Природные богатства: плюсы и минусы для национальной экономики

Содержание:

Введение

Глава 1

1. Виды кредитов
2. Сущность кредита
3. Функции кредита
4. Формы кредита
5. Роль кредита
6. Полная стоимость кредита
7. Принципы кредитования
8. Цена кредита

Глава 2

2.1. Автокредитование

2.2. Ипотека и ипотечный  кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Что такое кредит

Кредит – предоставление денег или товаров в долг (пользование  на срок на условиях возвратности) и, как  правило, с уплатой процента. Для докапита-листических формаций был характерен ростовщический кредит. При капитализме кредит – форма движения ссудного капитала; при империализме кредит монополизируется. Выступает как банковский и коммерческий. При социализме кредит – форма мобилизации государством временно свободных денежных средств в стране и планомерного использования их на условиях возвратности, платности и срочности для обеспечения расширенного социа-листического воспроизводства. Осуществляется как прямой банковский кредит. Особая форма кредита – кредит международный. Другие опреде-ления кредита:

• взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
• возвратное движение стоимости;
• движение платежных средств на началах возвратности;
• движение ссуженной стоимости;
• движение ссудного капитала;
• размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
• предоставление настоящих денег взамен будущих денег

Глава 1

1.1. Виды кредитов:

1. Банковский – предоставление банками денежных судов. При капитали-зме ссуды выдаются функционирующим капиталистам под торговые и внешнеторговые сделки (коммерческими банками), операции с земель-ными участками (ипотечными банками), на расширение основного ка-питала (инвестиционными банками) преимущественно в форме покуп-ки ценных бумаг; при социализме банковский кредит предоставляется непосредственно предприятиям (объединениям), имеет планово-целевой характер.

Банковские кредиты  классифицируются по ряду признаков:

1.1. По сроку погашения: 

• онкольные
• краткосрочные
• среднесрочные
• долгосрочные

1.2. По способу погашения: 

• погашаемые одной суммой в конце срока
• погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основ-ной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
• погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);

• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств, с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

1.3. По способу взимания ссудного процента:

• плата в момент погашения ссуды
• плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
• оплата в момент выдачи кредита

1.4. По наличию обеспечения: 

• доверительные (необеспеченные) ссуды
• обеспеченные ссуды
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

1.5. По целевому назначению:

• связанные (целевые) ссуды, например: 
• на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).

1.6. По форме предоставления кредита:

• ссуды в безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заём-щика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

• ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

1.7. По технике предоставления кредита:

• одной суммой;
• в виде овердрафта;
• в виде кредитной линии:

• простая (не возобновляемая) кредитная линия;

• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
• онкольная (до востребования) кредитная линия (кредито-вание в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что ли-мит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при пога-шении взятых ранее траншей);
• контокоррентная кредитная линия (кредитование в преде-лах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на еди-ном контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

1.8. По способу предоставления кредита:

• индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
• синдицированный

1.9. По категориям потенциальных заёмщиков:

• аграрные ссуды
• коммерческие ссуды
• ссуды посредникам на фондовой бирже
• ипотечные ссуды владельцам недвижимости
• межбанковские ссуды

Банковские кредиты  подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные  отно-шения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выпол-няя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие от-ношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредито-вания предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинан-совый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют дру-гой характер — он практически всегда является кредитором.

2. Вексельный – предоставление кредита банками – держателям векселей, поставщиками – своим покупателям. Развился на основе кредита ком-мерческого.
3. Государственный – вид кредита, при котором государство выступает заёмщиком, а население – кредитором денежных средств (владельцы облигаций государственных займов и складчики сберегательных касс).
4. Ипотечный – предоставление денежных ссуд под залог недвижимости (земель и городских строений).
5. Коммерческий – предоставление отсрочки платежа продавцом товара (средств производства) покупателю. Коммерческий кредит, оказыва-емый друг другу, оформляется векселем. Тесно переплетается с креди-том банковским через учёт векселей. Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заёмщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосред-ственно кредитору, и переводный, представляющий письменный при-каз заёмщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности; средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени; при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы. В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом лишь после фактической реализации заёмщиком поставленных в рассрочку товаров; кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке. Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы. На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского (денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной нормы (2,5%). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах. Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

• Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
• Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
• При положительном решении клиент с администратором оформля-ют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос име-ется, то клиент его сразу же и оплачивает.
• Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистриру-ются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предостав-ленные в кредит.

       6. Потребительский – вид кредита, предоставляемого населению для оп-латы потребительских товаров или услуг (в форме отсрочки платежа). Глав-ный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения в товарной -  в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограничении использу-ется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудо-способного населения, в основном через различные системы кредитных кар-точек.

        7. Международный – вид кредита, предоставляемого государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банка-ми и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. В отношениях между капиталистическими и развивающимися государствами используется странами-кредиторами для экономического и политического давления на страны-заёмщики.

1.2. Сущность кредита

Возникновение кредита  как особой формы стоимостных  отношений происхо-дит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъ-екта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (креди-тор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик). Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Кредитор — это субъект кредитных отношений, передаю-щий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредит-ных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщи-ком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кре-диторами, и заемщиками. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кре-дитор передает во временное пользование заемщику.