Электронные деньги: сущность, виды, проблемы и перспективы развития

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут  остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели  микропроцессорные карточки. В настоящее  время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных  карт. Пример ФРГ подтверждает это  положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до 3000 марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы «электронный кошелек» (50 – 100 марок), за счет которого клиент может покупать автобусные и железнодорожные билет, расплачивается на автостоянках или в бассейне и т. д. По мере исчерпывания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ей быстрое восстановление и многократное использование.

Анализируя проблемы сопряженные  с использованием микро - процессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляют около 12 марок, то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек их себестоимость может быть снижена до 5 – 7 марок.

Учитывая эти и другие разнонаправленные  факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность использования  микропро - цессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками большое будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение (Банковское дело. Учебник. Стр 529 – 531).

2.11. Лазерные карточки.

Разновидностью многофункциональных  пластиковых карточек является лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

Из всего выше сказанного можно  сделать следующие выводы. Пластиковая  карточка имеет много видов, проста и доступна в обращении. Также при помощи пластиковых карт можно получить наличные деньги, если это нужно и карта предназначена для применения к банкомату.

А что такое банкомат?

  

 

    

3. Банкомат как элемент электронной системы платежей.

 

Банкомат (ATM – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60 – х г.г. большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег.

 Первые банкоматы в России  были установлены в 1989 г. Госбанком  СССР и Сбербанком СССР.

Использование для выполнения простых  банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяет им сосредоточиться  на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

Ценность применения банкоматов заключается  в том, что они расширяют временные  и пространственные рамки, в которых  клиент может осуществлять банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством , которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

С точки зрения клиента, пользование  АТМ имеет преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов , чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов пользуется услугами банкоматов регулярно.

Но у банкоматов также есть и  недостатки:

а) списание средств за счет клиента  в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделения банка.

б) возможные потери и кражи карточек.

в) могут быть в случае, если в  данное время АТМ не работает по разным причинам.

В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен связать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов (Электронные деньги: накопление, использование, безопасность)

4. Проблемы в использовании электронных денег.

 

 В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны.

Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.
2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.

1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.
2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Для банка также существуют менее  приятные стороны.

Прежде всего это связано  с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются  социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.

Критики карточек полагают, что они  «подстрекают» людей совершать  «сверхтраты», перерасходовать собственные  средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течении срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты.

Долг США по кредитным карточкам  также весьма значителен.

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным  является вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так, для большинства операций , выполняемых при помощи кредитных  карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Российские банки развивая активно  эту область деятельности, нередко  не отдают себе отчета в том, что  речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают внимание на себя внимание две проблемы: во – первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во – вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно  возросли в последние годы в результате увеличения числа выполнимых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что , естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. «Аксессард» обработала 225 млн. чеков, и 51 млн. платежных документов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество.

Это другая серьезная проблема. Общая  сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется  специальный реестр таких карточек  - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом. А в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал пропажу карточки). Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных»карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных  убытков от незаконного использования  кредитных карт крупнейшие банки  в середине 80 – х г. г. выпустили  карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые  практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне  – на национальном уровне, - следует  подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные  проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.

Из всего выше перечисленного можно  прийти к следующему выводу, что  активно применяются меры по решению  проблем, связанных с пластиковыми карточками. (Безналичные расчеты  в экономике России. стр. 102 – 106).

5. Перспективы развития рынка пластиковых карт.

В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум».

На сегодняшний день специалисты  оценивают количество выпущенных в  России пластиковых карт как 300-400 тысяч (точные и надежные данные отсутствуют.)

В России подавляющую часть составляют банки, планирующие или уже выпускающие  российские карточки. Именно здесь  заложен «заряд», который в ближайшее  время «взорвет» рынок розничных  банковских услуг, так как, практически  каждый из этих банков уже имеет клиентуру насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.