Теоретические основы сущности и природа современных денег

До недавнего времени одним из основных факторов, препятствующих полноценному развитию индустрии мобильных платежей в России, называли отсутствие законодательной базы. По сути, с момента своего зарождения в конце прошлого века альтернативные платежи развивались спонтанно, без узаконенной бизнес-модели. Непрозрачность и неконтролируемость этого сегмента вызывали немало нареканий со стороны банков и контролирующих органов, ограничивали интерес зарубежных инвесторов и создавали риски для потребителей.

Принятие Закона о национальной платежной системе, легализовавшего электронные деньги, значительно снизило эти негативные аспекты. Единая для участников рынка система координат позволила расширить возможности для введения новых инструментов и сервисов без дополнительных рисков и обеспечила прозрачность правил игры для всех участников платежной сферы.

Конечно, рынок еще долго будет приспосабливаться к новым правилам, сложно сказать, насколько сильное ускорение он в результате получит. Хочется верить, что Россия сможет повторить пример Сингапура. До присвоения электронным деньгам официального статуса на законодательном уровне (в 2008 году) доля сделок с их использованием в безналичном обороте в этой высокотехнологичной стране не превышала 1%. А на сегодняшний день она достигла уже 85%.

С учетом позитивной ситуации в области технологий, сотовой связи и законодательного регулирования, определяющим фактором готовности к мобильной коммерции становится уровень финансовой зрелости и готовности самих пользователей к потреблению новых услуг.

Нелюбовь наших соотечественников к безналичным расчетам и низкая финансовая грамотность населения - вот самый сложно преодолимый барьер для массового распространения альтернативных платежей в России.

Сегодня финансовая система России продолжает развиваться преимущественно в «кэшевой» модели. По данным «Финама», доля безналичной оплаты товаров и услуг в России составила в первом квартале 2013 года всего 15%. Подавляющее большинство россиян пользуется банковскими картами для снятия наличных в банкоматах, а безналичные платежи развиваются, в основном, за счет зарплатных проектов. Завышенные комиссии, недостаточно развитая платежная инфраструктура и низкая финансовая грамотность населения, страх потребителей перед мошенничеством - все это мешает россиянам полноценно пользоваться всем спектром финансовых услуг.

Однако, по мере роста благосостояния и экономической глобализации, люди все больше нуждаются в простых, удобных и безопасных методах платить дистанционно. Это упрощает жизнь, экономит время, нервы и открывает массу новых возможностей.

Согласно международному индексу готовности стран к мобильным платежам, наша страна в области P2P (мобильные платежи от пользователя к пользователю) - в отличие, например, от мобильной коммерции в целом, - демонстрирует сегодня вполне достойные на общем уровне показатели (7% против 8% в среднем). Это говорит о том, что российские потребители уже активно ищут за пределами существующих финансовых систем новые возможности распоряжаться своим деньгами.

Необходимо целенаправленно снижать уровень недоверия, образовывать население, пытаться говорить с клиентом «на одном языке», в более простом и понятном виде рассказывать о продуктах и услугах, отрывать «легкие» банки, оптимизировать электронные устройства, развивать сеть платежных терминалов или опускать ему кредитные карточки прямо в почтовый ящик.

Необходимо дать пользователям возможность платить дистанционно, не открывая счета в банке, не выходя в интернет. Эта возможность реализовывается с помощью мобильного телефона, который - в отличие от платежных терминалов и доступа в интернет - у всех под рукой.

Мобильный телефон может превратиться в универсальный платежный терминал будущего в силу своей 100-процентной доступности любым слоям населения, независимо от уровня их благосостояния, образования, возраста, технической «продвинутости», любви или нелюбви к банкам и степени отдаленности от цивилизации.

Парадокс ситуации заключается в том, что неэффективность традиционного российского банкинга в сфере частных безналичных услуг можно рассматривать не как тормоз, а как катализатор развития рынка мобильных платежей в нашей стране.

 

 

 

Заключение

 

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Деньги прошли длительный и сложный путь развития от обычных товаров широкого потребления к современным электронным деньгам. Каждое изменение формы денег предопределялось высшим уровнем развития общественных отношений и существенным осложнением требований рынка к денежному эквиваленту.

Переломным моментом в развитии форм денег стала демонетизация золота, в результате которой закончилась эпоха полноценных денег и началась эпоха неполноценных денег.

На сегодня неполноценные деньги полностью взяли на себя и успешно выполняют большинство денежных функций, в первую очередь средству обращения, средства платежа и меры стоимости. В то же время есть основания утверждать, что функцию средства нагромождения стоимости частично продолжает выполнять золото, о чем свидетельствует накопление больших запасов золота в государственной и частной собственности.

Уровень развития современной рыночной экономики, усложненный активным регулятивным вмешательством государства во все ее процессы, обусловил широкую гаму сложных требований к деньгам, которым не могли отвечать никакие формы полноценных денег. Основными требованиями рынка к современным деньгам и адекватными им свойствами денег является: стабильность стоимости денег, экономичность денежного оборота, продолжительность использования денежных знаков, однородность денег, делимость, портативность. Обеспечить все эти свойства неполноценным деньгам - одно из самых сложных экономических заданий современных государств.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию, с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство товаров

В  отличие от наличных денег их электронные аналоги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. Это означает, что любой продавец или получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать те или иные кредитные (дебетовые) карты в оплату своих товаров и услуг. Таким образом, имея при себе карту и на ней денежные средства, ее владелец, теоретически, может вообще оказаться без средств к существованию.

Следовательно, после всего вышесказанного целесообразным будет сказать, что в экономической теории деньги являются одной из наиболее интересных тем. Действительно, огромное количество людей в мире ежедневно рассчитывается деньгами за приобретенные товары или услуги. Однако не каждый человек задумывается о том, какое важное значение имеют деньги. А именно знание истории создания и эволюционного развития денег - ключ познания глубинных теоретических проблем, которые раскрывают их суть и современное функциональное приложение.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. / Н.Г. Антонов. - М.: Финстатинформ, 2007. - 437 с.
2. Ауриемма, М. Дж., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек. / М. Дж. Ауриемма. - М.: «Инфра-М», 2009. – 250 с.
3. Афонина, С. Электронные деньги. / С. Афонина. - М.: Питер, 2008. – 320 с.
4. Ачкасов, А. И. Активные операции коммерческих банков. / А. И. Ачкасов. - М.: Консалтбанкир, 2008. - 248 с.
5. Банковские операции. Ч. 1: Учебное пособие / Под редакцией О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2007. - 546 с.
6. Белоглазова, Г.Н. Банковской дело. / Г.Н. Белоглазова. - М. Финансы и статистика. 2007. - 181 с.
7. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России. / В.И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 210 с.
8. Бушуев, С. А., Гребеник В. В. Экономическая теория. / Бушуев. – М.:  Международная академия оценки и консалтинга, 2009. - 248 с. 
9. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело. / Г.М. Гамидов. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 698 с.
10. Дробозина, Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. / Л.А. Дробозина. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008. - 473 с.
11. Жуков, В.Н. Учет расчетов чеками. / В.Н. Жуков. // Бухгалтерский учет. - 2007. - №2. - С.17.
12. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. / В.Н. Жуков.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 456 с.
13. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. / В.Н. Жуков.- М.: Банки и биржи, 2007. – 230 с.
14. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. / В.Н. Жуков.- М.: Юнити, 2008. – 245 с.
15. Ковалева. А.М., Баранникова Н.П., Бурмистрова Л.А. и др. Финансы и кредит. / А.М. Ковалева. – М.: Финансы и статистика, 2006. 512 с. 
16. Колесникова, В.И. Банковское дело. / В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 310 с.
17. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учеб. пособие. / Г.М. Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 368 с.
18. Лаврушин, О.И. Банковское дело. / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 140 с.
19. Любимов, Л. Л. Основы экономических знаний. / Л. Л. Любимов. - М.: Вига-Пресс, 2008. – 420 с.
20. Макконнелл, К. Р. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2-х т. Пер. с англ. / К. Р. Макконнелл. - М.: Республика, 2007.
21. Марченко, А., Бочкарев С. Пластиквые деньги Visa, MasterCard и другие. / А. Марченко. М.:  Олимп-Бизнес, 2006. 240 с. 
22. Маршал, А. Принципы экономической теории. Пер. с англ. В 3-х томах. / А. Маршал. - М.: 2007.  – 289 с.
23. Мелюхин, И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях. / И. Мелюхин.  // МЭМО. - 2008. - № 2. – С. 120. 
24. Миллер. Р., Д Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. / Р. Миллер. - М.: ИНФА-М, 2008. – 310 с.
25. Райберг, Б.А. Курс  экономики. / Б.А. Райберг. - М.: Инфра-М, 2008. – 410 с.
26. Рузавин, Г. И. Курс рыночной экономики. / Г. И. Рузавин. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 720 с.
27. Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике. / Е.Г. Саксельцева. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2008.-  №1. - С. 53.
28. Саксельцева, Е.Г. Принципы использования банковских технологий в системе расчетов. / Е.Г. Саксельцева.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2008.-  №2. - С. 51.
29. Самуэльсон, П. Экономика. / П. Самуэльсон. - М.: ПО Алгон, 2007. – 310 с.
30. Семенов, С. Организация налично-денежного обращения. / С. Семенов. // Экономист. – 2009. - №7. С. 52.
31. Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит. / В.К. Сенчагов. - М.: Проспект, 2007. -250 с.
32. Соколова, О.В. Финансы, деньги, кредит. / О.В. Соколова. - М.: Юрист, 2007. -178 с.
33. Тосунян,  Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. / Г.А. Тосунян. - М.: Дело ЛТД., 2007. - 761 с.
34. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки. / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2007. - 188 с.
35. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 478 с.
36. Эдвин, Д.Ж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Д.Ж. Эдвин. - М.: Юнити, 2008. – 540 с.
37. Материалы сайта http://www.e-money.ru
38. Материалы сайта http://www.gks.ru
39. Материалы сайта http://www. Securities.com.ru