Риски и страхование

Одна из основных проблемв развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе иналогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливаетпрактически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования.Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается:во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом настраховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогомна прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда[5, с. 74]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспеченатолько при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однакотакие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованностидолгосрочных вложений.

Таким образом, можносделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системыстрахования вообще и личного в частности, являются: наличие страховогоинтереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятногоналогового климата, политической и экономической стабильности, довериянаселения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночногоотношения к вопросам социальной защиты.

 

3.3. Перспективы  развитиярынка личного страхования

Во всех экономически развитыхстранах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервови сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании вмощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности ониконцентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, чтосферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развитиястрахового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят отсостояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховойкультуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическимкурсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться онакоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономическихусловиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынкастрахования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в Россиибудет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1–1,5 млрд. [4,с. 58]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни стануткорпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанноестрахование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Нынешнее положение страхования в финансовойсистеме России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховойотраслью. Страхование— это единственный вид экономическойдеятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще доего рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования,накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременностидо выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхованиянасчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхованиенаходится пока в самом начале своего развития. 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итогработы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элементэкономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы,освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков отнепредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личноестрахование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересыкаждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимоуделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первоеместо среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Системастрахования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована ипродолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования в 2005-2007гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающихего развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность точногопрогнозирования экономического развития России, как следствие – недовериеграждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран сосложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и,по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровеньинформированности людей в области страхования.

К числуосновных направлений развития сферы страхования относятся:

·          совершенствованиезаконодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

·          повышениенадежности системы страхования;

·          увеличениефинансового потенциала российских страховщиков;

·          создание эффективныхсфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

·          повышение уровняплатежеспособности страхователей;

·          появлениестимулов для заключения договоров страхования;

·          повышениестраховой культуры и информированности населения.

Развитие сферыстрахования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеномфинансовой системы России.

Рынок личногострахования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, онво многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхованиеспособно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет всевозможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, посколькунаходится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромнымичеловеческими ресурсами.

 
Список литературы 

 

1.Агентствостраховых новостей  АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.insur-info.ru/statistics

2. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2006– 208 с.

3. Головнин А.Н. Сравнительный  анализфункционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2007. –№1. – С. 15-31.

4. Гребенщиков Э. Российский  рынокстрахования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. – 2007. – №2. – С. 57-61.

5. Жукова Т. Конец эпохинерешительности // Русский полис. – 2007. – №1. – С. 70-74.

6. Ломакин-Румянцев И. Уточненныесведения о деятельности страховых организаций за 2006 год по состоянию на20.03.07 // Финансовая газета. – 2007. – №15. – 12 апр. – С. 7.

8. Ломакин-Румянцев И. Сведения  одеятельности страховых организаций за 1 полугодие 2007 // Финансовая газета. –2007. – №34. – 23 авг. – С. 6.

9. Лысенко С.И. Факторы  роста ипрогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2007. –№4. – С. 70-76.

10. Методический журнал  «Организацияпродаж страховых продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа:

www.reglament.net/ins/prod_article.htm

11. Натхов Т. А. Рынок страхования вРоссии: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2006. – №12.– С.115-125.

12. Официальный сайт Ассоциации  страховщиковРоссии [Электронный ресурс]. Режим доступа: asr-insurance.ru/base_legislation

13. Официальный сайт Федеральнойслужбы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа:

www.gks.ru/wps/portal/!ut/p/.cmd/cs/.ce/7_0_A/.s/7_0_FL/_s.7_0_A/7_0_2UK

14. Официальный сайт Федеральной службыстрахового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat

15. Панорама страхования // Эксперт РА.– 2007. – №39. – С. 121.

16. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю.Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИНФРА-М, 2006 – 256 с.

17. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г.Грязновой, Е. В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 504 с.

18. Финансы: Учебник – 2-е  изд.,перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект,2006. – 640 с.

19. Эксперт РА [Электронный  ресурс].Режим доступа: www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi/

20. Яковлева Т. А., Шевченко  О. Ю.Страхование: Учебное пособие  – М.: Экономистъ, 2004 – 217 с.