя все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Внесение  этих особенностей в Банковский кодекс Республики Беларусь будет способствовать оздоровлению рынка потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования» [19, С. 14].

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение о лизинге на территории Республики Беларусь (абз. 2 п.1.2.) ставит под сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд.

Как уже отмечалось, важным фактором роста потребительского кредитования является увеличение реальных доходов населения, что влияет на его социальный оптимизм. Последний стимулирует физических лиц к расширению потребления (в том числе за счет кредитов банков), которые фактически берут кредиты в счет будущих доходов. В этой связи положительную динамику рынок потребительского кредитования будет демонстрировать лишь при наличии устойчивых условий для получения данных доходов и сохранения покупательной способности населения.

Если проанализировать ситуацию в Республике Беларусь, можно сделать вывод об опережающем росте реальных доходов населения по сравнению с повышением производительности труда. Такая ситуация, с одной стороны, вела к увеличению издержек производства и снижению ценовой конкурентоспособности отечественных предприятий, негативно проецирующейся на экспорт товаров и услуг. С другой стороны, стимулировала рост потребления (в том числе и импортных товаров) за счет текущих доходов и получаемых населением банковских кредитов. Очевидно, что дальнейшее развитие банковского потребительского кредитования напрямую связано с тем, как быстро экономика Беларуси сможет восстановить докризисный уровень производительности труда, каким образом это повлияет на реальные доходы и торговое сальдо Беларуси. Необходимо также учитывать, что при сохранении существующих диспропорций между экспортом и импортом товаров и услуг государство будет вынуждено проводить ограничительную политику относительно роста реальных доходов населения, что в свою очередь, скажется на динамике банковского потребительского кредитования.

В целях стимулирования внутреннего спроса на товары отечественного производства будет использоваться такой акселератор роста, как льготирование ставок по потребительским кредитам банков. Однако широкомасштабное его применение ограничено: во-первых, возможностями государственного бюджета по компенсации банкам до уровня рыночной ставки недополученных от заемщиков процентов; во-вторых, необходимо учитывать, что и население, прежде всего, использует имеющийся у него запас платежеспособности для приобретения инвестиционных товаров, например жилья.

Правление Национального банка Республики Беларусь постановляет рекомендовать банкам Республики Беларусь и ОАО "Банковский процессинговый центр" продолжить работу по развитию системы розничных платежей, предусмотрев меры по:

- наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек за счет реализации "зарплатных" проектов в городах районного подчинения, поселках городского типа и сельских населенных пунктах;

- увеличению количества объектов программно-технической инфраструктуры для проведения операций безналичной оплаты с использованием банковских пластиковых карточек и устранению на территории Республики Беларусь региональных различий в оснащенности данными объектами;

- реализации совместно с органами государственной власти и управления, организациями торговли (сервиса) программ повышения финансовой грамотности населения в области проведения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

- повышению надежности функционирования программно-технических комплексов, обеспечению резервирования их наиболее важных элементов;

- предотвращению мошенничества при проведении операций с использованием банковских пластиковых карточек;

- обеспечению оперативности реагирования служб банков Республики Беларусь на возникающие спорные ситуации при использовании клиентами банковских пластиковых карточек;

- проведению разъяснительной работы с клиентами - держателями банковских пластиковых карточек, в том числе путем включения в договоры с ними соответствующих формулировок, не допускающих неоднозначного толкования положений договора, по вопросам специфики использования банковских пластиковых карточек для проведения операций по получению наличных денежных средств и оплате товаров (услуг), в том числе валютно-обменных операций;

- обеспечению комплексного подхода к решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов с использованием мер организационно-экономического и маркетингового характера, системной работы с организациями торговли (сервиса) по внедрению программ, включающих поощрительные меры для держателей банковских пластиковых карточек.

Оценивая перспективы банковского потребительского кредитования, также следует принимать во внимание необходимость направления кредитных ресурсов банков на обеспечение докризисного объема производства и услуг. Данный процесс затронет практически все государства мира и будет сдерживать привлечение на белорусский рынок ресурсов иностранных банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Почему же так привлекателен потребительский кредит, несмотря на высокие процентные ставки? Ответ очень прост – его использование позволяет повысить жизненный уровень.

Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель не в состоянии их оплатить. В любой стране большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогих автомобилей или бытовой техники. Беря кредит и возвращая его в рассрочку в виде ежемесячных платежей, люди избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку и получают в распоряжение вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения.