Ипотечное кредитование в РФ

Таблица 2.3

Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2009гг. Брянского отделения  №8605 Сбербанка России.²⁸

На основании  данных таблицы 2.3 построим диаграмму, изображенную на рисунке 2.2:

Рисунок 2.2. Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2009гг. Брянского отделения №8605 Сбербанка России

По диаграмме и данным таблицы видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле. В 2008г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, тогда как в 2006г. она составляла - 13,3%, в 2007г. - 26,38%, в 2009г. – 20,52%.

Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается в 2008г. Объясняется это тем, что именно в 2008г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса): увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки, сроки кредитования увеличились до 30 лет.

Для более подробного анализа с целью определения  наиболее востребованного срока  ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 2.4.

Таблица 2.4

Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2006- 2009гг²⁹

 

По данным таблицы  2.4, изобразим диаграмму, расположенную на рисунке 2.3. 
 

Рисунок 2.3. Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2006-2009гг

      Анализируя  данные вышеприведенной диаграммы  можно сделать выводы о том, что  в основном население оформляют  кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Сбербанка  России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита.

      Далее рассмотрим объем выданных ипотечных  кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада  и роста по данному виду кредита в виде таблицы 2.5.

Таблица 2.5

Объем выданных ипотечных кредитов за 2006-2009гг³⁰

 

Представим данные таблицы 2.5 на рисунке 2.4: 

Рисунок 2.4. Объем выданных ипотечных кредитов за 2006-2009гг 

      По  приведенной выше диаграмме можно  сказать, что пик роста ипотечных  кредитов наблюдается в первом и во втором кварталах 2008г. (в первом квартале 2008г. объем выданных кредитов составил 117 569 тыс. руб., во втором квартале 2008г. – 103 042  тыс. руб.).

      Тогда как к первому кварталу 2009г. объем  выдачи ипотечных кредитов существенно  сократился, составив 38 436 тыс. руб. Связано  это с кризисом, начавшийся с сентября 2008г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц).

      Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.

         Таким образом, на оказание  поддержки заемщикам Банка по  ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2009 г. Сбербанк России заключил с ОАО «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов» (далее АРИЖК) «Соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

        На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам осуществляется путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение последующих 12 месяцев, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России.³¹ 

2.4. Проблемы  и меры по оптимизации ипотечной  деятельности в в Брянском отделении №8605 Сбербанка России 

      Исходя  из данных анализа рынка и динамики прироста собственного кредитного портфеля, можно выделить три ключевые (главные) проблемы низких темпов развития ипотечного кредитования в Банке:  
•        Высокие процентные ставки (по сравнению с рынком) ипотечного кредитования;  
•        Низкая конкурентоспособность других основных условий предоставления ипотечных кредитов;  
•        Неразвитость ипотечной продуктовой линейки.  

         Для привлечения средств во вклады коммерческие банки, в т.ч. и Брянское отделение №8605 Сбербанка России, можно использовать зарубежный опыт.

При работе на межбанковском  рынке заимствования среднесрочных  и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков как существенные источники формирования ресурсной базы банка рассматриваться не должны.

Имеющийся опыт привлечения синдицированных кредитов иностранных банков, совместного  инвестирования средств в крупные  инвестиционные проекты должен развиваться, а объемы этих операций постоянно расти.

Актуальным вопросом привлечения средств юридических  лиц является эмиссия долговых обязательств и выпуска векселей и банковских сертификатов.

Стратегия по размещению средств банка должна строиться, прежде всего, исходя из значительного опыта филиала по проведению инвестиционных операций, что в конечном итоге должно позволить занять эту нишу банковских услуг.

Брянское отделение  №8605 Сбербанка России рассматривает  инвестиционные вложения в ценные бумаги как один из основных активов Банка, способ эффективного вложения собственных средств и ресурсов, привлеченных у клиентов.

Основными сегментами рынка, на которых Брянское отделение  №8605 Сбербанка России предполагает формировать торговые портфели ценных бумаг, являются:

- рынок государственных  ценных бумаг;

- рынок корпоративных  ценных бумаг;

- рынок еврооблигаций  российских эмитентов.

- необходимо  формирование сбалансированного  инвестиционного портфеля, с долей  государственных ценных бумаг, рассчитываемой исходя из текущей рыночной конъюнктуры.

Объем возможных  инвестиций Банка будет зависеть от ситуации и планов государства  по эмиссии конкретного вида ценных бумаг.

Необходимо расширить  возможности Банка по применению не кредитных инструментов, таких как:

- форфейтинг;

- документарные  операции;

- гарантии.

Для работы с  широким кругом российских банков-контрагентов должен быть:

• оптимизирован перечень принимаемого обеспечения;
• определен спектр ценных бумаг для проведения операций с обратным выкупом;
• должны проводиться курсовые и депозитные операции “своп”.