Сущность несовершенной конкуренции

     В качестве примера приведем рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж. Базовый тариф для стандартных полисов за одни сутки пребывания в стране для поездки на 15 суток в среднем составляет для стран Западной Европы 0,5 — 0,9 долл., для стран Восточной Европы — 0,4 — 0,8 долл., для США и Канады — 1,2 — 2,0 долл. На тарифы влияет множество факторов. К их числу, помимо размера страхового покрытия, относится и длительность путешествия: чем дольше будет продолжаться поездка, тем дешевле обойдется день страхования. Благодаря различным скидкам и надбавкам (от 5 до 50%) детям, (5 — 20%) студентам, (5 — 30%) постоянным клиентам, (10 — 25%) группам и семьям и т.п., тарифы, в конечном счете, уже не так сильно отличаются друг от друга. Если компании существенно увеличат тарифы, не компенсируя их повышение какими-либо дополнительными услугами (доставка полисов на дом, скидки на другие виды страхования), то они могут потерять рынок данного вида страхования. Другими словами, субъект несовершенной конкуренции имеет лишь ограниченные возможности в принятии решений по манипулированию ценами страхования.

     Это же относится и к рынкам других видов страхования. Например, при страховании квартир наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск "пожар", который можно застраховать отдельно за 0,3 — 0,4% от страховой суммы. Тарифы по страхованию конструктивных элементов квартир (стен, полов, потолков и т.д.) в среднем по московскому рынку колеблются в пределах от 0,4 до 0,6% от стоимости квартиры⁵.

     Отметим, что существование несовершенной конкуренции не уничтожает интенсивного соперничества на страховом рынке, поскольку его участники также решительно борются за увеличение своей доли на всех сегментах отечественного страхового рынка. Однако рассматриваемое соперничество следует отличать от совершенной конкуренции, при которой соперничество ощущается крайне незначительно и у каждой фирмы есть возможность продавать свои товары по наиболее высоким рыночным ценам. В условиях несовершенной конкуренции постоянно растут затраты на рекламу, маркетинг, организацию сбыта или поддержку имиджа компании.

     Как уже отмечалось, поддержка условий конкуренции на страховом рынке осуществляется на основании ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23 июня 1999 г. (№117-ФЗ). Появление и утверждение правил поведения на страховом рынке его субъектов, их конкуренция между собой делает страхование как вид предпринимательской деятельности более эффективным, чем страховая монополия. В этой связи не допускаются и в установленном законом порядке признаются полностью или частично недействительными соглашения, достигнутые в любой форме. К таким соглашениям относятся согласованные действия страховых организаций между собой, либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг; а также с федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами (за исключением соглашений или согласованных действий страховых организаций с Центральным Банком РФ); если такие соглашения или согласованные действия имеют место или могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе, если соглашения или согласованные действия прямо или косвенно направлены на:

• установление (поддержание) цен (тарифов) на страховые услуги, скидок, надбавок, доплат, наценок, процентных ставок;
• повышение, снижение или поддержание цен на торгах;
• раздел страхового рынка по территориальному принципу, по видам страхования либо по потребителям страховых услуг;
• ограничение доступа на страховой рынок либо устранение с него других страховых организаций;
• установление необоснованных барьеров в виде, например, критериев членства в союзах, ассоциациях, клубах и иных организациях, без участия в которых страховые компании, конкурирующие между собой, не смогут предоставить необходимые услуги своим потребителям.

     Хотя сама природа страхования делает конкуренцию на рынке страховых услуг подобной олигополии, последняя все же имеет двоякую природу — она, одновременно, удалена и в то же время близка и к модели естественной монополии, и к модели совершенной конкуренции. С одной стороны, эта двойственная природа конкуренции на страховом рынке требует такого государственного регулирования, которое имеет целью установление на страховом рынке какой-то одной из простейших моделей конкуренции — совершенной конкуренции или несовершенной конкуренции в виде олигополии. С другой стороны, для эффективного государственного регулирования важно также учитывать, что для одних аспектов страхового рынка используется модель совершенной конкуренции, а для других — олигополии (естественной монополии).

    Почему же в одних отраслях наблюдаются тенденции и состояние, близкие к совершенной конкуренции, а в других доминируют несколько крупных компаний?

     Дело в том, что к несовершенной конкуренции, в частности к ограничению числа участников страхового рынка — страховых организаций, приводят следующие объективные обстоятельства, связанные с обеспечением столь необходимой для страховщика финансовой устойчивости:

1) установление государством значительных финансовых барьеров для вступления в страховой рынок в качестве страховой организации, хотя нынешние ограничения уставного капитала — 25000 МРОТ и 35000 МРОТ вряд ли можно представить в качестве серьезных барьеров для входа на рынок; но предстоящие изменения, предусмотренные в законопроекте "О внесении изменений и дополнений в закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предполагают весьма существенное увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний: к 1 июля 2004 г. до 10 — 13 млн. руб., к 1 июля 2006 г. до 20 — 26 млн. руб., а к 1 июля 2007 г. — уже до 30 — 40 млн. руб.;

2) использование масштабного фактора на рынке, чтобы уменьшить свои затраты на организацию дела и повысить свою финансовую устойчивость (эту устойчивость обеспечить крайне затруднительно при малом размере страхового поля). Например, по оценкам специалистов, в США при увеличении объемов поступлений страховой премии до 10 млн. долл. уровень расходов на ведение дел уменьшается с 30 до 10%.

     Рассматриваемые особенности позволяют отнести страховой рынок к тем рынкам, которые в экономической теории называются рынками с несовершенной конкуренцией. [3, С.57-60]

Необходимость достижения подобной соразмерности ограничений обусловлено наличием противоположного направления в государственном регулировании страхового рынка — антимонополистического, имеющего своей целью не дать выродиться естественной олигополии на страховом рынке в страховую монополию. Способы государственного регулирования, применяемые в последнем случае, имеют много общего с теми, которые используются для придания любому рынку черт рынка совершенной конкуренции. Данные способы в основном связаны с мерами по государственному контролю, в результате которого поддерживается децентрализация, раздробленность производства и рынка. В частности, к таким мерам относятся:

1. создание союзов или ассоциаций субъектов предпринимательской деятельности;
2. присутствие на рынке субъекта, имущество которого сравнимо с размером суммарного имущества предпринимателей — иных участников данного рынка.

     Изъяны рынка из-за несовершенной конкуренции объективно обусловливают определенное вмешательство государства в экономическую систему. В том случае, если это вмешательство эффективно, то оно приводит к Парето-улучшениям — к таким изменениям экономической жизни, в результате которых никто по сравнению с предшествующим состоянием не проигрывает, а некоторые субъекты рынка свое положение даже улучшают.

     Вмешательство государства в экономику осуществляется на основе узаконенного принуждения, проявляющегося в том, что ради достижения более значимых общественных целей ограничивается право отдельных субъектов рынка использовать собственные ресурсы, что не позволяет им полностью реализовать свои экономические возможности. Если вмешательство государства в экономику обусловливает улучшение ситуации по Парето, то такое вмешательство население одобряет. Однако практика показывает, что политические решения от имени государства не являются нейтральными, а проводимая конкретная экономическая политика зачастую не ставит себе цели улучшить ситуацию по Парето.

     Вмешательство государства в экономику имеет ярко перераспределительный характер, когда определенная выгода одних субъектов рынка перераспределяется в пользу других. Решением государства могут быть перераспределены природные, материальные, трудовые, денежные ресурсы, изменена структура производственной и социальной среды, пересмотрены принципы внешнеэкономической политики и многое другое. Главное, что, несмотря на то, что перераспределяется, это всегда влияет на доходы тех участников рынка, которых каким-то образом охватил перераспределительный процесс.

     В современных условиях роль перераспределения выросла настолько, что сам экономический механизм рынка все в большей мере становится продуктом государственной (политической) власти, а сама власть — все расширяющимся ремеслом, в котором тесно переплетаются интересы государственной (политической) власти и экономических субъектов рынка.

     Путем принудительного перераспределения государственный аппарат легко может изменить соотношение сил на любом рынке — товарном, денежном, услуг, территориальном, легальном и нелегальном, и многих других. Именно эта возможность государственного аппарата и стала мощнейшим фактором современной коррупции. И те субъекты экономики, которые могут выиграть от грядущих перемен, и те, которые могут проиграть, заинтересованы в приобретении коррупционных услуг должностных лиц и государственных служащих. Бороться с такой коррупцией особенно трудно, ибо она всегда прикрывается общественным интересом, содержание и критерии которого настолько расплывчаты, что о них можно лишь догадываться по функциям отдельно взятой институции.

     Например, общественный интерес к реформе системы здравоохранения — повысить качество медицинского обслуживания населения — может определяться многими критериями и реализоваться путем сокращения, расширения, объединения, расчленения, приватизации сети медицинских учреждений и многими другими путями.

     Разнообразие путей уже само по себе показывает, что на их выбор может влиять много субъективных, в том числе коррупционных, факторов. Все они по своей внешней форме (по соответствию правовым актам) будут представлять общественный интерес, что, однако, не обязательно должно повысить качество медицинского обслуживания в конкретном отраслевом или территориальном разрезе.

     Все это показывает, что перераспределительная политика государства де-факто не обязательно должна соответствовать общественному интересу, что оставляет место коррупционным отношениям, создающим такой тип незаконных привилегий, бороться с которым, в сущности, невозможно, ибо его покрывают символы государства.

     Коррумпированные деяния государственных должностных лиц и служащих связаны с изменениями элементов рыночного механизма и носят ярко выраженный преднамеренный, целевой, направленный на перспективу характер.

     В результате такого деяния при помощи официальных правовых актов, регламентирующих поведение экономических субъектов, на рынке перераспределяются не какие-то конкретные материальные блага, а лишь экономические возможности этих же субъектов иметь определенные доходы от конкретной деятельности, как в ближайшей, так и в дальнейшей перспективе.

     Именно возможность коррумпированного лица со своей стороны создавать экономическим субъектам возможности получать или потерять доходы в будущем и является вечным товаром на рынке коррумпированных государственных услуг.

     Роль таких возможностей в экономической жизни особенно отчетливо просматривается при анализе таможенной политики государства. Допустим, коррумпированные лица под видом защиты местных производителей от иностранной конкуренции облагают импортируемый товар «X» определенной таможенной пошлиной.

     В результате возникает целый ряд эффектов, по-разному определяющих экономические возможности субъектов рынка. Рост цены товара «X» автоматически уменьшает спрос на него и соответственно снижает доходы предпринимателей от импортируемого товара. Снижаются бюджетные возможности потребителей приобрести предыдущий набор товаров.

     В то же самое время местные производители получили возможность расширить производство и увеличить доходы. На рынок могут выйти даже те неэффективные местные производители, чьи предельные издержки в условиях свободной торговли значительно больше рыночной цены товара. Таким образом, введение таможенной пошлины существенно изменило экономические возможности субъектов рынка в получении определенных доходов. Для одних эти возможности увеличились, для других — уменьшились или вообще исчезли.      [6, С.58-64]

3. Несовершенная конкуренция в российской практике

     Российский рынок, как переходный и постплановый, имеет ряд особенностей, в первую очередь связанных с советским прошлым. Экономическая обособленность от других государств, нерыночный способ ведения хозяйства, большой перевес в сторону производства средств производства и ВПК над производством средств потребления, всеобщая концентрация ради упрощения управления хозяйствующими субъектами привели на данный момент к высокой доли отдельных компаний в различных отраслях народного хозяйства. В результате рынок олигополии для нас является очень важным, так как многие фирмы-олигополисты являются ключевыми для нашей экономики. Это и АвтоВаз и Газпром и нефтеэкспортеры и "металлурги" и многие другие. Если взять производство основных видов промышленной продукции, то на долю олигополистических отраслей приходится 40% , а по некоторым данным все 60%.