Банковская система в рыночной экономике

Наряду с обеспечением устойчивости национальной валюты важной целью деятельности Банк России является развитие и укрепление банковской системы. Для ее достижения в 2009 г. сделано не мало, особенно в части укрепления банковского надзора. Однако надо понимать, что повышение требований к банкам невозможно без ликвидации некоторых из них, что не может не беспокоить вкладчиков и кредиторов. Поэтому напряженность в банковской системе можно было предвидеть. Она не объясняется только недобросовестными действиями отдельных игроков. Нарастание напряженности банковском секторе в ходе создания системы страхования вкладов неизбежно и в дальнейшем. Поэтому в 2010 г. нужны упреждающие меры по улучшению экономического состояния банков. На наш взгляд, они могли бы состоять в следующем. Во-первых, государственные органы, усложняющие обязанности банков, должны компенсировать кредитным организациям вмененные издержки. Например, выполнение функций агентов валютного контроля или налоговых агентов требует немалых затрат.

Для повышения конкурентоспособности  российских банков следовало бы, как  представляется, перейти к прогрессивной  двухступенчатой шкале норматива  обязательных резервов для вкладов  населения и депозитов российских предприятий, включая остатки на текущих счетах, с нулевой ставкой  дл суммарных вкладов до 20 млн. дол. на один банк или его отделение  и максимальной ставкой в 2%, как  у Европейского центрального банка. Действующий норматив можно сохранить  для средств, привлеченных из-за рубежа, и прочих пассивов, подлежащих резервированию. При этом нужно выплачивать банкам проценты по ставке рефинансирования за средства, привлеченные в фонд обязательных резервов. Целесообразно было бы снизить  и норматив обязательной продажи  валютной выручки до 1 – 5°/ сохранив при этом работоспособность системы. Валютные резервы и так уже  достаточно велики, продавать валютную выручку экспортеры все равно  будут для покрытия производственных расходов уплаты налогов. Снижение норматива  продажи позволит снизить инфляцию, уменьшит повышательное давление на курс рубля и вмененные издержки экспортеров.

Во-вторых, ставку рефинансирования и минимальные ставки по ломбардным кредитам нужно было бы, по нашему мнению, снизить до уровня краткосрочных  рыночных ставок по кредитам предприятиям, уменьшенного на 2 – 3 процентных пункта. Опыт развитых зарубежных стран показывает, что нигде ставка рефинансирования не превышает ставки по кредитам банков предприятиям. Наоборот, она, как правило, ниже, что позволяет центральным  банкам рефинансировать кредитование банками предприятий реального  сектора. При этом вовсе не обязательно, чтобы реальная ставка рефинансирования была положительной любой ценой, даже если государственные и муниципальные  органы власти вместе с монополиями  повысят цены на регулируемые товары и услуги.

Следовало бы установить для  каждого платежеспособного банка  лимит кредитования по ставке рефинансирования в размере, зависящем от количества российских вкладчиков, причем с приоритетом  для клиентов в нестоличных регионах. Пора также расширить список ценных бумаг, принимаемых Центральным банком в обеспечение ломбардных кредитов. Это позволит резко увеличить объем рефинансирования. Снижение процентных ставок будет способствовать росту инвестиций в основной капитал при сокращении внешней задолженности частного сектора. Отток спекулятивного капитала ослабит повышательное давление на рубль и снизит эмиссию рублей, вызванную скупкой иностранной валюты Банком России.

Сейчас идет процесс переговоров  о досрочном погашении Россией  ее долгов иностранным государствам. Здесь необходимы разумный подход и  расчет, хотя, по нашему мнению, следовало  бы не накапливать средства Стабилизационного  фонда, а тратить их на досрочное  погашение внешнего долга обслуживание которого стоит от 7 до 13% годовых.

Важно также четко понимать, что развитие банковского сектора  и построение развитой экономики  невозможны без соответствующего правового  обеспечения. Осознавая всю важность и сложность этой задачи, Совет  Федерации уделяет большое внимание вопросам совершенствования законодательной  базы в банковской сфере. Основополагающие в банковском законодательстве федеральные  законы при рассмотрении их в Совете Федерации, как правило, проходят апробацию  в ходе обсуждения за «круглым столом»  или на парламентских слушаниях. Совет Федерации внимательно  следит за выполнением принимаемых  федеральных законов.

Некоторые проблемы развития банковского законодательства Российской Федерации хотелось бы выделить особо. Так, недостаточная эффективность  выполнения российской банковской системой одной из своих основных функций  – трансформации сбережений в  инвестиции – уже многие годы является объектом критики. Важным этапом на пути движения к этой цели стал Федеральный  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации», принятый в конце 2003 года.

Летом 2004 г. были внесены изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», отразившие мнение членов Совета Федерации в части обеспечения равноконкурентной среды на рынке банковских услуг и устранившие особые условия Сбербанк России в системе страхования вкладов.

Другим важным этапом развития банковского законодательства стало  принятие новой редакции Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Необходимость  е принятия была вызвана отсутствием  эффективных процедур ликвидации кредитных  организации Длительность ликвидационных, в том числе и судебных, процедур провоцировала многочисленны нарушения, а нередко и расхищение имущества. Основные изменения, предлагаемые в  указанном Федеральном законе, направлены:

- на повышение эффективности мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и введение процедур, обеспечивающих их незамедлительное осуществление;

- на доработку процедур банкротства кредитных организаций с целью формирования комплексной юридической и финансовой системы защиты интересов кредиторов.

В качестве важнейшей задачи на 2010 г. и последующие годы в Послании Президента Российской Федерации определена задача по обеспечению граждан доступным жильем. Ипотека должна стать доступным способом решения жилищных проблем для людей со средними доходами, что в свою очередь невозможно без создания бюро кредитных историй и развития рынка ипотечных ценных бумаг.

В целях реализации Послания был подготовлен и принят пакет  федеральных законов, в том числе  Федеральный закон «О кредитных  историях» и Федеральный закон  «О внесении изменений в некоторые  законодательные акты Российской Федерации  в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Как показывает мировая практика, институт кредитных историй является закономерным результатом эволюции финансового рынка и развития его институциональной основы. Решение наиболее актуальных задач, стоящих сегодня перед банковской системой России, в частности кредитование реального сектора экономики, серьезно затруднено отсутствием системы аккумуляции информации для оценки рисков при предоставлении кредитов. Отсутствие у банков информации о кредитной истории заемщиков сдерживает масштабы кредитования, тормозя тем самым развитие целых секторов экономики. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, повысит защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, позволит удешевить ипотечные жилищные кредиты, повысит эффективность работы кредитных организаций. Реализация данного Федерального закона приобретает особое значение для налаживания прозрачных кредитных отношений и построения современной кредитоемкой экономики в целом.

Федеральные законы «О внесении изменений в Федеральный закон  «Об ипотечных ценных бумагах» и  «О внесении изменений в некоторые  законодательные акты Российской Федерации  в связи с принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» направлены на повышение эффективности  использования ипотечных ценных бумаг для целей рефинансирования ипотечных кредитов. Для этого  в законах предусмотрены механизмы, повышающие надежность этих бумаг: имущество, входящее в состав ипотечного покрытия, исключается из конкурсной массы; устанавливается  порядок формирования реестра владельцев именных облигаций и облигаций  на предъявителя, а также порядок  реализации ипотечного покрытия.

В настоящее время в  Государственной думе находятся  на рассмотрении проекты федеральных  законов «О внесении изменений и  дополнений в Федеральный закон  «О рынке ценных бумаг» и «О внесении изменений в статьи 39 и 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Изменения, вносимые в Федеральный  закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», направлены на расширение перечня инструментов денежно-кредитной политики Банка  России для регулирования ликвидности  банковского сектора и обеспечения  устойчивости национальной валюты.

Принятие указанных законопроектов позволит существенно улучшить рефинансирование коммерческих банков.

Следует также отметить необходимость  разработки законодательного обеспечения  потребительского кредитования как  косвенного источника кредитования реального сектора экономики, развивающегося в последнее время наиболее высокими темпами.

Формирование отвечающей современным требованиям банковской системы является совершенно необходимым  и актуальным для российской экономики. Уровень развития банковской системы  в регионах становится если не главным, то одним из ключевых элементов экономического роста. Без комплексного подхода  к решению экономических проблем, учета социально-экономических особенностей развития отдельных субъектов Российской Федерации, различий в объемах предлагаемых регионам банковских услуг нельзя добиться создания эффективной банковской системы, способствующей все стороннему и  динамичному развитию государства. [13]

2.2.2 Коммерческие банки

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством  банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие  виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда  увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После  кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков (см. табл. 2). В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. 36,4% коммерческих банков имеют уставный капитал от 5 до 25 млн. руб., 23,9% – от 10 до 30 млн. руб. и  только 17% коммерческих банков удовлетворяют  требованию Центрального банка РФ о  минимальной величине уставного  капитала .Основное место расположения коммерческих банков, как уже упоминалось ранее, – Центральная часть России, и в большей степени г. Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московской области – 621 банк, что составляет около 50% всех банков.

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как  общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей  степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на конец 2009 г., банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 400. Из них только в капитале пяти-шести крупных банков участвовало непосредственно государство. Наиболее крупными из них являются такие банки, как Сберегательный банк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк.

В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35–50% капитала банка насчитывается 127, а со 100%-ным иностранным участием на данный момент – 23. Несмотря на небольшое  количество таких банков, их доля в  совокупных активах банковской системы  составляет около 6%. Наиболее крупным  иностранным банком на территории России является австрийский Райзенбанк.

В основном коммерческие банки  универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают  все категории клиентов.

В соответствии с российским законодательством, а именно, Законом  РФ «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять, как уже говорилось ранее, следующие  виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление  расчетов по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа  иностранной валюты в наличной и  безналичной формах; привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.