3) определяет политику
Банка в сфере управления рисками,
обеспечивает условия для ее
эффективной реализации, организует
процесс управления рисками в
Банке, определяет подразделения, ответственные
за управление отдельными видами
рисков;
4) организует внедрение
в практику работы подразделений
Банка наиболее прогрессивных
банковских технологий, осуществляет
реализацию проектов по комплексной
автоматизации банковских работ,
обеспечивает создание современной
банковской инфраструктуры;
5) организует и проводит
в установленном порядке работу
по совершенствованию сети филиалов и
других обособленных подразделений Банка,
принимает решения об изменении статуса,
наименования филиала;
6) рассматривает и решает
вопросы об участии и прекращении
участия Банка в других организациях,
за исключением принятия решения
об участии в финансово-промышленных
группах, ассоциациях и иных объединениях
коммерческих организаций;
7) утверждает процентные
ставки по вкладам физических
лиц;
8) рассматривает состояние
учета, отчетности и внутреннего
контроля в Банке, заслушивает
отчеты руководителей филиалов
и других обособленных подразделений
Банка по результатам ревизий
и проверок их деятельности, принимает
решения по этим вопросам;
9) осуществляет контроль
за соблюдением подразделениями
Банка федеральных законов и
иных нормативных правовых актов;
10) устанавливает систему
оплаты труда в Банке;
11) рассматривает и решает другие
вопросы деятельности Банка.
К компетенции Президента, Председателя
Правления Банка относится решение всех
вопросов текущей деятельности Банка,
в том числе:
1) обеспечение выполнения
решений Общих собраний акционеров
и Наблюдательного совета Банка;
2) внесение предложений
Наблюдательному совету Банка
по составу Правления Банка, в
том числе по кандидатурам
первого заместителя Председателя
Правления, заместителей Председателя
Правления Банка;
3) организация работы
Правления Банка;
4) председательство на
заседаниях Правления Банка, подписание
протоколов заседаний и решений,
принятых Правлением Банка;
5) решение иных вопросов текущей
деятельности Банка, не отнесенных к компетенции
Общего собрания акционеров, Наблюдательного
совета или Правления Банка.
Президент, Председатель Правления
Банка вправе делегировать отдельные
должностные полномочия подчиненным ему
лицам.
Глава 2. Стратегия
развития ОАО «Сбербанк России»
2.1 Сбербанк: текущее положение
Сбербанк является крупнейшим
банком Российской Федерации, а также
одной из крупнейших системообразующих
компаний страны. По рыночным позициям,
по объему активов и капитала, по финансовым
результатам работы и масштабам инфраструктуры
Банк в несколько раз превосходит ближайших
конкурентов. Это уникальная позиция на
домашнем рынке, которая дает неоспоримое
конкурентное преимущество. Банк заметно
эффективнее как рынка в целом, так и ближайших
конкурентов.
За последние годы Банком проведена
большая работа, которая обеспечила окончательное
формирование основных групп конкурентных
преимуществ, а именно:
- Значительная клиентская база.
Банк успешно работает с клиентами во
всех сегментах (от розничных клиентов
и индивидуальных предпринимателей до
крупнейших холдингов и транснациональных
компаний) по всем регионам страны.
- Огромный масштаб операций.
Банк имеет неоспоримые преимущества
как с точки зрения масштаба бизнеса (размера
сделок, доступа к ресурсам, международных
рейтингов), так и с точки зрения размера
и качества физической инфраструктуры
(в частности, уникальной сбытовой сети
для розничных и корпоративных клиентов,
включающей физические офисы, банкоматы
и платежные терминалы, цифровые каналы
обслуживания).
- Широкий спектр финансовых
продуктов и услуг. За счет наличия в продуктовой
линейке Группы полного спектра операций
для всех групп клиентов во всех странах
присутствия, Сбербанк может обеспечить
комплексное обслуживание каждого клиента
как в России, так и за рубежом. Банк также
обладает уникальной возможностью качественного
обслуживания как физических, так и юридических
лиц одновременно.
- Промышленные технологии. За
5 лет нам удалось создать прочный фундамент
для дальнейшего инновационного развития
— мы создали промышленную систему управления
рисками, консолидировали операционную
функцию, существенно упорядочили ИТ-
процессы и системы.
- Мощный бренд. Наше конкурентное
преимущество основано на доверии со стороны
всех категорий клиентов, которое подкрепляется
качеством обслуживания и положительным
клиентским опытом. За прошедшие 5 лет
бренд Сбербанка наряду с нашими традиционными
атрибутами надежности и стабильности
все больше начинает ассоциироваться
с современными технологиями и инновационностью,
становится символом успеха Группы.
- Международное присутствие.
В последние годы Сбербанк существенно
расширил свое международное присутствие
и стал по- настоящему международной группой. Присутствие в 22 странах мира дает нам возможность тиражировать внутри Группы лучшие технологии и практики, диверсифицировать риски, укреплять бренд на международных рынках, развивать интернациональную команду сотрудников.
- Коллектив и управленческие
технологии. За 5 лет коллектив Группы
существенно обновился, укрепил свои навыки,
а также приобрел уникальный опыт масштабной трансформации. Также мы уделили значительное внимание разработке и масштабному тиражированию современных управленческих технологий: например, построению функции по работе с персоналом, внедрению инструментов Производственной системы Сбербанка, повышению эффективности управления текущей деятельностью.
- В то же время в работе Банка
на сегодняшний день присутствует ряд
проблемных областей, без преодоления
которых нельзя говорить о полной реализации
его потенциала развития. К ним относятся:
- Необходимость повышения эффективности
использования важнейшего конкурентного
преимущества Банка — клиентской базы
и знаний о клиентах. Это связано, в первую
очередь, с системами сбора и хранения информации о клиентах, которые
требуют совершенствования, необходимостью
внедрения современных инструментов анализа
клиентских данных и развитием компетенций
использования имеющейся информации для
формирования адресного предложения каждому
клиенту. Кроме того, есть большой резерв,
особенно в корпоративном бизнесе, для
повышения качества организации клиентской
работы, развития навыков продаж, формирования
эффективной системы регулярного менеджмента.
Проявлениями этого являются незначительный
уровень перекрестных продаж, недостаточно
высокая доля в расходах клиентов на финансовые
услуги, а также недостаточное количество
продаваемых продуктов и услуг на одного
клиента.
- Недостаточная надежность и
масштабируемость процессов и систем.
Сложная, неоднородная, в недостаточной
степени масштабируемая и надежная ИТ-архитектура
может стать причиной повторяющихся сбоев
в обслуживании клиентов. Это влечет за
собой репутационные риски, снижает уровень
доверия клиентов к безналичным расчетам
вообще и к Банку в частности. Существует
потенциал для сокращения сроков между
разработкой продукта и его выводом на
рынок, что позволит Банку своевременно
реагировать на быстро меняющиеся потребности клиентов.
- Недостаточная зрелость управленческих
систем и процессов. Управление банковской
группой нашего масштаба и сложности требует
зрелой системы управления и управленческих
процессов, а также механизмов максимально
эффективного получения синергического
эффекта от совместной работы всех наших
направлений бизнеса. Необходимо дальнейшее
развитие системы управленческой отчетности,
управления проектной деятельностью,
системы управления процессами, ресурсного
планирования, распределения капитала.
Необходимы дальнейшая модернизация системы
управления и развитие корпоративной
культуры.
- Наличие серьезных резервов
в повышении эффективности системы управления
расходами. Мы не сумели в полной мере
реализовать наши цели в области финансовой
эффективности работы Банка и видим значительные
возможности для более эффективного управления
затратами.
2.2 Россия: сценарии развития
экономики
На основе предположений о динамике
мирового роста и ценах на сырьевые товары
были разработаны три сценария развития
экономики России — базовый, оптимистический
и пессимистический.
Базовый сценарий предполагает
сохранение цены нефти марки Urals на уровне
$100 за баррель и рост мировой торговли
на 4,5–5%. Оптимистический сценарий основан
на предположении, что рост мировой торговли
ускорится до 6–6,5%, цена нефти поднимется
до $115 за баррель. Пессимистический сценарий
предполагает падение цен на нефть до
$70–80 за баррель. Предполагается, что модель
экономики России во всех сценариях не
претерпит существенных изменений — сохранится
ее сырьевая направленность с достаточно
высокой концентрацией производства и
значительным присутствием государства.
Базовый сценарий является основным. Его
вероятность оценивается в 70-80%.
Базовый сценарий предполагает невысокие темпы
роста ВВП на уровне 2,2–2,4% и стабильную
динамику основных экономических показателей.
Увеличение инвестиций не превысит 2% в
год, определяющее значение будет иметь
инвестиционная политика крупных компаний.
Ведущим драйвером роста останется потребительский
спрос, но его сила будет уменьшаться,
а воздействие на экономику — ослабевать.
В условиях снижения спроса и жесткой
тарифной политики инфляция снизится
к концу периода на 2 п .п . — до 4,5%, вероятен
умеренный рост безработицы — до 6,2% . Монетизация
экономики возрастет с 49 до 54%. Продолжится
плавное ослабление курса рубля.
Оптимистический
сценарий: невысокий рост, квазистабильный
рубль. За счет более благоприятных
внешних условий темп роста ВВП возрастет
до 3%. Главным драйвером роста станут инвестиции,
темп роста которых повысится до 4%. Снижение
инфляции будет меньше, чем в базовом сценарии,
— до 5% в 2018 году, но безработица останется
на текущих низких уровнях, а ослабление
рубля будет незначительным.
Пессимистический
сценарий: Новый кризис.
Пессимистический сценарий
основан на предположении о резком ухудшении
конъюнктуры внешних рынков. Последствия
падения цен на нефть до $70 за баррель будут
крайне негативными — произойдет отток
капитала из России в объеме $90 млрд в год,
снижение ВВП составит 3,5% в первый и 2,0%
во второй год кризиса соответственно.
Последующее восстановление экономики
будет медленным — рост ВВП не превысит
1% в год.
Инвестиции в первый год кризиса
сократятся и впоследствии не достигнут
докризисного уровня. Ухудшится состояние
государственных финансов, что снизит
возможность государственной поддержки
экономики. Безработица вырастет до 8%.
Снижение курса рубля будет более существенным,
чем по базовому сценарию.
Банковские рынки:
Замедление роста, сокращение Маржи.
В рамках базового
сценария развития макроэкономики
и банковских рынков невысокие
темпы роста денежной массы
обусловят замедление роста активов
банковской системы с 13–15% в 2014 году
до около 10% в 2018 году.
В условиях медленного роста
реальных доходов населения темпы роста
вкладов снизятся с 18–20% в 2014 году до 13–15%
в 2018 году.
Завершится период высоких
темпов роста розничного кредитования
— темпы роста рынка кредитов физическим
лицам снизятся до 22–25% в 2014 году и до 12–15%
к концу периода.
Темпы роста рынка корпоративного
кредитования будут снижаться с 11–13% в
2014 году до 8–10% в 2018 году, поскольку спрос
на корпоративные кредиты будет ограничиваться
низкими темпами роста экономики.
Замедление инфляции вызовет
снижение процентных ставок, это в большей
степени затронет розничные кредиты, в
меньшей — портфель корпоративных кредитов.
В наибольшей степени снижение ставок
коснется долгосрочных кредитов, поэтому
форма кривой доходности совокупного
кредитного портфеля банковской системы
станет более плоской. Снижение ставок
по привлеченным клиентским средствам
будет менее значительным, чем по кредитам,
и не превысит 1 п.п. В результате маржа
работающих активов банковской системы
сократится с 5,5% в 2013 году до 4,5% в 2018 году.
Замедление темпов роста активов
вызовет ужесточение конкуренции за наиболее
привлекательных клиентов, что станет
одним из факторов снижения маржи. Важным
конкурентным преимуществом будет качество
управления рисками. При этом эффективность
работы банков все в большей степени будет
зависеть от умения управлять издержками.
Оптимистический сценарий имеет
незначительные расхождения по сравнению
с базовым, основные отличия относятся
к более высокому качеству активов банковской
системы, а также массе ее прибыли.
В случае реализации пессимистического
сценария темпы роста банковских рынков
резко замедлятся. Задолженность физических
лиц начнет сокращаться в номинальном
выражении. Снижение доходов населения
приведет к заметному уменьшению темпов
роста вкладов, а также к значительному
ухудшению качества кредитного портфеля,
однако оно будет меньшим, чем в кризис
2008 года. Сжатие маржи и увеличение резервов
приведут к быстрому сокращению доходов
и падению рентабельности капитала банковского
сектора
Глава 3. Анализ деятельности
ОАО «Сбербанк России»
Смысл финансового анализа
– в оценке и прогнозировании финансового
состояния предприятия по данным бухгалтерского
учета и отчетности.
Основные задачи финансового
анализа: оценка финансового состояния
предприятия; определение влияния факторов
на выявленные отклонения по показателям;
прогнозирование финансового состояния
предприятия; обоснование и подготовка
управленческих решений по улучшению
финансового состояния предприятия.
В 2013 году российским банкам
не удалось побить рекорд по абсолютному
объему полученной прибыли после двух
предшествующих успешных лет, а рентабельность
значительно снизилась по сравнению с
результатами предыдущих лет. По итогам
2013 года банки суммарно заработали 1012
миллиардов рублей, что на 9 миллиардов
рублей меньше результата 2012 года. Рентабельность
снизилась еще сильнее из-за роста активов
и капитала. По итогам 2013 года рентабельность
активов составила 1.9%, а рентабельность
капитала – 15.2% против 2.3% и 18.2% в 2012 году
и 2.4% и 17.6% в 2011 году соответственно. Снижение
прибыльности характерно для всей экономики
России – по итогам 2013 года сальдированный
результат российских коммерческих организаций
снизился почти на 15%, поэтому на этом фоне
динамика прибыли банков выглядит даже
весьма неплохо.
Безоговорочный
лидер российского банковского сектора,
Сбербанк может похвастаться тем, что
демонстрирует прибыльность намного более
высокую, чем другие крупнейшие банки
и банковская система в целом. По итогам
2013 года Сбербанк заработал 480 миллиардов
рублей прибыли, что примерно составляет
50% от прибыли всей банковской системы.
При этом рентабельность активов у него
составила 3.2% (3.5% в позапрошлом году), что
в 2.3 раза больше, чем у остальных банков,
и является вторым результатом среди ТОП-25
крупнейших банков.
2013 год стал для группы
Сбербанка рекордным с точки
зрения чистой прибыли, которая по итогам
года в соответствии с международными
финансовыми стандартами составила 362
млрд. руб.
В сложных рыночных условиях
не удалось удержать рентабельность акционерного
капитала на уровне прошлогодних 24,2% и
рентабельность активов в 2,7%, в 2013 году
эти показатели составили 20,8% и 2,2% соответственно.
За 2013 год Сбербанк увеличил
свою долю на российском рынке кредитования
населения на 0,8 п.п. — до 33,5%. розничный
кредитный портфель Сбербанка вырос на
31,8% — до 3,3 трлн рублей. В течение года
частным клиентам выдано кредитов более
чем на 1,8 трлн рублей.
В таблице 2 описана структура
портфеля кредитов для физических лиц
в 2013 году и динамика по отношению к предыдущему
году.
| |
Кредитные карты, % |
Автокредиты, % |
Ипотека, % |
Потребительские кредиты, % |
2012 год |
4,0 |
6,1 |
39,8 |
50,1 |
2013 год |
8,6 |
3,2 |
41,5 |
55,3 |
Динамика |
+115 |
- 47,5 |
+4,2 |
+10,3 |