• по отраслям народного хозяйства;
• по составу обслуживаемой клиентуры;
• количественно; 
• по регионам.

     Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных  отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

     Ещё более заметно, универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

     Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, ряд американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции. Универсальные банки европейских стран напротив, могут выполнять такие операции.

    Деятельность  универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер.

    В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

    Специализированные банки - это банки, деятельность которых ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов, услуг для клиентов (трастовые, учетные и т.д.) или специализирована на специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые).

    Специализированные  банки ограничивают свою деятельность небольшим кругом операций или функционируют в узком секторе рынка, либо обслуживают отдельные отрасли экономики. Универсальные банки осуществляют широкий спектр банковских операций, охватывают множество секторов денежного рынка и отраслей экономики.

    По  специализации банки могут быть:

    • сберегательными;

    • инвестиционными; «ипотечными;

    • расчетным (клиринговым).

    Каждый  коммерческий банк самостоятельно определяет направления своей деятельности и специализацию по видам операций.

    Банк  приобретает статус специализированного  банка в случае, если более 50% его активов являются активами одного типа. Банк приобретает статус специализированного сберегательного банка в случае, если более 50% его пассивов является вкладам физических лиц.

    На  практике трудно встретить банк в  чистом виде, скорей существует комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности. В настоящее время превалирует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стимулировании традиционных границ между банковскими институтами. Устранение функциональной специализации превращает современные банки в многофункциональные учреждения. При этом банки теряют свою индивидуальность, а вместе с ней и доверие определенной части клиентов. Поэтому параллельно с универсализацией идет в определенной мере процесс респециализации или воссоздания некой специализации коммерческих банков.

2.4. По масштабам деятельности

 

     По  масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

     В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 2007 г. 61,5% от общей численности действующих российских банков имели уставный фонд до 5 млрд. руб., что значительно меньше международных стандартов.

     Банковский консорциум - группа банков, временно объединенных под эгидой одного из крупных банков для совместного осуществления кредитных, гарантийных или других банковских операций, когда потенциал одного банка по тем или иным причина не позволяет провести эти операции самостоятельно.

     Глава консорциума действует от имени  и в интересах всех участников. Его функции: посредничество между  участниками и предприятием-клиентом, с одной стороны, и государственными кредитно-финансовыми учреждениями (Центральный банк, банк для внешней торговли и т.д.) - с другой. За организацию и управление консорциумом глава получает дополнительное вознаграждение.

     Банковские  консорциумы организуются:

     1) когда финансовые потребности  превышают возможности их удовлетворения одним банком;

     2) когда требуется финансирование  в разных валютах и в различных  частях света; 

     3) когда появляется необходимость  сочетания долго-, средне- и краткосрочных кредитов.

     В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

2.5. По отраслевому  признаку

 

    По  отраслевому признаку выделяют  многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей.

    В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

    В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски не возврата кредитов.

2.6. По функциональному назначению и наличию филиальной сети.

 

    По  функциональному назначению банки  можно подразделить на эмиссионные и депозитные..

      Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Эмиссионные банки - учреждения краткосрочного кредита, занимающиеся выпуском или, технически, эмиссией банковых билетов (банкнот), соответствующих нашим кредитным билетам. Система обеспечения безостановочного размена банкнот, в связи с мероприятиями, направленными к ограждению общественного хозяйства от последствий чрезмерных выпусков, составляет задачу законодательного вмешательства.

    Депозитные  банки специализируются на аккумуляции  сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

    Примером  такого банка может служить Коммерческий банк "Федеральный депозитный банк" (общество с ограниченной ответственностью) основан в 1994 году в Москве. Основным содержанием деятельности Банка является обеспечение комплексного обслуживания клиентов.

    Кредитная политика Банка отдает приоритет  предприятиям реальных секторов экономики  России: агропромышленного, нефтедобывающего, нефтеперерабатывающего и других комплексов промышленности.

     По  числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. На 1 января 2007 г. в стране функционировало 41578 кредитных учреждений (вместе с филиалами Сберегательного банка РФ), в том числе 5131 филиал коммерческих банков (примерно 2,5 филиала на каждый коммерческий банк). Наиболее насыщенными банками являются такие регионы как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

 

Заключение

 

    В заключение данной работы можно сделать  следующие выводы:

    Банк - это организация, созданная для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

    Основное призвание банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компаний, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

    Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

    На  практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

    1. По форме собственности выделяют  – государственные,  частные и  смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

    2. По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные и депозитные.

      Эмиссионными являются все центральные  банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

    4. По характеру выполняемых операций  банки делятся на универсальные  и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличии от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

    5. По обслуживаемым отраслями. Это  могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или под отраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски не возврата кредитов.