Валютная система

 
ВВЕДЕНИЕ

Необходимым условием нормальногоразвития государства является обеспечение безопасности общества в условиях рыночныхотношений. С развитием рыночных отношений государство перестает нести ответственностьза возмещение ущерба хозяйствующих субъектов и граждан в случае неблагоприятныхсобытий, стихийных бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать возникающиеубытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование.

Страхование это один из методовуправления рисками, направленный на защиту имущественных интересов юридических ифизических лиц, обеспечивающий стабильность развития и безопасность предпринимательства.Страхование, способствуя перераспределению рисков, позволяет повышать эффективностьэкономики. Отсюда политика развития национальной системы страхования является однойиз стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Проблема государственногорегулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практикесовременного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем,эта система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самогострахового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования ,претерпевает изменения деятельность государственных регулирующих органов.     Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом, а также ходом развития международных интеграционных тенденций.

Отношение к теме государственного регулирования вообще в нашей стране за последние 10-15 лет менялось крайне динамично,не избежав и впадения в крайности. Если в начале 90-х вспоминать о роли государствав экономике было вообще «не принято», то в настоящий момент наблюдается противоположнаятенденция, когда о государственном регулировании, ставшем почти что «публицистическоймодой», не говорит разве что ленивый экономист. И разумеется применительно к страхованиювсе повторялось в зеркальном отражении макропроцессов. Тем не менее, даже сегодня,не смотря на масштабный интерес, ни одного комплексного единого научного исследованиягосударственного регулирования страхового рынка до сих пор представлено не было.Заполнить эту нишу и призвана данная монография.

1. Понятиеи сущность страхового рынка

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка всоциально-экономической системе общества. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами ,в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношенияимеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком,государственными и региональными финансами, где страховые организации размещаютстраховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страховогорынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и вусловиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовымиинститутами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни,то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой рынокможно представить как экономическое пространство, ила систему, управляемую соотношениемспроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продаживыступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляетсобой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятсястраховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональныеоценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователейи система его государственного регулирования.

Страховые организации — институциональнаяоснова страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражаетсяв полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховойи других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности,характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховыеорганизации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционернаястраховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой вкачестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставныйкапитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, чтопозволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциалстраховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынкахразвитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику илиего семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорациюLloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. Вгосударственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В кругинтересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видовстрахования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации.

Осуществление государственногострахования представляет собой форму государственного регулирования национальногострахового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственнаяорганизационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридическихлиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствиис установленными правилами страхования.      Взаимное страхование по существу —некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защитуимущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый членобщества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом,удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его доходаи страховую защиту, служит страховой полис.

По характеру выполняемых страховыхопераций различают специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховыеорганизации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхованиеи др.).

К специализированным страховщикамотносятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определеннуюплату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированногопортфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельностистраховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой переченьстраховых услуг.

По зоне обслуживания различаютместные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховыеорганизации.

Спрос на страховые продуктыпредъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующееимущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхованияответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получениестраховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка — страховойпродукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховойзащиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещениеили страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибылистраховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктови их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховыеброкеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от именистраховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховымиброкерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензиюна проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основаниипоручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховомдоговоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействиив исполнении договора страхования.

Функционирование страховогорынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качествекоторых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховойорганизации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качествесюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности,охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. Позаключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договорастрахования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика,занима-ющнеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатампроведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов,разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбораи публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организациисоздают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях.Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединениястраховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Защищают свои интересы и страхователи,создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователейот недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь,участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынкавыступает система государственного регулирования, необходимость которого связанав первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовыхпотерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом, структуру страховогорынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспектеструктура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовыхформ страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий(зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные илокальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховойрынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного,имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередьможно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхованияимущества физических лиц и т.д.).

Сравнивая современное состояниерынков страхования Казахстана и развитых стран, следует отметить, что, несмотряна предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает отстраховых рынков экономически развитых стран.

2 Регулирование страхового рынка в Республике Казахстан

Значительным шагом в развитиистрахового рынка республики явилась передача функций и полномочий государственногооргана страхового надзора Национальному банку Республики Казахстан.

С октября 2000 года Национальныйбанк Республики Казахстан как уполномоченный орган по регулированию и надзору застраховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органовстрахового надзора (IAIS).

Республика Казахстан выделяетсяиз всех стран СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного регулированиястрахового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплатв Казахстане пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ. Но это тот случай, когда«лучше меньше, да лучше». Этим обеспечивается большая гарантия страхователям возмещенияриска при наступлении страхового случая.

Участие государства в решениипроблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности,повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшиласьфинансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемыхстраховых услуг.

Политика и стратегия развитиястрахового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведетстраховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивныхотношений со страховыми организациями стран СНГ. Определяющим моментом в движениик рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляциядействующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами ЕвропейскогоСоюза и Всемирной торговой организации.