Пути создания и перспективы развития кредитной системы РФ

Проведение в жизнь  инвестиционной политике возможно только при условии развитой и надежной нормативно-законодательной базы.

Ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного  строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих довольно широкие слои населения. Основная деятельность ссудо-сберегательных ассоциаций – предоставление ипотечных  кредитов под жилищное строительство  как в городах, так и в сельской местности. Поэтому активные операции в основном состоят из ипотечных  ссуд и кредитов, которые составляют 90%, и вложений в государственные  ценные бумаги.

В последние годы ссудо-сберегательные ассоциации стали серьезными конкурентами коммерческих и сберегательных банков в борьбе за привлечение сбережений населения. Это объясняется высоким  процентом, а также стремлением  населения с помощью этих учреждений решить жилищную проблему посредством  приобретения собственной квартиры или дома. Ссудо-сберегательные ассоциации носят в основном кооперативный  характер, так как базируются на взносах пайщиков.

Финансовые компании представляют собой особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в  сфере потребительского кредита. Организационной  формой финансовых компаний может быть акционерная и кооперативная. Финансовые компании бывают двух видов: компании по финансированию продаж в рассрочку  и компании личного финансирования.

Компании по финансированию продаж в рассрочку занимаются продажей в кредит товаров длительного  пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и т. п.), машин фермерам, предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансируют розничных торговцев.

Компании личного финансирования, как правило, предоставляют ссуды  в основном потребителям. Эти компании иногда финансируют продажи только одного предпринимателя или одной  компании. Обычно оба вида компаний предоставляют потребителям ссуды на срок от 1 года до 3 лет.

Финансовые компании служат важным инструментом продвижения товаров  длительного пользования на рынке  для крупных промышленных корпораций, особенно в условиях низкого спроса при ухудшении экономической  конъюнктуры. Особое место здесь  занимает продажа автомобилей, так  как большая часть их на Западе приобретается в кредит.

Потребитель или заемщик  в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего компании. Они осуществляют также реализацию своих долгов на рынке ценных бумаг в связи  с финансовыми трудностями и  не возвратом долгов от клиентов, взявших у них потребительский кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПУТИ СОЗДАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ

3.1 Пути создания

До Первой мировой войны и Октябрьской революции Россия имела развитую кредитную систему. Стержнем служил Государственный банк (организованный в 1860 г.), была развита сеть и коммерческих банков. В 1917 г. Государственный банк был переименован в Народный банк, проводилась политика ликвидации товарно-денежных отношений в стране. Промышленность пришла в упадок. В 1920 г. в стране не было ни одного банка. НЭП возродил товарно-денежные отношения. Снова были учреждены банки. В конце 1920-х гг. было принято решение о реформировании банковской системы с целью мобилизации денежных средств и сосредоточения их в руках государства, развития денежной индустрии и проведения коллективизации сельского хозяйства. Последующие 10 лет банковская система была жестко централизованной во главе с Государственным банком СССР (два банка-монополиста; Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР). 
В 1987 г. банковская система была реорганизована: 
I этап — создание двухуровневой БС (центральный эмиссионный банк и государственные специальные банки); совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей; 
II этап — появление первых коммерческих банков, создание условий для финансовых ресурсов. На базе Государственного банка был создан Центральный банк России — ЦБ РФ.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития страны.

В течение ХХ в. кредитная система  России прошла несколько этапов формирования, но главными особенностями всего  прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства  экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций  у государственных органов и  полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.

До 1917 г. она успешно развивалась  в соответствии с потребностями  России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых  компаний), на базе Госбанка России был  создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в те годы Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала неконтролируемая эмиссия так называемых денежных знаков, что привело к обесцениванию денег, натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.

В начале 20-х годов в рамках новой  экономической политики было предпринято  восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был  создан Госбанк, стали функционировать  акционерные и кооперативные  коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена  кредитная система. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью. Существовали также  кредитные учреждения в кооперативной  собственности. Незначительная часть  кредитных институтов была в капиталистической  собственности (общества взаимного  кредита, которые к концу 20-хгг. прекратили свою деятельность). При этом кредитная  система была представлена главным  образом отраслевыми специализированными  банками и обществами по кредитованию. В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании, а также очень  ограниченным рынком ценных бумаг в  виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и  мобилизация денежных ресурсов практически  осуществлялась банками в рамках государственной собственности. ⁴

В последующие годы кредитная система  претерпела существенные изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов. Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось  построение кредитной системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен  прямым кредитованием, и для его  проведения впоследствии в нашей  стране сложилась банковская система, состоящая из государственных банков.

В ходе реформы 1930-1932 гг. была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного  кредитования и финансирования капитальных  вложений - Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка, которые были ориентированы  на обслуживание отдельных секторов экономики. Усилилась роль Госбанка, который должен был обеспечивать действенный контроль за ходом выполнения планов производства и обращения  товаров, за выполнением финансовых планов и планов накоплений. Кредит Госбанка стал целевым, срочным, возвратным, обеспеченным товарно-материальными ценностями, а кредитование заемщиков должно было производиться в соответствии с выполнением ими планов. В Госбанке были сосредоточены все операции по краткосрочному кредитованию, и этот банк был превращен в расчетный центр страны.

Финансирование и кредитование капитальных вложений банки могли  производить только на основе утвержденных для предприятий и хозяйственных  организаций планов капитального строительства  и планов финансирования. Правительство  подчеркивало, что важнейшей функцией специализированных банков является контроль за использованием отпущенных ими средств  в соответствии с утвержденными  планами и фактическим ходом  строительства. Т.к. задачи новых специальных  банков заключались только в финансировании и кредитовании капитальных вложений, то это позволяло использовать их в качестве аппарата государственного контроля за капитальным строительством.

Значительная реорганизация была проведена в 1959 - 1962 гг. В соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. была проведена новая  реорганизация специальных банков. Были ликвидированы Цекомбанк, Торгбанк и Сельхозбанк, Промбанку переданы операции, выполнявшиеся ранее Цекомбанком. Промбанк был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк СССР, Госбанку были переданы функции Сельхозбанка. Перед Стройбанком  была поставлена задача добиваться усиления роли кредита и системы финансирования в повышении эффективности капитальных  вложений, так как в конце 60-х  гг. стало заметно проявляться  снижение эффективности общественного  производства.

Банковская система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной, так  как Стройбанк СССР лишь по форме  был независим от Госбанка СССР. Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития с имеющимися бюджетными средствами. Госбанк СССР не только выполнял функции  единого кредитного центра страны, но и осуществлял операционно-кассовое обслуживание бюджета. Он аккумулировал  все поступления в бюджет и  выдавал ассигнования из бюджета. Взаимоотношения  между предприятиями и бюджетом строились на запланированных отчислениях  в бюджет и ассигнований из него. В случае отклонения от плана поступлений  денег в бюджет Госбанк автоматически  предоставлял кредит. В результате ежегодно возрастали темпы инфляции, размеры которой скрывались от населения⁵.

В результате осуществленных преобразований сложилась государственная кредитная  система СССР, включающая Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды, которая просуществовала до перестройки  народного хозяйства, начавшейся в  середине 1980-х гг. Кредитная система  СССР была представлена в основном банковскими учреждениями. Кредитные  организации небанковского типа и парабанковские кредитные организации, такие как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита и  другие, были ликвидированы в процессе социалистических преобразований кредитной  сферы.

Характер и структура кредитной  системы СССР в целом соответствовали  принципам централизованной плановой экономики. Кредитные отношения  носили плановый характер, формы их организации были подчинены задачам  общегосударственного контроля за движением  денежных потоков в экономике. Кредитная  система полностью была государственной  и имела одноуровневую структуру, поскольку денежно-кредитное регулирование (которое осуществлялось путем составления  кредитных и кассовых планов) и  кредитование предприятий и организаций  проводились одним банком - Госбанком  СССР⁶.

Необходимо отметить, что длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее низкую эффективность. Большая часть кредитов предприятиями не возвращалась, и  банки практически выполняли  функцию не кредитования, а финансирования предприятий. Переход к рынку  потребовал радикальных изменений  в кредитной сфере.

Реформирование государственной  кредитной системы началось в  рамках проведения радикальной экономической  реформы 1987 г. Оно предусматривало  изменение организационной структуры  банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного  хозяйства.

 

Концепция реорганизации банковской системы, разработанная в 1987 г., предусматривала решение следующих задач:

1. Создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний - вновь созданные государственные специализированные банки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Сбербанк). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народно-хозяйственных комплексов. Госбанк должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики.
2. Перевод государственных специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, повышение заинтересованности их низовых звеньев в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики.
3. Внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и др.)

В результате реорганизации системы  банков усилились их связи с народным хозяйством, повысилась роль кредита  в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной  сфере не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось  централизованное распределение ресурсов, не была ликвидирована монопольная  структура банковской системы, поскольку  сферы влияния между банками  были распределены административным путем  по ведомственному принципу, не были созданы  условия для свободного перелива капитала и развития финансового  рынка. Госбанк СССР, подчиняясь Правительству, оставался административным органом  и не мог проводить самостоятельную  денежно-кредитную политику. Он не сумел  овладеть присущим центральному банку  инструментарием воздействия на денежно-кредитную сферу. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками  обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.