Электронная торговля как новая форма современного рыночного хозяйства

Электронные чеки

 

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это  предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в  несколько этапов:

• Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
• Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
• В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
• Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.
• О сертификационных центрах. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

Электронные деньги

 

• Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
• Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
• Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
• Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

 

1. Покупатель  заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• На жестком диске компьютера.
• На смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются  и недостатки. Порча диска или  смарт-карты оборачивается невозвратимой  потерей электронных денег.

2. Покупатель  перечисляет на сервер продавца  электронные деньги за покупку. 

3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4. В случае  подлинности электронных купюр  счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю  отгружается товар или оказывается  услуга.

Одной из важных отличительных  черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные  наличные могут как банки, так  и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

Кредитные системы

 

Интернет-кредитные системы  являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие  состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.

 

Теперь вернемся к схеме платежей

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;

• на сервере платежной системы.

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата  данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе "Защита информации". Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

3. Платежная система  Интернет передает запрос на  авторизацию традиционной платежной  системе.

4. Последующий шаг  зависит от того, ведет ли банк-эмитент  онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый  центр передает банку-эмитенту  запрос на авторизацию карты  и затем, получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

5. Результат авторизации  передается платежной системе  Интернет.

6. Магазин получает результат авторизации.

7. Покупатель получает  результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Интернет .

8. При положительном  результате авторизации 

• магазин оказывает услугу, или отгружает товар ;
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции . Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев  необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

 

 

3. ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ.

Преимущества  электронной торговли

 

• Массовое обслуживание миллионов  покупателей;
• Индивидуальный подход к каждому клиенту;
• Интерактивное общение с покупателем;
• Накопление информации о предпочтениях клиента;
• Снижение расходов покупателя и издержек продавца^. 

Преимущества электронной торговли на этапах заключения и исполнения договора .

Совершение сделки в  электронной форме означает использование  для совершения сделок и возникающих  по ним обязательств электронных  документов, подписанных электронно-цифровой подписью либо иными электронными аналогами собственноручной подписи, осуществление обмена электронными документами в рамках информационных систем с использованием электронных средств связи, доступа, платежа, обработки, передачи и хранения информации (средств электронной торговли).

При электронной торговле возможны следующие способы заключения сделки (договора) в электронной  форме:

Сообщение данных – это  информация, подготовленная, отправленная или хранимая с помощью электронных, оптических или аналогичных средств, включая электронный обмен данными, электронную почту, телеграмму, телекс или телефакс, но не ограничиваясь ими. Такое толкование понятия «сообщение данных» дано в Типовом законе ЮНСИТРАЛ «Об электронной торговле».

Электронный контракт должен на сайте располагаться на удобном видном месте, а также необходимо предусмотреть возможность печати.

Что касается третьего этапа  совершения сделки (этапа исполнения договора), то необходимо отметить следующее. Этот этап включает в себя:

Рассмотрим подробнее  составляющие третьего этапа.

Поставка товара. Необходимо разделять поставку «мягких (soft)»  и «жестких (hard)» товаров. Под «мягкими»  товарами понимаются товары, которые  могут быть представлены в электронной  форме и поставлены через сеть Интернет (информация, программное обеспечение, консалтинговые услуги и т.д.). Например, белорусские программисты получают заказы от американских компаний на разработку определенного программного продукта, который после создания представляется заказчику через сеть Интернет. В сфере консалтинга клиент может послать компании-исполнителю запрос по электронной почте или дать лично после приглашения консультанта на предприятие для изучения ситуации, а отчет консультанта может быть предоставлен через Интернет.

Под «жесткими» товарами понимаются товары, имеющие материально-вещественную форму, которые поставляются традиционными методами транспортировки на основе различных схем (логистика). Как правило, сбыт «жестких» товаров осуществляется через Интернет-порталы В2В.

Важной услугой становится предоставление покупателям возможности отслеживания хода выполнения заказа и поставки продукции. Фирма Dell Computer Corporation (http://www.dell.com) предоставляет возможность покупателям через сайт компании отследить на какой стадии выполнения находится его заказ, узнать планируемую дату отгрузки и прибытия товара на склад покупателя.

Пользователи площадки «Зерно Он-лайн» за дополнительную плату могут подключиться к «системе слежения за вагонами». Система позволяет  производить отслеживание продвижения  вагона в пути от станции отправки до станции назначения с предоставлением информации о дислокации вагона 2 раза в день. Таким образом, грузополучатель может отслеживать и контролировать график осуществления поставок грузоотправителем. Предлагается и такая услуга, как возможность поиска вагонов, не прибывших вовремя на станцию назначения, а также установление местонахождения отправленного груза.

Расчеты за товар. При  проведении оплаты за товар используются различные платежные системы, в  том числе и электронные, которые подробнее будут рассмотрены выше.