Теоретические аспекты формирования процентной политики коммерческих банков

 

Таблица 6 - Основные показатели деятельности банка

Дата	Показатель краткосрочной  ликвидности	Долгосрочность нормативного капитала (%)	Нормативный капитал (млн. руб.)	Уставный фонд (млн. руб.)
01.04.2011	1,8	12,2	3399711,5	2288787,9
01.05.2011	2,0	12,4	3421735,1	2288787,9
01.06.2011	2,5	12,5	3450119,8	2288787,9
01.07.2011	2,7	12,7	3498178,8	2288787,9
01.08.2011	2,5	12,5	3539774,2	2288787,9
01.09.2011	2,3	12,7	3570851,2	2288787,9
01.10.2011	2,2	12,7	3633491,5	2288787,9
01.11.2011	2,0	12,5	3657467,3	2288787,9
01.12.2011	2,1	12,6	3743944,8	2288787,9
01.01.2012	2,7	15,9	4828658,0	2288787,9
01.02.2012	2,8	15,7	4885876,4	2288787,9
01.03.2012	2,6	15,3	4884893,2	2288787,9
01.04.2012	2,0	15,2	4877746,8	2288787,9

 

Таблица 7 - Основные показатели деятельности банка

Наименование норматива	Факт на 01.04.2012	Минимальное и максимальное значения за март 2012 года	Размер норматива, установленный  Национальным банком Республики Беларусь
Нормативный капитал: - млрд. рублей - млн. евро	4877,7 1137,6	- -	Не менее 25 млн. евро
Достаточность нормативного капитала, %	15,2	-	Не менее 8
Достаточность основного  капитала, %	12,5	-	Не менее 4
Показатель краткосрочной  ликвидности	2,0	2,0 - 2,5	Не менее 1
Мгновенная ликвидность, %	743,6	517,1 - 1007,6	Не менее 20
Текущая ликвидность, %	233,3	233,3 - 358,8	Не менее 70
Соотношение ликвидных и  суммарных активов, %	31,7	29,6 - 32,1	Не менее 20
Соотношение привлеченных средств  физических лиц и активов банка  с ограниченным риском	0,3	-	Не более 1

 

Таблица 8 - Основные показатели деятельности банка (млрд. рублей)

Наименование	Расчетный резерв	Созданный резерв
1. Специальный резерв  по активам, подверженным кредитному  риску	203,9	203,9
2. Специальный резерв  под обесценивание ценных бумаг	7,8	7,8
3. Специальный резерв  по условным обязательствам	29,4	29,4

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» сотрудничает с рядом учреждений, как в Беларуси, так и за её пределами.

Присутствие на международном  финансовом рынке является одним  из ключевых факторов эффективного функционирования и развития любого крупного финансово-кредитного учреждения. Международные финансовые отношения - одно из самых сложных и многогранных направлений банковского бизнеса, сочетающее в себе традиционный для страны подход к ведению банковского дела и «наднациональные» особенности мирового финансового рынка. Для ОАО «АСБ Беларусбанк» наращивание международного присутствия является одной из приоритетных задач и осуществляется по ряду направлений.

В настоящее время в  активе банка уже порядка 200 инвестиционных проектов, профинансированных с привлечением иностранных кредитных ресурсов от зарубежных финансовых институтов.

Крупнейшие, реализованные  за последние годы, проекты с привлечением иностранных кредитных линий: приобретение современной техники для предприятий агропромышленного комплекса, модернизация технологического оборудования НПО «Интеграл», модернизация технологического оборудования РУП «Белмедпрепараты», реконструкция предприятий пищевой промышленности, реконструкция предприятий деревообрабатывающей промышленности и другие [19].

Также ОАО «АСБ Беларусбанк» выступает банком-агентом по проекту  ЗАО «БеСТ» и проектам строительства  цементных заводов. Данные проекты  профинансированы за счет средств китайских  банков, а их суммарный объем достигает 800 млн. долл. США.

В настоящее время ОАО  «АСБ Беларусбанк» активно сотрудничает с рядом национальных агентств по страхованию экспортных кредитов. Среди  наших партнеров Euler Hermes Kreditversicherungs AG (Германия), KUKE SA (Польша), SERV (Швейцария), OeKB (Австрия), ONDD (Бельгия), SACE (Италия), Sinosure (Китай), EGAP (Чехия), GIEK (Норвегия) и др. В декабре 2009 ОАО «АСБ Беларусбанк» подписан Меморандум о взаимопонимании с японским агентством экспортного и инвестиционного страхования NEXI, что является свидетельством активизации белорусско-японских отношений и позволит обеспечить реализацию совместных проектов, увеличить внешнеторговый оборот между нашими странами.

Банком постоянно проводится активная работа по реализации крупных  проектов на международном рынке заимствований, в том числе с использованием новых финансовых инструментов.

С 2006 года банком привлечено 6 синдицированных кредитов на общую  сумму $363 млн. в эквиваленте. Последний  синдицированный кредит был привлечен  ОАО «АСБ Беларусбанк» в январе 2011 года. Сумма кредита составила $60 млн., в то время как изначально заявлена была сумма в $30 млн., что свидетельствует о неизменно высоком интересе иностранных инвесторов к белорусской экономике в целом, а также о безупречной кредитной репутации ОАО «АСБ Беларусбанк».

В 2007 году ОАО «АСБ Беларусбанк» был реализован крупнейший в истории  банка проект по международному заимствованию: среди иностранных инвесторов был  размещен дебютный выпуск кредитных  нот банка (Loan Participation Notes - LPN). Сумма сделки составила $125 млн. Банками-организаторами заимствования выступили VTB Bank Europe plc (Великобритания) и Banco Finantia (Португалия). Ценные бумаги были приобретены инвесторами из Великобритании, континентальной Европы и Азии [19].

В настоящее время банком также ведется работа по продаже миноритарного пакета акций ОАО «АСБ Беларусбанк» иностранным инвесторам.

Развитию сотрудничества с иностранными финансовыми учреждениями способствует наличие у банка  международных кредитных рейтингов. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присваивает ОАО «АСБ Беларусбанк» международные кредитные рейтинги начиная с 1999 года, а с 2007 года международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service Limited также присвоило банку международные кредитные рейтинги.

На фоне активного наращивания  двустороннего экономического сотрудничества между Республикой Беларусь и  Китайской Народной Республикой  и развитием отношений с китайскими кредитно-финансовыми организациями  ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2007 году открыл Представительство в Китайской Народной Республике в г. Пекине. Данный шаг явился логическим продолжением реализации стратегии банка по расширению своего присутствия на международных финансовых рынках. Значительный вклад в расширение и укрепление наших позиций на международных финансовых рынках вносят представительства банка за рубежом. В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет свои представительства в России, Польше, Германии и Китае [19].

География сотрудничества Беларусбанка постоянно расширяется. Помимо ставших традиционными деловых связей с финансовыми учреждениями Германии, Польши, Китая, России, Австрии, Великобритании, установлены деловые отношения с финансовыми организациями Швейцарии, Чехии, Дании, Кореи, Турции, Словении, Хорватии, Норвегии и др.

Международные экономические  издания Global Finance, Euromoney, EMEAFinance признали ОАО «АСБ Беларусбанк» лучшим банком Республики Беларусь 2011 года. По данным журнала «The Banker» ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2011 году занимает 544 место среди  крупнейших банков мира.

Большое внимание ОАО «АСБ Беларусбанк» уделяет расширению сотрудничества с агентствами по страхованию  экспортных кредитов, форфейтинговыми  компаниями, финансово-кредитными учреждениями и нефинансовыми организациями  стран Западной и Центральной Европы, Азии, СНГ и др. [19].

Таким образам, ОАО «АСБ Беларусбанк» является прибыльным (прибыль в 2011 году составила 511 млрд. рублей, в 2009 году - 308 млрд. рублей), экономически развитым, расширяющим сферу своего влияния  банковским учреждением.

Беларусбанк стремится укрепить свои позиции на международном уровне. Он расширяет круг своего сотрудничества, путём привлечения зарубежных кредитных потоков, делая рекомендации белорусским предприятиям, сотрудничая в сфере страхования.

Беларусбанк сохраняет позиции ведущего банка в РБ уже много лет.

 

 

2.2 Проценты по  депозитам установленные ОАО  «АСБ Беларусбанк»

процентный банк депозит коммерческий

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам размещать на различных  условиях временно свободные денежные средства в национальной и иностранных валютах в банковские вклады (депозиты). Депозит - одна из наиболее выгодных возможностей приумножения средств предприятий (организаций) или физических лиц.

Преимуществами депозитных операций в ОАО «АСБ Беларусбанк» являются гибкие процентные ставки, размер которых напрямую зависит от:

· срока размещения денежных средств;

· валюты, в которой производится вклад;

· ставки рефинансирования;

· категории клиента (юридическое или физическое лицо).

Для юридических лиц предусмотрены  следующие процентные ставки: 9,5%, 12,5%, 13%, 13,5%, 14% и другие (ставки образованы путём прибавления или вычитания процента из ставки рефинансирования). Данные ставки Беларусбанк применяет по срочным вкладам в национальной валюте. Подробнее эти данные отражены в таблице 9.

 

Таблица 9 - Максимальные годовые  процентные ставки по срочным вкладам (депозитам) юридических лиц и  индивидуальных предпринимателей в  белорусских рублях

Срок/ставка	Сроки размещения средств
	До 30 дней (включительно)	31-90 дней (включительно)	91-180 дней (включительно)	181-365 дней (включительно)	Свыше 1 года
Годовая процентная ставка	СР - 3,5 п.п.	СР - 0,5 п.п.	СР	СР + 0,5 п.п.	СР + 1 п.п.

 

 

СР - ставка рефинансирования, учетная ставка Национального банка  Республики Беларусь.

Глядя на таблицу 9 можно сказать, что чем больше срок данного депозита, тем больше процентная ставка. Размер прибыли, которую получит юридическое лицо, напрямую зависит от колебаний размера ставки рефинансирования.

Что касается валютных вкладов, то ОАО «АСБ Беларусбанк» предусматривает отдельные ставки по каждой из иностранных валют. Максимальные ставки по состоянию на 2012 отражены в таблице 10.

 

Таблица 10 - Максимальные процентные ставки по срочным вкладам юридических  лиц в долларах США, евро и российских рублях

Валюта/срок	От 31 до 180 дней (включительно)	От 181 до 365 дней (включительно)	Свыше 1 года
В долларах США (USD)	до 4% (включительно)	до 5% (включительно)	до 6,5% (включительно)
В евро (EUR)	до 4% (включительно)	до 5% (включительно)	до 6,5% (включительно)
В российских рублях (RUB)	до 4% (включительно)	до 5% (включительно)	до 6,5% (включительно)

 

На данный момент ставки процентов по всем валютам ровны, максимальная соответственно 6,5%, минимальная - 4%. Не смотря на установленные ставки, Беларусбанк не исключает индивидуальный подход при установлении процентной ставки по договору срочного депозита.

Для физических лиц ОАО  «АСБ Беларусбанк» предусматривает  различные ставки процентов в  зависимости от вида вклада: срочный  или до востребования, и валюты, в  которой производится вклад.

По срочным вкладам  в национальной валюте наблюдаются  следующие ставки: 13%, 14%, 17%, 18%, 18,5%, 19% и другие (некоторые из этих ставок образованы путём прибавления ставки рефинансирования). Применение конкретной ставки зависит от условий договора и от срока действия вклада. Например, если вклад совершен сроком на 15 дней, то применяется ставка в 13%. Так же ОАО «АСБ Беларусбанк» может начислять дополнительный процентный доход, зачастую он составляет 0,5% или 1% от вклада, но есть исключения, например 6% для пенсионеров и ветеранов Великой Отечественной войны.

Ставки вкладов до востребования  в белорусских рублях колеблются от 0,5% до размера ставки рефинансирования или 13%. Данная ставка используется по вкладам пенсионеров и ветеранов Великой Отечественной войны или депозитам, оформленным на несовершеннолетних лиц до взросления.

По вкладам в иностранной  валюте ОАО «АСБ Беларусбанк» установило более низкие ставки, чем по вкладам  в национальной валюте, эти ставки являются фиксированными и не зависят от колебаний ставки рефинансирования. На данный момент минимальной ставкой по срочным валютным депозитам является ставка 5,5% (ставка применяется по вкладам в российских рублях сроком на 3 месяца). Так же существуют ставки в 6%, 6,5% и 7% (депозиты сроком на 3 года). Размер ставки зависит от величины суммы, например, если вклад делается в долларах США или евро, то наблюдается следующее (таблица 11).